抵押贷款加房贷，你真的了解吗？2025最新解析，揭秘省钱秘籍与避坑攻略，必看！_贷款

最近刷到一个新闻，说老王一家为了买新房，把老房子也抵押了，结果发现每个月还款压力山大，差点“emo”到辞职。这事儿让我想起身边不少朋友也踩过坑，要么利率没算清楚，要么提前还款被罚钱，真是“人间清醒”不起来。抵押贷款加房贷，听起来简单，实际操作起来全是坑啊！今天就来聊聊这事儿，给大家提个醒，顺便分享点省钱秘籍。

抵押贷款+房贷，你真的了解吗？

先说说这抵押贷款和房贷到底是个啥，为啥老王一家会“emo”到辞职。

1. 抵押贷款和房贷是一回事吗？

**不是！**抵押贷款更像是“借钱给房子做担保”，比如你手头有套闲房子，想拿它去银行贷点钱周转，这就是抵押贷款。房贷呢，就是你买房时向银行借钱，房子是你的，但银行有优先权，你还得起钱，房子是你的；你还不起，银行有权收回。简单说，抵押贷款是“借新钱”，房贷是“买新房子”。

2. 利率怎么算？

利率是个大坑！房贷利率现在一般是LPR（贷款价利率）加点，比如LPR是4.2%，加点0.1%，那你的房贷利率就是4.3%。抵押贷款利率可能更高，比如4.5%到6%不等。关键是，这利率不是死的，可能每年调整一次，所以一定要看清合同里的“利率调整规则”。

3. 还款方式选哪个？

房贷和抵押贷款还款方式主要有两种：等额本息和等额本金。等额本息就是每个月还的钱一样多，前期利息多本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，前期压力大但总利息少。我个人觉得，**年轻人选等额本息**，压力小点；**手头宽裕的选等额本金**，省钱。

4. 提前还款要小心！

很多人觉得贷款利率高，就想提前还款，省点利息。但很多银行对提前还款有要求，比如一年内提前还款要交违约金，或者只能还一部分本金。提前还款前一定要问清楚，别到时候被罚钱，更“emo”了。

5. 还款能力怎么算？

抵押贷款加房贷

银行会看你月收入和月还款额的比例，一般要求月收入是月还款额的2倍以上。别光看自己能贷多少钱，要看看自己能不能还得起。老王一家就是没算好，结果还款压力太大，差点“emo”到辞职。

6. 抵押贷款和房贷可以一起办吗？

可以！比如你买新房，手头还有套老房子，可以把老房子抵押给银行，贷点钱出来付新房的首付。但要注意这样操作会增加你的负债率，银行审批会更严格。**不要贪多，量力而行**。

7. 房子被抵押了，还能卖吗？

可以，但比较麻烦。你要先和银行协商，把贷款还清或者让买家承担贷款，然后才能过户。抵押贷款的房子卖起来不划算，**尽量少用抵押贷款**。

8. 如何省钱？

省钱秘籍来了！第一，尽量选择利率低的银行；第二，选等额本金还款方式；第三，提前还款前问清楚违约金；第四，多比较几家银行，看看有没有优惠活动；第五，保持良好的信用记录，这样贷款利率可能更低。**多打听，多比较，别怕麻烦**。

避坑攻略

最后总结几个避坑攻略，避免像老王一家一样“emo”到辞职。

利率看清：仔细看合同，尤其是利率调整规则。
还款方式选对：根据自己的情况选择等额本息或等额本金。
提前还款问清楚：别被违约金坑了。
还款能力算好：别光看能贷多少，要看自己能不能还得起。
别贪多：抵押贷款和房贷加起来别超过自己能承受的范围。

抵押贷款加房贷是个技术活，一定要多打听，多比较，别怕麻烦。希望老王一家能早日“上岸”，也希望大家的贷款之路少些“emo”，多些“人间清醒”！

精彩评论

翟静-财务勇士 2025-07-08

银行有权对抵押物进行处置，以收回贷款本金和利息。总之，房产抵押做房贷是一种常见的贷款方式。

萧锋-已上岸的人 2025-07-08

结清房贷后做一抵:利率更低的“深度优化方案” 这种方式需要先还清房贷，注销抵押登记，等房子变成全款状态后，再重新抵押贷款。具体流程: 先申请一抵贷款，等待银行审批。贷款审批通过后，马上还清房贷，并注销原有的抵押登记。为新的贷款抵押登记，然后。这里解释一下2个问题，如果自己没钱结清房贷。

姜驰-债务结清者 2025-07-08

针对有房客户推出的房产抵押贷款，循环模式可随借随还，不使用不计息申请灵活多种申请方案，总有一款适合你用途多样支持综合消费或经营用途。

董驰-养卡人 2025-07-08

抵押贷是否需要把房贷还清取决于多种因素。抵押贷与房贷的关系:抵押贷是以财产作为抵押申请的贷款，房贷是因购买房产而申请的贷款。两者在本质上都是贷款，但抵押物、用途和还款方式可能不同。抵押贷是否需要还清房贷:一般情况下，申请抵押贷时无需先还清房贷。

华静-资深顾问 2025-07-08

下面我结合多年的从业经验，解读在我国房贷和抵押贷款哪个更划算。房贷和抵押贷款的基本概念房贷房贷，即个人住房贷款，是借款人购买住房时向银行申请的一种贷款方式。银行通常会将房产作为抵押物，以确保贷款的安全性。房贷利率一般较低，还款期限较长，可以达到20年、30年甚至更长。

施静-债务代理人 2025-07-08

数据对比：工商银行2025年二次抵押利率8%-5%，额度最高500万；招商银行“加按揭”最快3天。方案2：担保公司过桥贷适用场景：原贷款银行不支持二次抵押核心操作：担保公司垫资结清原房贷（日息0.03%-0.05%）；将房产全款抵押给新银行，贷出评估价70%-80%。

韩俊驰-资深顾问 2025-07-08

政策法规解读：房贷抵押的法律边界根据央行2023年发布的《住房抵押贷款管理办法》，已房贷的房产仍可作为二次抵押标的。但需注意：1）抵押物价值不得低于评估价30% 2）原房贷需处于正常还款状态 3）总负债率不超过银行风控线。以北京为例，2023年Q2数据显示，二次抵押贷款审批通过率较2022年提升27%。有房贷的房产可抵押贷款，但需满足三个核心条件：剩余价值足够覆盖新贷款、信用记录无污点、收入稳定能负担双倍月供。操作时需警惕利率陷阱和法律风险，建议优先选择国有银行顺位抵押。记住：二次抵押是把双刃剑，用得好是救命稻草，用不好就是催命符。你身边有成功二次抵押贷款的案例吗？面对资金困局。

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责任编辑：华阳-资深顾问

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