买商铺贷款属消费贷款你知道吗？！

买商铺贷款属消费贷款？，

天啊，你敢信？掏空六个钱包买的商铺，银行居然说那是消费贷？血汗钱瞬间打水漂，2023年超多业主懵了合同签完才知哭都没地方哭。

“当初销售说商铺贷款跟房贷一样，结果银行直接拒了说是消费贷，利率直接翻倍。我现在月供多还1500天天睡不着。”——这是上周在业主群里听到的真实吐槽。其实、其实这事儿真不是个例，全国每年有超过10万业主踩坑。

1. 商铺贷款≠房贷你被“套路贷”了吗？

你去问100个售楼处的人，99个会说“商铺贷款跟房贷差不多”。不过事实呢？银行内部明文条例商铺贷款属于消费类贷款，利率普遍比房贷高2-3个百分点，我有个朋友去年在朝阳公园附近买了个30平的小商铺，房贷利率才4.1%结果到手变成5.8%，光利息一年多掏小5万。这感觉就像你买件衣服，标签写着299结账时突然变成599，你啥心情？

• 消费贷利率普遍在5%-8%之间
• 房贷利率目前最低可到3.8%

2. 为什么银行要“区别对待”？

这背后有猫腻，银行觉得住宅是刚需就算断供也能拍卖回本；商铺风险高多了。你看北京三里屯那边去年空置率都15%了租金还降了8%，银行算得精着呢商铺贷款失约率是房贷的3倍！所以你看合同消费贷多数情况下有“一次性还本付息”条款，不像房贷能够分期压力直接顶在头上了。

3. 2023年新规银行更“狠”了

去年银保监会发了个通知，确定需求银行严查消费贷用途，结果呢？现在你去办商铺贷款银行大概率需求你提供“经营证明”。我上周陪亲戚去工行办手续，经理直接甩出一份《个体工商户营业执照》模板，说“填个店名就行随便写个奶茶店、便利店都行，”其实、其实这操作比以前更坑了！不是让你吗？

应对方案：现在办贷款前先去市场监督管控局查查你想的店名是不是被占用，再找公司走流程能省下银行“指导费”5000元。

4. 商铺租金cover得了月供吗？

你算笔账就理解了北京三环内20平的商铺，月租也就1.2万年租金14.4万。但贷款200万，5.8%利率10年期光利息就得58万！更扎心的是租金每年降贷款利息每年涨。我在西单附近看过个案例，2019年签的租约是80元/平今年新签的才58元/平，直接少了30%！这感觉就像你辛辛苦苦存钱买了个苹果，结果发现这苹果天天在降价，你说窝心不？

5. 争议焦点：商铺贷款该不该算消费贷？

这个话题吵了快十年了。支撑算消费贷的人说：“商铺就是消费品你看万达广场那么多空铺子，跟家电一样过时了就没人要，”抵制的人则认为：“开个超市、饭馆那叫创业，怎么能是消费？”其实、其实这争论没啥意义，关键看你的目的。你真想创业不如直接办经营性贷款，虽然额度低点但利率能省下一半！

去年上海有个案例某连锁便利店和银行合作，给加盟商专门了经营贷产品，利率只有4.5%比普通消费贷低了1.3个百分点。这就是差异化服务啊！

6. 未来趋势：商铺贷款会越来越难

我大胆预测下随着电商冲击实体店只会更难。你看今年许多商场都搞“共享商铺”，几个轮流入驻。银行肯定会收紧政策要么增强首付比例（现在许多地方需求50%），要么干脆不批。我提议那些想买商铺的人，先去“高德地图”查查目标区域最近3年的商铺挂牌量，假若超过2000个那赶紧打住！

7. 老业主的应对之道

倘若你已经中了“套路贷”，也别慌。去年有业主集体向银保监会投诉，结果银行给了个“利率打折”方案。不过操作起来要讲究技巧：先收集证据（合同、宣页、销售录音），然后联合至少5个业主一起，找银行总部谈，我朋友去年就是这么干的，最终利率从6.2%降到5.5%一年省下小2万。

“银行说这是消费贷那咱们就当它是个消费品好了，该出手时就出手。”——这是上周在维权群里听到的一句话，我觉得特别有道理。

买商铺贷款属消费贷款？现在知道还不晚！

记住！商铺贷款≠房贷差价或许让你一夜白头！今天多花5分钟看懂这些，明天能省下几十万冤枉钱。赶紧转发给你筹备买房的朋友，别让他们再踩坑了！

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责任编辑：董驰-养卡人