最近我表哥想在网上贷款，结果一搜发现满屏都是广告，各种“低利息”“秒到账”看得眼花缭乱，他本来只想借个几千块周转一下，结果申请了几个平台发现利息加起来比银行高多了，差点就“贷”进去了真是让人心累😩，现在网上贷款平台多如牛毛，哪个利息真的低？哪个又是“坑”呢？今天就来聊聊这个话题，给大伙儿提个醒。
银行毕竟是正规军有背书，贷款利率一般依照LPR（贷款价利率）加点施行，虽然审批慢点手续麻烦点但利息是真的香，比如现在5年期LPR才4点多，加上一点点的点年化5%左右就能拿到钱，这可比那些动不动年化15%、20%的网络平台好太多了，银行贷款就像老黄牛稳当，虽然慢但不会把你带沟里去，不是谁都能从银行贷到款，得有稳定工作、良好征信才行，不然还是得另想办法。
P2P平台以前很火现在基本凉透了。为啥？因为利息太高风险太大。那些平台为了吸引出资人，会把借款人利率定得很高，动不动就是年化20%起步。而且管控混乱跑路的、暴雷的比比皆是，辛辛苦苦攒的钱或许就打了水漂。现在已经确定取缔不合规的P2P了，所以大家千万别再碰这些了，真想贷款别往这上面想，小心血本无归。
像、马上、360这些消费金融公司，虽然不是银行但也是持牌机构，相对靠谱，它们的贷款利息一般在年化7%到18%之间，比银行高但比那些小贷公司低。审批速度比银行快手续也简单点适合急需用钱又贷不到银行款的人。不过这些平台也有本身的门槛，比如征信要好不能有逾期登记。选取这些平台时一定要看清楚合同条款，别被花里胡哨的广告忽悠了。
小贷公司门槛低下款快，听起来很美好但利息真的让人“肉疼”。许多小贷公司的年化利率都在20%以上，甚至有些是“砍头息”（就是借1000块到手只有800，但利息按1000算）这简直是在割韭菜。而且这些公司催收手段也狠，一旦逾期各种电话、短信轰炸，让人坐立不安。所以除非万不得已真的别碰这些小贷公司，不然利息和扰电话会让你质疑人生。
有些人觉得信用卡分期利息低，比如分期手续费才0.6%每月，年化才7.2%看起来比银行贷款还低，但这里有个陷阱！信用卡分期手续费不是依照剩余本金计算的，而是依照总额计算的实际利息远比你看到的要高，比如你借1万块分12期每月还本金833.33但手续费是60块（0.6%*10000），你越还到 实际利息占比越高。所以信用卡分期看似便宜，实际成本不低能用最低还款尽量用最低还款，别轻易分期。
许多网贷平台宣传“无利息”，但会收取各种手续费、服务费、管控费等等。这些花费加起来或许比明码标价的利息还要高！比如借5000块手续费收500实际到手4500，但利息还是按5000算。此类“明修栈道暗度陈仓”的套路，让人防不胜防。所以申请网贷时一定要看清楚花费明细，把所有花费加起来再计算实际利率，别被“无利息”的幌子骗了。
不管去哪个平台贷款征信都是关键。征信好的人贷款利息自然低；征信差的人，要么贷不到款要么利息高得吓人。比如银行贷款征信好的可能年化4.5%征信差的可能直接拒贷。就算是部分网贷平台也会依据你的征信更改利率，征信差的可能被判定为高风险客户，利息直接翻倍。所以平时一定要保护好征信，准时还款，别逾期这对你以后贷款买房、买车都至关要紧。
许多平台喜爱用日利率、月利率来迷惑你，比如“日息低至0.05%”听起来好像很少，但换算成年化就是18.25%一点也不低。所以比较平台时一定要看年化利率（APR），这是最准确的指标，把所有费用都算进去再换算成年化利率这样才能看出哪个平台真的便宜。别被那些“低日息”“低月息”的口号忽悠了，算清楚年化才是王道。
想找利息低的贷款平台，首选银行其次是持牌的消费金融公司，最后才是那些小贷平台。一定要擦亮眼睛看清楚合同条款算清楚实际利息，别被花哨的广告迷惑。记住天上不会掉馅饼低利息贷款的背后往往隐藏着各种陷阱，期待大家都能找到合适的贷款途径，用最少的成本化解疑问，👍
