最近老王被房贷车贷搞得头大，每个月工资刚发下来，还没捂热就被各种贷款吸走了大半。他问我："到底哪个贷款更划算啊？房贷利息高得吓人，车贷又好像不太靠谱，抵押贷款又听不懂..." 哎呀，这简直是当代打工人共同的心病！每个月看着银行短信里的扣款记录，都感觉自己的钱袋子在"duang"地一下变瘪了。今天咱们就来唠唠这个让人头秃的话题，看看这些贷款到底哪个更香！
知识1：房贷利息计算方式
房贷一般是等额本息或等额本金两种。等额本息每个月还的钱一样，前期利息多本金少；等额本金是先多后少，总利息少但压力大。个人感觉等额本金虽然初期压力大，但能省不少钱，毕竟房贷可是要还二三十年啊！
利息计算公式：月供=贷款本金×月利率×[1+月利率]^还款月数/[1+月利率]^还款月数-1。这公式看着就让人头大，反正我是算不明白，交给银行算了！
现在房贷利率大概在4%-6%之间浮动，不同城市政策不一样。感觉这几年利率一直在降，早几年买房的朋友估计心里在滴血，"早知道我就再等等了"这种想法肯定不少。
知识2：车贷的利率陷阱
车贷表面利率看着不高，但手续费、保险费一算，实际利率能高达10%以上！很多4S店搞"零利率"活动，但要求买全险、加装饰，算下来比普通贷款还贵。这就是典型的"挂羊头卖狗肉"啊！
车贷一般3-5年，最长的也就7年。因为车是消耗品，贬值快，银行不敢贷太久。个人感觉车贷期限短点好，毕竟车价掉得比房价快多了，还太久感觉亏大了。
还有一点要注意车贷如果提前还款，很多会收违约金，大概3-6个月利息。这点真的很坑，感觉像是"套中套"，所以签合同前一定要看清条款！
知识3：抵押贷款的基本概念
抵押贷款就是把自己的资产（主要是房子）押给银行，拿到一笔钱。房子还是自己的，但得按期还款，不然银行就要拍卖房子。这感觉就像"拿自己的子明天"，压力不是一般的大。
抵押贷款利率一般在4%-5.5%之间，比房贷略高，比车贷低不少。但抵押贷款审批严格，手续复杂，不是谁都能搞定的。个人感觉这适合短期资金周转，长期用不如直接办房贷。
抵押贷款额度一般是房子评估价的60%-70%，不是按市场价算的。这就很尴尬了，你花200万买的房，现在值300万，但银行可能只给180万的额度。气不气人？
知识4：三种贷款的还款压力对比
房贷月供相对稳定，但时间长；车贷月供高，但时间短；抵押贷款看具体情况，但通常比房贷压力大。个人感觉这就像"三个坑，你选哪个踩"？反正都是坑，就看哪个坑相对浅点。
从压力角度，我个人排序：车贷>抵押贷款>房贷。因为车贷利率高，抵押贷款额度高意味着月供高，房贷虽然时间长但利率低。不过这也因人而异，谁让咱们每个人的收入情况不一样呢？
还有一点，车贷如果还不上，车会被拖走，但房贷还不上，房子被拍卖后，你还得补差价。抵押贷款还不上也是一样。这感觉就像"进退两难"，真是让人头大！
知识5：不同贷款的适用场景
房贷：买房用，这个不用多说。个人感觉如果不是特别急着住，可以等等看，房贷利率这几年一直在降。
车贷：买车用，但个人感觉全款买车最爽，毕竟车贷利率高，不值得。
抵押贷款：装修、创业、教育等大额支出。个人感觉这适合有稳定收入但短期资金周转不开的人，风险承受能力要强。
最适合我的选择？老实说，能不贷款就不贷款，全款最香！但现实是骨感的，有时候不得不借，那就选最适合自己的，毕竟"天下没有免费的午餐"啊！
知识6：提前还款的利弊分析
房贷提前还款：等额本金后期没必要，等额本息可以提前还。个人感觉有钱的话，等额本息提前还点能省不少利息，毕竟房贷利率不低。
车贷提前还款：尽量别提前还，因为可能有违约金，而且期限短，总利息不多。个人感觉车贷能拖就拖，反正不划算。
抵押贷款提前还款：看情况，如果利率高，或者有更好的投资渠道，可以考虑。个人感觉这得算笔账，算不过来就交给专业人士算了！
最重要的是看清合同，有些贷款提前还款有比例限制，比如一年内不能提前还，或者每次只能还一定比例。这点真的很坑，感觉像是"明修栈道暗度陈仓"！
知识7：三种贷款的申请条件对比
房贷：稳定收入、良好信用、首付比例（首套20%-30%，二套40%-60%）。个人感觉现在买房门槛越来越高，不是谁都能随便买的。
车贷：身份证、驾驶证、收入证明，有些需要担保。个人感觉车贷条件相对宽松，但利率高。
抵押贷款：房产证、收入证明、良好信用，有些需要评估。个人感觉这比车贷严，但比房贷松点。
三种贷款中，个人感觉房贷最难，抵押贷款次之，车贷相对容易。不过这也因银行而异，有的银行要求特别高，有的就宽松点。
知识8：如何选择最适合自己的贷款
看用途：买房选房贷，买车尽量全款，其他大额支出考虑抵押贷款。
看利率：房贷最低，抵押贷款次之，车贷最高。个人感觉这点最关键，"省下来的都是钱"啊！
看期限：房贷最长，抵押贷款次之，车贷最短。个人感觉期限越长越好，反正利息已经固定了。
看自身情况：收入稳定选房贷，短期周转选抵押贷款，买车尽量全款。个人感觉这就像"量体裁衣"，得根据自己的实际情况来，不能盲目跟风。
这三种贷款各有优劣，没有绝对的哪个更划算。房贷利率低但期限长，车贷利率高但期限短，抵押贷款居中但风险大。个人感觉，能不贷就不贷，非要选的话，按用途来，"对症下药"才是王道！
潘嘉诚-律师助手
2025-06-23
尤松-诉讼代理人
2025-06-23