公司法中小型企业贷款产品：公司抵押贷款与抵押
现在很多小老板都愁着没钱周转找银行贷款又麻烦今天咱们就唠唠这个“公司抵押贷款”和“抵押”到底是个啥玩意儿能解决啥问题有啥坑。
1. 这两种抵押贷款到底有啥区别？
简单说：公司抵押贷款就是拿你公司的资产（比如厂房、设备、存货啥的）去抵押抵押就是拿（也就是你老板自己）的个人资产（比如房子、车子）去抵押。这俩最大的区别就是公司抵押贷款贷的是公司的钱抵押贷款贷的是你自己的钱，但可能要用到公司的流水或者经营情况做参考。
举个🌰：你开个小厂，厂子值100万，你个人房子值200万。公司抵押贷款，银行可能评估你厂子值80万，给你贷个五六十万。抵押贷款银行看你个人房子值200万，可能给你贷个一百来万但可能要求你公司经营状况得稳定点。
我个人觉得，公司抵押更侧重公司本身的价值和经营情况，抵押更看重个人的资产实力和信用。 这两种方式有时候可以组合着用，比如拿公司一部分资产加一部分房产一起抵押，这样额度可能会高一些。但具体咋整，还得看银行的政策和你的具体情况。
2. 哪些东西能拿来抵押？
能抵押的东西还挺多的，但不是啥都能抵押哈。最常见的：
- 不动产：厂房、办公楼、土地这些，最保值，银行也最喜欢。
- 动产：设备、机器、车辆甚至有时候存货也能抵押，但这类抵押品银行可能会压得比较低，流程也可能复杂点。
- 股权：假使你公司有股权，有时候也可以抵押但手续更复杂评估也难。
- 知识产权：专利、商标这些，现在也有银行可以接受，但额度一般不高，而且对行业有要求。
我个人看法：不动产抵押还是最稳妥的，动产和股权啥的能别用就别用，太麻烦。 知识产权那玩意儿，除非你特有把握，不然风险有点大。
3. 贷款额度一般是多少？
这个问题问得很好，也是大家最关心的！额度可不好说影响因素太多了：
- 抵押物价值：这是基础，你东西值钱，贷的就多。银行会派人去评估，评估价通常不是市场价，会打个折，一般是评估价的5-7成，好点的能到8成。
- 公司经营状况：你公司流水大不大？利润稳不稳定？有没有欠款？这些都影响额度。
- 个人资质：你个人的征信怎么样？有没有其他负债？收入如何？这些也很关键。
- 银行政策：不同银行、不同时期政策都不一样，有时候松有时候紧。
举个🌰：你拿个评估价100万的厂房去抵押，银行可能给你贷50万到70万。但假使你公司最近亏损严重或者你个人征信有瑕疵，可能就只有30万了。
我的感受：别指望能贷到抵押物价值的100%，甚至80%都难，做好心理准备！ 额度这个东西，很大程度上还是看银行怎么“看你”。
4. 利率大概是多少？
利率也是五花八门，没有一个固定数字。但抵押贷款的利率比信用贷款要低一些，因为银行有抵押物兜底，风险相对小点。
大概范围：年化利率可能在4%到8%之间，甚至更高。 具体多少，还是看：
- 你选择的银行：国有大银行、股份制银行、地方性银行，利率都可能不一样。
- 你的资质：资质好的，利率可能低点；资质一般的，利率就高点。
- 抵押物的类型：比如房子抵押利率可能低点，车子抵押利率可能高点。
- 贷款期限：短期的利率可能和长期的有点差别。
我个人建议：利率这东西，一定要多问几家银行，货比三家不吃亏！ 别光看利率，还要看有没有其他隐形费用比如评估费、公证费、担保费啥的。
5. 流程大概需要多久？
这个时间也是变数很大，快的话可能一个月左右就能，慢的话可能要两三个月甚至更久。
一般流程是这样的：
- 提交申请材料：公司资料、资料、抵押物资料等等。
- 银行审核：银行会对你的材料、资质、抵押物进行审核。
- 评估：银行会委托评估公司对你的抵押物进行价值评估。
- 审批：银行根据审核和评估结果决定是否批准贷款以及额度。
- 签合同、办抵押登记：签贷款合同，然后去相关部门抵押登记手续。
- ：手续办完后银行就把钱给你了。
影响时间的因素：
- 材料准备是否齐全：材料不全，来回补材料就浪费时间。
- 银行审批速度：不同银行效率不一样。
- 评估速度：评估公司忙不忙。
- 抵押登记速度：相关部门办事效率。
我的建议：提前把材料准备齐全，找对人催着办，能省不少时间。 千万别拖拖拉拉的，不然黄花菜都凉了。
6. 有什么风险需要注意？
这玩意儿可不是闹着玩的，风险可不小！😱
- 最最最可怕的风险：还不上钱！要是你到期还不上贷款，银行就有权把你的抵押物拍卖了来还债。量力而行，别贷超出你偿还能力的钱！
- 利率波动风险：有些贷款是浮动利率，万一利率涨了，你的还款压力就会增大。
- 政策风险：有时候政策一变，银行贷款政策也可能跟着变，比如提高门槛、提高利率啥的。
- 操作风险：过程中，假如材料、流程出错都可能影响贷款甚至导致贷款失败严重的话还可能违法。
我个人提醒：别把贷款当儿戏，一定要考虑清楚，做好最坏的打算！ 一定要确保自己有稳定的还款来源。要是实在不确定，可以咨询专业人士，比如律师或者财务顾问。
7. 对公司和个人信用有啥影响？
这个影响是双向的，看你表现了！
| 情况 |
对公司信用影响 |
对个人信用影响 |
| 按时还款 |
正面影响！表明公司履约能力强，有利于以后再融资。 |
正面影响！有助于提升个人信用评分。 |
| 逾期还款 |
负面影响！会被银行记录在案，影响公司信用，以后贷款更难。 |
负面影响！个人征信报告会留下污点，影响个人贷款、信用卡申请等。 |
| 贷款不还 |
严重负面影响！公司可能被列为失信被执行人，影响正常经营。 |
严重负面影响！个人可能被列为失信被执行人，影响生活方方面面，甚至被限制高消费。 |
我的看法：信用这东西，就像你的第二张身份证，一定要爱惜！ 借钱容易还钱难，千万别为了眼前的利益毁了自己的信用。
8. 有什么省钱技巧或者避坑建议？
当然有！🤩 资深小老板分享几点经验：
- 多对比几家银行：利率、额度、费用、流程都问清楚，选最合适的。
- 材料准备要充分：别等银行催了才补浪费时间还可能错过时机。
- 选择合适的抵押物：不动产通常更划算，动产啥的尽量少用。
- 关注利率变化：倘使利率是浮动的要留意市场变化，做好应对准备。
- 不要过度负债：贷款额度不是越高越好，要根据自己的实际需求和还款能力来定。
- 注意隐藏费用：除了利息还有评估费、公证费、担保费等等，都要问清楚，算进总成本。
- 按时还款是王道：别以为抵押了就没事了，按时还款才能保住你的资产和信用。
个人贷款是个技术活也是个良心活。多打听，多比较，多动脑才能少走弯路，少花冤枉钱！ 祝各位老板都能顺利拿到贷款，生意兴隆！
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