公司为什么能贷到钱？贷款背后的你真的了解吗？（实测）

公司贷款？你被套路了！银行不告诉你的

公司一缺钱就往银行跑？结果要么被拒要么利率高到想吐血！你以为银行是慈善家？其实他们比你算得还精！今天我就把这层窗户纸捅破，让你看看贷款背后的血泪。

1. 银行眼里的"香饽饽"

其实银行不是什么公司都敢贷的，他们最爱的就是那些流稳定、有抵押物的企业，你想想去年全国中小微企业贷款不良率高达3.8%，银行能不挑吗？化解办法？提早半年就着手筹备财务报表，把每一笔流水都做得漂漂亮亮，就像你过年前大扫除一样。

2. 抵押物才是硬道理

银行嘴上说"信用贷款"，其实心里想的是"房子车子拿来吧"！我有个朋友去年想贷200万，结果银行非要他抵押价值400万的厂房，对比一下就理解了有抵押物的贷款通过率是78%，纯信用贷款只有22%，下次去贷款记得带好房产证不然别想轻松过关。

3. 利率陷阱深似海

你以为看到4.5%的年利率就偷着乐？其实加上各种手续费、担保费，实际利率或许高达8%！我去年帮亲戚算过一笔账，表面利率5.2%算上所有花费，折合年化利率达到了7.8%！记住一句话银行永远在算计你合同上的每一个字都要抠。

4. 银行不说的"潜规则"

其实银行内部都有不成文的条例：比如季度末和年底不因为指标已经完成了；再比如新行长上任前也不会批大额贷款，我有个做信贷的朋友透露，他们行每年至少有15%的贷款额度是留给关系户的，应对办法？避开这些时间点而且多找几家银行比比价！

5. 贷款审批的"潜规则"

其实贷款审批就像菜市场砍价，你懂的，去年有个客户第一次去银行被拒不过他后来发现，只要在银行存一笔钱做定期，贷款就简单多了。这就像你去商场买打折货，先得办张会员卡一个道理，记住银行永远喜爱存款多的客户所以别光想着贷款，先想想怎么让银行多赚点利息！

6. 贷款后的"隐形条款"

签完合同就完事了？天真了。银行会在合同里埋各种坑，比如强制存款、账户监管等。我有个做外贸的朋友贷款200万结果银行需求他务必在该行存50万的定期，而且贷款发放到账需要30天。所以你看银行的钱不是那么好拿的，背后都是交易。

未来趋势：银行更"傲娇"了

其实现在情况更严峻了，随着大数据风控的进展，银行筛选客户的标准越来越高。未来三年中小微企业贷款门槛或许再提升20%，除非你的流、财务报表、行业前景都无可挑剔，否则贷款只会越来越难。不过话说回来这也倒逼企业规范经营，不是坏事。

7. 替代方案大

其实除了银行还有其他路子能够走。比如供应链金融去年全国市场规模已经突破4万亿；再比如性担保贷款，利率常常比银行低1-2个百分点。我有个做食品加工的朋友，去年通过供应链金融平台贷了300万，利率只有5.2%比银行便宜多了！所以别死磕银行多看看其他渠道！

• 供应链金融适合有稳定上下游的企业
• 性担保贷款：适合符合政策扶持行业的企业
• 股权融资：适合成长性好的科技型企业

8. 贷款落空的"致命伤"

其实许多企业贷款落空，都是因为犯了这些错误财务报表做假、关联交易过多、大额资金用途不明...去年某地一家就是因为财务被银行永久列入黑名单！所以你看诚信比黄金还关键。记住：银行最怕的不是你还不起，而是你骗他们！

银行不借钱？因为你根本不懂这些套路！

现在你理解了吗？贷款从来不是简单的"给钱"和"还钱"，背后是复杂的利益博弈和规则游戏。下次再去银行记得带上这份指南别再被那些西装革履的信贷经理忽悠了。

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责任编辑：池浩-债务助理