农村盖房难！贷款更难，宅基地抵押贷款门槛高得吓人，商品房抵押利息低得诱人，但你知道这两种贷款背后藏着多少坑吗？今天咱就给你扒个底朝天！别再稀里迷糊签字了，
其实我以前也觉得盖房贷款嘛，不就签个字吗？结果跑断腿、磨破嘴银行经理爱答不理，你想想农村人手里就那么点钱，想盖个像样的房子贷款成了唯一的救命稻草，不过现实是要么宅基地抵押没人要，要么商品房抵押利息高得让人肉疼，这中间的弯弯绕绕简直让人抓狂！
你以为宅基地是自身的，就能随便抵押？天真了，数据显示全国只有不到30%的农村地区允许宅基地抵押贷款。银行觉得宅基地价值评价难、流转受限，风险太高，化解办法？多跑几个村镇银行试试，有些地方政策松一点。不过利息普遍在7%以上比城里商品房抵押高出一大截，
城里商品房抵押贷款利息确实低，目前基准利率才4.9%。不过你留意到了吗？银行需求你务必有稳定收入、良好征信，还得有足够首付。农村人大多不符合条件。更扎心的是许多银行需求“双押”，既要商品房又要宅基地，这简直是把人往绝路上逼。
咱来算笔账：建个100平米房子要20万宅基地贷款利息7%10年下来要多付14万；商品房抵押4.9%，才多付9.8万。差了4万块！不过你真的能拿到商品房抵押吗？我邻村老王去年就因为征信疑问被拒了，最后还是借了哭都没地方哭！
| 贷款类型 | 利率 | 通过率 | 手续复杂度 |
|---|---|---|---|
| 宅基地抵押 | 7%-10% | 30% | ★★★★ |
| 商品房抵押 | td style="padding: 10px; text-align: center;">4.9%-6.5%60% | ★★★★★ |
你以为贷款就是填个表？天真了！宅基地抵押要村委证明、土地证、规划审批，一套下来跑断腿。我二叔去年跑了县里镇里村里三趟，盖了12个章最后钱还没下来，材料就过期了。商品房抵押更别提银行流水、收入证明、征信报告，哪一样不是让人头大？
你抵押宅基地万一还不起，房子没了土地也没了，我表哥就吃过亏贷款盖房结果生意落空，房子被拍卖现在连地都回不去了。商品房抵押相对好点但银行会需求你买他们指定的保险，又是一笔开销。这年头谁的钱是大风刮来的？
其实也在想办法，去年《农村土地承包法》修改后，宅基地“三权分置”让抵押更变通了。不过这只是着手。你想想银行要的是安全，农民要的是便宜中间的平衡点在哪？未来或许会有“宅基地+集体经济组织担保”新模式，但详细落地还得看地方。
1. 先查当地政策问清楚能不能用宅基地抵押
2. 比三家银行别只看利息，手续费也要算
3. 筹备齐全材料提早咨询，别像我二叔那样跑冤枉路
4. 量力而行贷款额度别超过还款技能
5. 考虑组合贷款比如部分用宅基地抵押，部分找亲友周转
现在有个怪现象：农村人宁可负债也要盖“面子房”，结果住进去就还不起贷款。其实房子是住人的不是给别人看的。我提议不如先租个小房子把贷款还上，再慢慢盖。你看城里人买房还贷款30年呢，农村人为什么非要一步到位？
盖房贷款不是儿戏！宅基地抵押贵但或许拿得到，商品房抵押便宜但门槛高。关键看你情况适合哪种。记住：别被面子绑架更别被利息套路！多打听、多比较你的房子你做主！
编辑：贷款-合作伙伴
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