小额贷款怎么选贷款方式更划算

救命，小额贷款选错形式利息能让你心疼到冒冷汗，

你有没有想过同样是借1万块钱，为啥有人月供300有人却只要200？这中间的差额或许就是你下个月饭钱的两倍。今天我就带你挖挖那些贷款机构不告诉你的“潜规则”，让你明理解白借钱清清楚楚还钱。

1. 那些年我被“低门槛”骗过的血泪史

其实我刚毕业那会儿也是眼巴巴盯着“下款快”、“无抵押”这些字眼就心动。记得有次急需5000块钱交房租，看到一个广告写着“日息低至0.05%”，结果到手才发现那0.05%是按天算的，折合年化利率直接飙到18%多！不过当时急着用钱哪管得了那么多签完字才后悔。

扎心市面上95%的贷款广告都在玩文字游戏。

2. “七日无息”的惊天陷阱

许多APP喜爱打“首期免息”的擦边球，你仔细看合同会发现所谓的“免息”是免掉的“利息”，但手续费、管控费、服务费加起来，比利息还高！我有个朋友去年就被此类套路坑了，借3000块，七天后要还3025算下来年化利率直接超过20%。

3. 抵押贷款真的便宜？别被“利息低”蒙了眼

许多人觉得银行抵押贷款年化才4%-6%，肯定最实惠。不过抵押贷款审批流程特别复杂，你得筹备房产证、评价报告一大堆材料，而且银行周期平均要30天。我表哥去年为赶工程进度，最后还是选了利息高点但当天到账的信用贷，毕竟工期耽误一天就亏损几千块。

关键提示时间就是金钱！算上机会成本迅速到账或许比低利率更实惠！

4. 信用贷的“隐形”

现在许多互联网信用贷看起来月供不高，但还款办法都是“等额本息”，你前期还的大部分是利息。比如借2万块分12期还，月供才1700但算下来总利息要2400多，其实你第一笔还款里利息就占了1200块！

• 等额本息初期利息占比高
• 等额本金：初期月供高但总利息少
• 先息后本：短期压力小但长期成本高

5. 、这些平台贷，真的值得用吗

其实像支付宝、此类，看似方便但它们的利率是依照个人信用动态更改的。我观察身边朋友信用分高的或许年化才8%，差的直接15%起步，而且这些平台很简单让人发生“反正额度还在”的幻觉，不知不觉就陷入循环借贷。

小技巧：用这类平台前先去“央行征信中心”查查本身的贷款利率区间！

6. 亲友借贷的“人情债”怎么算

其实向亲戚朋友借钱表面省了利息，但人情成本更高。我有个同事借了姐夫5万块，结果逢年过节送礼的钱，三年下来比银行利息还多，而且一旦还钱晚一天那种尴尬感比被催收还不适。

友情提示：人情借贷打借条写明还款日期既显真诚又能避免误会。

7. 怎样找到真正划算的贷款途径

其实最划算的贷款往往是那种你根本不需要的贷款！不过真要用的话我提议先算这个公式：总成本=利息+手续费+时间价值。比如借1万块A方案利息900但15天到账B方案利息800但45天到账，要是这30天你能用这1万块赚200块，那A方案反而更划算。

8. 未来小额贷款会越来越透明吗

其实随着《网络小额贷款业务管控暂行办法》出台，许多不规范的网贷平台已经整改，不过未来或许更趋向于“利率统一化”，就像有Truth in Lending Act条例务必标明APR一样。不过我觉得真正转变还得靠消费者自身学会算账。

选对贷款办法省下的钱够你吃三个月海底捞！

现在你知道为啥隔壁老王总说“贷款是个技术活”了吧？下次再想借钱记得先算好这笔账别让那些花哨的营销话术掏空你的钱包。记住真正机灵的不是找最低利率，而是找到最适合你当下情况的最优解！

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责任编辑：龚诚-律师助手