3个关键步骤教你搞懂抵押房产贷款和房贷按揭，到底哪个更划算？（避坑指南+省钱攻略）

3个关键步骤教你搞懂抵押房产贷款和房贷按揭到底哪个更划算？（避坑指南+省钱攻略）

买房是大事贷款方式选错可能多花几十万。很多人分不清“抵押贷款”和“房贷按揭”其实它们差别大得很！这篇文章用3个关键步骤帮你搞清楚哪个更划算。

1. 先看用途：你真的需要哪种贷款？

房贷按揭**专款专用**只能用来买房。而抵押贷款可以用于消费、投资、经营等。比如你想买辆车或者开个小店抵押贷款就更合适。

• 按揭贷款：专门买房的利率低期限长
• 抵押贷款：用途广但利率高

倘若你只是想买房那按揭贷款才是王道。

2. 看利率：别被“低”字骗了

按揭贷款利率通常比抵押贷款低很多。比如2025年首套房贷利率是45%，而经营性抵押贷款可能在2%以上。

不过**按揭贷款有风险权重**，银行更放心，所以利率更低。抵押贷款只靠房子，风险更高，利率自然也高。

3. 看期限：时间就是金钱

按揭贷款最长能贷30年，还款压力小，适合长期规划。抵押贷款一般期限短，比如5-10年，还款压力大。

举个例子：王先生首付30%，贷款600万，20年还清，月供8万。倘使换成抵押贷款，可能只有5年期，月供翻倍。

**时间杠杆效应**很关键。贷款越久，每月还的钱越少，但总利息更多。

避坑指南：这些细节千万别忽略

其实很多人不知道，按揭贷款还有**首套房优惠**。比如我姐姐办按揭时，因为是首套，还能享受0.2%的折扣。虽然看起来不多，但**长期下来省不少钱**。

不过**抵押贷款也有它的优势**。比如你可以用它来投资理财，或者应急周转。但要注意利率高，风险也高。

再来说说**法律关系**。按揭贷款涉及三个主体：借款人、银行、开发商。而抵押贷款只有两个：借款人和银行。这说明按揭贷款更有保障。

**按揭贷款资金定向划转**，直接打给开发商。抵押贷款则可以自由使用，但必须提供资产证明。

省钱攻略：怎么选最划算？

**明确自己的需求**。你是要买房，还是需要资金周转？假使是买房，按揭贷款肯定是首选。

**比较利率和期限**。按揭贷款利率低，但期限长；抵押贷款利率高，但期限短。根据自己的还款能力选择。

**关注政策变化**。比如LPR（贷款价利率）会调整，影响房贷利率。2024年5年期以上LPR是6%，首套房贷利率下浮到45%。

**别只看表面数字**，还要看长期成本。

总结一下

按揭贷款：专款专用，利率低，期限长，适合买房

抵押贷款：用途广利率高，期限短适合投资或应急

选对贷款方式，不仅能省钱，还能避免踩坑。

别急着贷款，先搞清楚自己到底需要什么。

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责任编辑：黄毅-财富自由开拓者