房贷和抵押贷款哪个更划算？如何选择更适合自己的贷款方式？

在北京，首套房利率大概在年化3.9%，而现阶段北京抵押贷款利率可以批到6%。2024年9月30日，北京房市降首付比例、降利率政策一出台，房贷市场较抵押贷市场大有改善。那两者到底哪个更好，咱们来看看。

废话不多说，先上图：

总结？：若为购房，房贷绝对划算；若需灵活资金且能承受高月供，可选抵押贷。建议根据自身资金用途和还款能力选择。

房贷，即个人住房贷款，是借款人购买住房时向银行申请的一种贷款方式。银行通常会将房产作为抵押物，以确保贷款的安全性。房贷利率一般较低，还款期限较长，可以达到20年、30年甚至更长。

要弄清楚哪个更划算，先搞清楚这两种贷款的本质区别：

• 房贷（按揭贷款）：主要用于购房的专项贷款，购房合同和首付款是必要条件，通常伴随着较低的利率和长期还款计划。房贷专款专用，不能挪作他用。
• 抵押贷款：以现有房产作为抵押，贷款金额可以用来消费、投资、经营等多种用途，灵活性更高。换句话说，若急需资金且能承受较高利息及还款压力，全款抵押贷款可解燃眉之急。若为购房，房贷无疑是更优选择。

抵押贷款则是借款人以一定的抵押品（如房产、车辆等）作为担保向银行或其他金融机构取得的贷款。其用途更为广泛，可用于企业经营周转、个人消费（如装修、教育、医疗等），但明确规定不能用于购房。

在贷款条件方面，房贷和抵押贷款存在诸多差异。首先是首付比例，首套房贷通常有较为优惠的首付比例政策。要判断房贷和抵押贷款哪个更划算，我们需要从多个维度进行综合考量。

1. 利率对比：在利率方面，房贷通常具有优势。但是如果借款人能够通过良好的信用状况和抵押房产的价值获得抵押贷款的利率优惠，那么两者之间的差距可能会缩小。
2. 贷款期限：房贷的还款期限通常较长，适合长期稳定的还款计划。
3. 贷款额度：房贷的额度通常与房屋总价相关，而抵押贷款的额度则与房产评估价值相关。
4. 灵活性：房贷用途单一，而抵押贷款用途广泛。
5. 个人资质：房贷对借款人的资质要求相对较低，而抵押贷款则对借款人的信用状况、还款能力等有更高要求。

在利率方面，房贷通常具有更低的利率。根据市场数据，房贷利率一般在3.9%左右，而抵押贷款利率则可能在4%以上。这意味着，如果借款人选择房贷，可以节省相当一部分利息支出。

但是如果借款人能够通过良好的信用状况和抵押房产的价值获得抵押贷款的利率优惠，那么两者之间的差距可能会缩小。

房贷的还款期限通常较长，可以达到20年、30年甚至更长。这为借款人提供了更为宽松的还款压力。而抵押贷款的期限则相对较短，通常在5年左右。

对于需要长期稳定还款计划的借款人来说，房贷可能更为合适。而对于需要短期资金周转的借款人来说，抵押贷款则更为灵活。

房贷的额度通常与房屋总价相关，而抵押贷款的额度则与房产评估价值相关。这意味着，如果借款人需要较高的贷款额度，房贷可能更为合适。

但是如果借款人只需要较低的贷款额度，抵押贷款则更为灵活。

房贷用途单一，只能用于购房。而抵押贷款用途广泛，可以用于消费、投资、经营等多种用途。

对于需要灵活使用资金的借款人来说，抵押贷款可能更为合适。而对于只需要购房的借款人来说，房贷则更为合适。

房贷对借款人的资质要求相对较低，只要借款人具有稳定的收入和良好的信用状况，通常可以轻松获得房贷。

而抵押贷款则对借款人的信用状况、还款能力等有更高要求。抵押贷款还需要借款人提供房产作为抵押物，这对借款人的资产状况也有一定要求。

1. 有稳定收入但缺乏购房首付款的人群：这类人群可以通过抵押贷款获得资金，用于支付购房首付款。
2. 需要灵活使用资金的人群：抵押贷款用途广泛，可以满足这类人群的多样化资金需求。
3. 信用状况良好但缺乏购房资格的人群：这类人群可以通过抵押贷款获得资金，用于购房或其他用途。

选择房贷还是抵押贷款，需要根据自身的资金需求、还款能力、信用状况等因素进行综合考虑。

• 若为购房，房贷绝对是更划算的选择。
• 若需灵活资金且能承受较高的月供压力，抵押贷款可能是更好的选择。
• 在选择贷款方式时，一定要根据自己的实际情况进行综合考虑，不要盲目跟风。

2024年，出台了一系列房地产调控政策，其中包括降首付比例、降利率等措施。这些政策对房贷市场产生了积极影响，使得房贷市场较抵押贷市场大有改善。

对于购房者来说，这意味着可以获得更为优惠的房贷利率和更低的首付比例。而对于需要资金周转的借款人来说，抵押贷款仍然是一个不错的选择。