前几天刷到一个新闻，说有个哥们儿用信用贷买了房，结果后来发现利率太高了，就想换成抵押贷款。这事儿一出，网上炸开了锅。我也在想，这种操作到底靠不靠谱？是不是有啥隐藏风险？咱们今天就来聊聊这个事。
信用贷就是你没抵押物，银行看你的信用评分来决定能不能借钱。抵押贷款呢，就是你拿房子、车这些值钱的东西当担保。信用贷门槛低，但利率高；抵押贷款利率低，但得有东西抵押。我朋友之前借了信用贷买手机，结果利息高得离谱，现在想想真亏。
有些人一开始信用好，能借到钱，但后来收入不稳定，或者发现利率太高，就想换个更划算的。比如房贷利率低，但要押房子，这就有点冒险。我表哥就因为信用卡欠太多，最后只能用房产抵押贷款还债，虽然利息低了，但房子差点被收走。
换贷款肯定会影响征信，因为每次申请贷款都会查征信。频繁申请可能让征信变差。不过如果你只是正常换贷款，不会太严重。我之前换过一次房贷，征信只降了1分，感觉还可以接受。
换贷款流程挺复杂的，要填很多表格，还要提供收入证明、资产证明等等。有的银行还要求你去现场签字，跑来跑去挺麻烦。我朋友换贷款的时候，光是准备材料就花了两周时间，感觉像在打持久战。
一般情况下，抵押贷款的利率确实比信用贷低。但也不是绝对的，有时候政策变了，利率也会变。我看到有人换了抵押贷款，利息确实低了，但也要看具体情况。别以为换了就一定能省钱。
换贷款可能会有手续费、评估费、律师费等等。这些费用加起来也不少，得提前问清楚。我认识一个人，换贷款时没注意结果被收了高额中介费，后悔死了。
换贷款要看你的具体情况，不是所有人都适合。有些人以为换贷款就能省大钱，结果掉进更深的坑。我表姐就因为没搞清楚，最后不仅没省钱，还多了不少麻烦。
换贷款前一定要做好功课，了解自己的征信情况、还款能力、贷款利率等。多咨询几家银行，对比一下再决定。我朋友换贷款前跑了三家银行，最后选了一个最合适的，感觉很值。
温静-债务顾问
2025-07-03
陈思远-律师助手
2025-07-03编辑：贷款-合作伙伴
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