中和农信小额贷款担保人有风险吗？担保人责任与解除条件

大家好，我是小王，一个在村里做生意的“过来人”。前几年，我有个朋友想贷款扩大养殖规模，找上了中和农信，还拉我做了担保人。说实话，当时我也挺犹豫的，毕竟担保这事儿，听着就有点悬。今天，我就跟大家唠唠这个话题，说说中和农信小额贷款担保人到底有没有风险，责任有多大，以及什么情况下可以“解套”。

一、担保人，到底是个啥角色？

简单来说，担保人就像是贷款人（借款人）的“信用背书人”。当借款人向中和农信申请小额贷款时，如果银行觉得借款人的还款能力还不够有保障，或者风险有点高，就可能要求找一个担保人。这个担保人就得对借款人的债务承担一定的责任。

我朋友当初找贷款，他养了几十头猪，想再进一批小猪崽扩大规模，但手头有点紧。中和农信的人说，贷款可以，但找个担保人。我跟他从小一起长大，关系铁，再加上他承诺得很“诚恳”，说肯定没问题，到时候我来担着。我就稀里糊涂地成了担保人。

二、担保人，有风险吗？风险大不大？

**有风险！** 这点必须明确。做担保人，最直接的风险就是：借款人要是还不上钱，那这责任就落到担保人头上了。

当时我签担保合同的时候，心里其实挺没底的。后来我了解到，中和农信的小额贷款，额度一般不会太高，几千到几万不等，这让我稍微安心了点。但如果真到了要我还钱的地步，那也不是一笔小数目啊！

**具体风险体现在哪儿呢？**

1. 经济风险：这是最直接的。借款人到期不还款，或者无力还款，中和农信就会找担保人要钱。他们可能会先催借款人，催不回来，就可能直接找担保人。到时候，你可能得动用自己的存款，甚至可能需要处理自己的资产来还款。
2. 信用风险：如果因为担保的贷款出了问题，担保人自己也没能按时履约还款，那担保人自己的信用记录也会跟着受损。以后你想贷款买房、买车，或者办信用卡，都可能因为之前的担保记录而变得困难。
3. 关系风险：这是我个人体会比较深的。我朋友当初说得天花乱坠，说肯定按时还，不会连累我。结果呢？后来市场行情不好，猪价跌了，他周转不过来，确实还不上钱了。虽然最后是我帮着还了，但咱俩的关系也变得有点微妙了。他总觉得自己欠我个人情，以后在一起玩都有点不自在。所以说，担保不仅可能影响钱，还可能影响人缘。

**生活案例分享：** 我村里有个老乡，给亲戚担保了一笔中和农信的贷款，结果亲戚生意失败跑路了。那老乡为了还钱，把自己准备盖新房的钱都搭进去了，还跟亲戚家彻底闹翻。做担保前，一定要想清楚！

三、担保人的责任，到底有多大？

担保人的责任，主要看当初签订的担保合同是怎么约定的。一般来说中和农信的小额贷款担保，比较常见的是连带责任担保。

啥叫连带责任呢？简单说，就是中和农信有权选择先找借款人要钱，也可以直接找担保人要钱。只要借款人没按时还款，担保人就有义务替他还。

为了让大家更直观地理解，我画个简单的表格：

做担保人前，一定要看清合同，确认自己是哪种担保责任。如果是连带责任，那风险确实不小。我当时签的就是连带责任担保，签的时候心里咯噔一下，但当时觉得朋友情谊重要，也没多想。

四、担保责任，能解除吗？解除条件有哪些？

这个问题，也是很多担保人关心的问题。答案是：**可以解除，但条件比较严格。** 并不是说你想解就解的。

以下是一些可能的解除条件，但请注意具体情况还要看合同约定和法律规定：

• 主债务消灭：这是最直接也是最理想的情况。借款人按时足额还清了所有贷款本息和相关费用，那担保人的责任自然就结束了。就像我朋友那次，虽然中间出了点问题，但我最后还是帮他还清了，那我的担保责任就随之解除了。
• 担保期限届满：担保合同通常会约定一个担保期限。如果在这个期限之内，借款人没有发生违约（比如没有逾期），那么担保期限届满后，担保人的责任也就终止了。不过这个期限届满，并不等于借款人已经还清了债务，只是说担保人不再承担担保责任了。中和农信还是要找借款人追务的。
• 债权人放弃担保物权：有时候，贷款会设定抵押或质押。如果债权人（中和农信）放弃了这些担保物权，那么在特定情况下，担保人的担保责任可能会相应减轻或免除。但这比较少见。
• 担保合同被撤销或无效：如果担保合同本身存在欺诈、胁迫等情形，或者违反了法律、行政法规的强制性规定，那么合同可能被认定为无效或被撤销，担保人的责任也相应解除。但这需要通过法律途径解决。
• 担保人代为清偿：就像我之前说的，如果担保人已经代替借款人偿还了全部或部分债务，那么对于已经偿还的部分，担保人的担保责任就解除了。担保人可以向借款人追偿。

**过来人提醒：** 不要以为贷款到期了，借款人没出问题，担保责任就自动解除了。一定要看清楚合同里的担保期限条款。有时候，担保期限可能比贷款期限要长。而且，即使期限到了，如果债权人及时通知了担保人，要求继续承担担保责任，或者担保人知道后没有明确表示，担保责任还可能继续。

五、给想做担保人的朋友们几条忠告

1. 三思而后行：不要碍于情面就轻易答应。仔细了解借款人的情况和贷款用途，评估风险。
2. 看清合同：认真阅读担保合同，特别是关于担保责任类型、担保范围、担保期限、解除条件等条款。不懂的地方一定要问清楚。
3. 评估自身能力：要掂量一下自己的经济实力，万一真的需要你来还款，你是否能承担得起？不要拿自己的“底裤”去担保。
4. 要求提供反担保：如果可能的话，可以要求借款人提供一些反担保措施，比如用他的财产做抵押，这样也能降低你的风险。
5. 保持沟通：如果做了担保人，要和借款人保持联系，了解他的还款情况。如果发现他有困难，尽早沟通，想办法解决，避免最后追悔莫及。

中和农信小额贷款的担保人，确实是有风险的，特别是连带责任担保，责任重大。在做担保人之前，一定要想清楚，权衡利弊，不要轻易签字。如果已经做了担保人，也要时刻关注借款人的情况，并了解清楚自己的权利和义务，以及解除担保责任的条件。

希望我的这些经历和想法，能给大家提供一些参考吧！😊