国内公司支付美金贷款？这些避坑攻略你必须知道！

国内公司支付美金贷款？这些避坑攻略你务必知道，

2023年超7成企业因美金贷款栽跟头，银行手续费吃掉利润？汇率波动让你一夜回到？别再当冤大头了！

我跟你讲这事儿真是扎心，去年隔壁老王的公司就栽了跟头，因为不懂美金贷款的门道，最后算下来比当初预想的成本高出了整整20%，你说气不气人？现在市面上到处都是坑，你稍微不留意或许一年的辛苦就白费了。

1. 汇率波动：你的钱或许“蒸发”了

其实汇率这东西就像过山车，你签贷款合同的时候可能是6.8，但等你还钱的时候万一变成7.5，那可就是实实在在的亏损啊，举个例子老李的公司去年借了100万美金，当时汇率是6.9算下来是690万人民币，结果今年汇率涨到7.2还钱的时候得掏720万！这30万哪里来？还不是从利润里扣？

化解办法现在市面上有汇率锁定工具，比如远期外汇合约，虽然要交一点点保证金，但能帮你把未来的汇率固定住，我有个朋友去年用了这个方法，省了十几万你说值不值？

2. 银行手续费：隐藏的“吸血鬼”

你以为利息是唯一成本？大错特错！银行那些手续费、管控费、评价费，加起来能吓你一跳，我亲眼见过一家公司贷款100万美金光各种手续费就交了2.5万美金，相当于又借了2.5%的利息！而且这些花费往往不会明说，都是签合同的时候才告诉你。

化解办法：一定要让银行列出所有费用明细，别怕麻烦逐项确认。其实许多银行为了抢客户，这些费用是能够谈的。我去年帮朋友贷款就砍掉了1.2万美金的管理费，你说爽不爽？

3. 还款形式：选错就是“式”还款

你还以为贷款就是到期还本付息？太天真了！等额本息、等额本金、气球贷...这些专业名词听着就头疼。不过你可得留意选错还款方法可能将会让你的流瞬间断裂。我见过一家做外贸的公司，选了前期还款压力小的方案，结果第一个季度就得还30%的本金，直接把公司流搞崩了。

1. 等额本息：每月还款额相同初期利息占比大
2. 等额本金每月还款额递减总利息更少
3. 气球贷：前期还款少后期集中还款

化解办法：依照本身公司流情况选。假如你预计未来收入会增长，能够选等额本金；假如现在资金紧张，可以考虑先息后本但要留意总成本会更高。记得做个模拟计算看看哪种方案最适合你。

4. 贷款用途限制别被“套牢”了

你以为借到钱就万事大吉？其实银行对美金贷款的用途有严谨限制。比如不能用于房地产出资，不能用于股票市场甚至有些银行连原材料采购都有详细条例。我有个客户就是吃了这个亏，贷款合同上写着只能用于设备采购，结果他想拿去补库存结果被银行发现了，直接被需求提早还款！

解决办法：一定要在合同中确定贷款用途，而且要留有余地，比如写"用于生产经营活动"，而不是"用于采购XX设备"。其实现在许多银行对用途管理没那么严了，但防人之心不可无啊。

5. 贷款期限陷阱：短贷长用是大忌

你可能将会觉得贷款期限越短越好，利息越少嘛。不过其实很多企业把短期贷款当长期资金用，这可是大忌！比如你借了个3年的美金贷款，结果因为业务扩张需要，这笔钱实际用了5年那最后三年你也许会面临很大的还款压力。

解决办法依照实际需求选取期限。假若确实需要长期资金，不如直接申请长期贷款，虽然利息高一点但总比中途提早还款要好。其实现在有些银行推出了5-7年的美金贷款产品，你可以多打听打听。

6. 提前还款罚金：退路被堵死

你以为贷款可以随时提前还？想得太美了！很多美金贷款合同里都有提前还款罚金条款，常常是剩下本金的1%-3%。我见过最狠的是罚金高达5%相当于你提前还款反而亏钱。

深度解读：这个条款其实是银行保护自身利益的形式。因为美金贷款成本是浮动的，你提前还款银行就赚不到后面的利息了。不过现在监管趋严这个罚金比例有下降趋势，有些银行已经降到1%左右了。

解决办法：一定要在合同中确定提前还款条件。其实可以跟银行协商比如承诺一定期限内不提前还款，换取较低的罚金比例。我有个朋友就是这么做的，把罚金从2%降到了0.8%一年能省不少钱。

7. 贷款额度错配：要多少贷多少？

很多公司申请美金贷款时，要么就是额度不够用要么就是贷了太多用不了，其实这两种情况都会增加成本。我去年调研发现有近40%的企业存在贷款额度不恰当的疑问。

• 额度不足可能需要再借其他高成本资金
• 额度过多：利息成本增加
• 额度结构不恰当短期长用或长期短用

解决办法做个详细的资金需求预测。其实现在很多银行提供"按需支用"的贷款产品，你可以先申请大额贷款，但只取用需要的部分这样可以变通控制成本。

8. 政策变化风险：别让政策打你脸

你以为贷款就是银行和企业之间的事？其实政策变化也可能作用你。比如去年美联储加息引发很多企业的美金贷款成本直线上升。还有外汇管制政策的变化，都可能让你措手不及。

解决办法保持对政策变化的敏感度。其实现在很多银行会提供政策解读服务，你可以要求银行定期给你发送相关政策的解读报告。我有个客户就是这么做的，提前做好了应对筹备。

2024年美金贷款成本可能继续上涨。银行手续费可能再创新高！汇率波动可能更剧烈！现在不筹备等到用时再后悔就晚了！

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责任编辑：郭松-已上岸的人