银行贷款21万选择15年期限是否划算？提前还款现排队难题，如何抓住利率优惠？

最近有朋友问我，**21万贷款15年到底划不划算？**这个问题其实挺常见的，尤其是像我这样手头有点积蓄，又想买个房子的朋友。听我说说我的看法吧。

贷款方式的选择

首先呢，贷款的方式很重要。有等额本息和等额本金两种常见方式，这俩的区别可是相当大的哦。就像我朋友问的那笔贷款，如果是等额本金的话，**首月还款是2024元**，然后每个月递减8元，到最后一个月就降到1171元左右了。但如果是等额本息，那每个月都差不多是1650元的样子，没啥太大变化。

重点来了：虽然等额本金前期压力大点，但总的利息比等额本息少不少。就像我之前算过的例子，同样是21万贷款15年，用等额本金能比等额本息省个两万块左右呢！不过呢，这也看你自己的经济能力，要是前期手头紧，等额本息可能更适合。

利率问题

现在银行的房贷基准利率是9%左右，这可不算低呀！（捂脸）而且有些银行还会根据实际情况上浮利率，比如我朋友说他当时利率好像是上浮了10%，那算下来每月还款就更多啦。所以啊，一定要仔细看看贷款合同，上面清清楚楚写着你的利率到底是多少。

还有啊，如果你们是用公积金贷款的话，利率会低一些，比如25%这种听起来挺吓人的利率其实是按年化的意思，实际算下来没那么夸张啦。（微笑）

提前还款难吗？

现在很多人贷款都想提前还一部分，毕竟利息是个大头。但问题是，很多银行现在提前还款排队都排到明年去了！（叹气）这让我想起一个朋友，他去年年底就想提前还掉一半贷款，结果到现在都没排上号。

所以啊，如果你真的打算提前还款，提前做好规划，或者考虑换一家支持快速还款的银行。当然啦，也要看自己手头的资金情况，别为了提前还钱把自己搞成流紧张。

抓住利率优惠的机会

说到贷款，利率优惠可是个大招。记得去年有个朋友跟我说，他们家银行搞活动，利率直接下调了0.5个百分点，一下子省了好多利息呢！所以啊，平时多留意银行的政策更新，说不定哪天就有好机会。

如果你已经贷款了，但觉得现在的利率太高，也可以尝试和银行协商一下，看看能不能降低利率。毕竟银行也是希望客户稳定的嘛。（眨眼）

还款对比

• 如果是等额本息还款，每个月固定金额，适合收入比较稳定的小伙伴。
• 如果是等额本金还款，前期压力大点，但总的利息更划算。

举个例子，同样是30万贷款5年期，等额本息的话首月还款是2708元，之后每月递减9元，总共利息是15万；但如果换成等额本金，虽然前期压力大点，但总的利息反而少了2万呢！

还款方式的选择

还款方式	首月还款	总利息
等额本息	约1650元	约7万元
等额本金	2024元左右	约5万元

从表格上看就很清楚了吧，等额本金虽然前期压力大，但总的利息少得多，适合那些收入逐年上涨的人。

总结

最后呢，贷款的事情还是要根据自己的实际情况来决定。如果你现在手头宽裕，等额本金可能更适合你；如果你担心前期压力太大，等额本息可能更适合。多算算账，多问问银行，找到最适合自己的方案才是王道。

好了，今天的分享就到这里啦，希望能帮到有需要的朋友们！（点赞）