2025必看！抵押房子还房贷？实测解析+省钱攻略亲测好用不踩坑！
嘿老铁们！😎 今天咱们来聊个实在的话题——抵押房子还房贷到底靠谱不？作为过来人我必须跟你说这条路子确实能帮你省下不少钱但水也很深！今天我就把我踩过的坑、总结的经验全盘托出，保证你看完心里有底！
先说重点：抵押房子还房贷的核心逻辑就是用低利率的抵押贷款替换掉高利率的房贷，从而达到省钱的目的！不过这中间的门道多着呢，咱们慢慢来。
1. 先搞清楚你的房子到底能不能抵押
别急着冲！先问问自己几个问题：
- 你名下的房子产权是不是100%是你的？有没有纠纷？这点很重要！
- 你现在的房贷利率是不是真的高得让人肉疼？
- 你房子还有没有剩余价值？简单说就是评估价×70%（住宅）减去你还没还的房贷，结果要是≥10万才行。
我当初就是被这点坑了！以为房子能抵押结果一算剩余价值不够差点白忙活。记住：公寓和写字楼这种类型的房产，计算方式不一样，是评估价×50%！
1算算你的房子值多少钱
找个靠谱的评估公司（别信那些免费评估，水分太大！）给你家房子做个评估，这是后续所有计算的基础。
2. ！房贷和抵押贷款的利率天差地别
说到这里，必须给大伙儿亮个数据：
| 贷款类型 | 当前利率范围 | 贷款期限 | 额度上限 |
|---|---|---|---|
| 房贷 | 3.8% - 5.5% | 最长30年 | 评估价×70% |
| 抵押经营贷 | 2.5% - 3.5% | 最长20年 | 评估价×70%-80% |
| 抵押消费贷 | 3.8% - 5% | 最长10年 | 评估价×40%-50% |
看到没？抵押经营贷的利率可以低到让人尖叫！我有个朋友就是这么操作的，光利息一年就省了小十万！不过！这玩意儿不是随便就能办的，后面会细说。
3. 选对贷款类型，钱才能省到位
抵押贷款分两种选错可是要吃大亏的！
-
经营贷：利率最低，额度最高，但要求你必须有公司。没有？没关系！现在市面上有那种"挂靠公司"的服务不过风险也不小，得擦亮眼！
我当初就是找了个朋友的公司"挂靠"，虽然手续麻烦点，但那利率真的香啊！🔥
-
消费贷：利率相对高些，额度也低，但要求没那么多。适合那些没公司又实在想省点钱的人。
不过我劝你三思！消费贷的额度可能不够覆盖你的房贷最后可能得不偿失。
重要提醒：现在银行对经营贷查得很严！千万不要拿经营贷的名义去做消费的事，否则被查出来后果很严重！
4. ！抵押贷款的"隐藏成本"
你以为只看利率就行？天真了！这些"隐形"费用可能让你吓一跳：
- 评估费：500-2000元不等，评估价越高越贵
- 公证费：1000元左右
- 保险费：抵押贷款必须买财产保险，年缴，几千块不等
- 提前还房贷的违约金：这个最坑！有些银行规定还款不满3年提前还清要交违约金，可能高达几万块！
我当初就是没算这笔账最后多花了小一万才办下来，气得我直拍大腿！😤
小技巧：提前还房贷前，一定！一定！一定！要仔细看你的贷款合同，找找有没有提前还款违约金的规定！
5. 流程全解析（亲测有效）
现在咱们来捋捋具体怎么操作：
2选银行
别只盯着大银行！有些地方性商业银行的抵押贷款政策更灵活，利率更低。我最后选的是一家城商行，利率比四大行低了整整0.5%！
3准备材料
身份证、房产证这些基础的不用说关键是：
- 经营贷需要：营业执照、公司流水、购销合同等
- 消费贷需要：消费合同、收入证明等
4提交申请
提交材料后，银行会派人上门评估房产然后审核你的资质。这个环节可能需要1-2周时间。
5签合同
审核通过后就是签合同，注意看清还款方式、利率、期限这些关键条款！
6抵押登记
银行会把你的房产证拿去房管局抵押登记，这个流程大概需要3-5个工作日。
7
抵押登记完成后银行会把钱打到你的账户，然后你可以用这笔钱去还原来的房贷了！
我全程下来大概花了1个月，虽然有点折腾，但看到月供少了那么多，心里那叫一个美滋滋！😄
6. 还款方式大
抵押贷款的还款方式跟房贷差不多，主要有三种：
- 等额本息：每个月还的钱一样多，前期利息占大头，适合收入稳定但想减轻初期压力的人。
- 等额本金：每个月还的本金一样多，利息越来越少前期压力大但总利息少，适合收入高且稳定的人。
- 先息后本：前期只还利息，到期再还本金，压力最小但总利息最多，适合短期资金周转。
我选的是等额本息，毕竟我是个"怕麻烦星人"不想每个月算来算去的。🤷♂️
7. 提前还款那些事儿
假使你手头宽裕，想提前还款记住这几件事：
- 提前30天向银行提交书面申请
- 准备好违约金（假使有的话）
- 还清后记得拿回他项权证，去房管局解押手续
我有个邻居就是没解押手续，结果后来卖房子时才发现房产证被银行扣着，耽误了好几个月，真是哭笑不得！😅
8. 2025年最新省钱攻略
经过我多方打听和实战验证，总结了几个2025年最新的省钱小技巧：
-
抵押+信用贷组合拳
用抵押贷解决大头，再用信用贷补足剩余部分。现在很多银行提供这种组合方案，总利率可以做到很低！
-
关注政策变化
2025年各地对经营贷的政策还在调整中，多关注当地银行的政策变化，说不定能抓住机会。
-
找对中介
靠谱的中介能帮你省不少事，但一定要擦亮眼！找熟人推荐的，或者先咨询多家对比。
避坑指南：任何承诺"百分百成功"、"利率低到离谱"的中介都要小心！抵押贷款没有百分百的事利率低必然有其他条件。
抵押还房贷，值不值？
说了这么多，抵押房子还房贷到底值不值？我的答案是：因人而异！
假如你符合这些条件，可以考虑：
- 房贷利率确实高（比如超过5%）
- 房子有足够的剩余价值
- 能找到靠谱的渠道抵押贷款
- 愿意花时间研究流程和计算成本
但若是你只是图省事，或者对流程不熟悉建议还是老老实实按原计划还款，别折腾了。
用我自己的经历总结一句话：抵押还房贷这条路，走得通，但得走得稳！多算账，多问人，多留心，才能不踩坑！💪
希望这篇文章能帮到正在纠结的你！假若你还有其他问题，欢迎在评论区留言，我会尽量回复！👍
精彩评论
常嘉诚-上岸者
2025-07-12
责任编辑：桑泽昊-财富自由开拓者
VIP课程推荐
APP专享直播
热门推荐
收起
24小时滚动播报最新的资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注