20年贷款怎么还？银行套路深，你真的懂吗？（揭秘避坑）

20年贷款怎么还？银行套路深，你真的懂吗？（避坑）

最近有朋友问我：“当初贷款买房选了30年，现在手头稍微宽松点了，想改成20年，这能行吗？”（别急，咱今天就来唠唠这个事！）

先给大家吃颗定心丸，贷款30年中途改成20年，虽然不能直接改，但办法还是有的，那就是通过部分提前还款来实现。（重点来了！）

贷款20年，到底怎么还？

可以在银行申请20万的贷款，并分20年偿还。

关于具体的还款方式，通常有以下几种：

• 等额本息还款法：借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
• 等额本金还款法：每月偿还的本金是固定的，利息逐月递减。
• 灵活还款产品：部分银行推出“灵活还款”产品（允许前3年只还利息）。

**特点**：
- 等额本息：每月还款额固定，便于安排收支，但前期利息占比较大。
- 等额本金：前期还款压力大，但总利息更少。

房贷年限并不是一成不变的，尤其是商业贷款或组合贷款类型，在特定条件下是可以通过申请将还款年限缩短的，比如从原定的30年改为20年。（注意！）

要注意：

1. 银行政策允许不同。有的银行明确支持缩短贷款年限，但有的可能只允许提前还款、不支持直接修改合同年限。
2. 提前还款违约金（部分银行取消，但仍有少数收取1%-2%手续费）。
3. 要贷款60万，还款期限为20年，可以按照以下步骤进行：

满足贷款基本条件：

• 稳定的收入来源：这是银行评估你是否有能力按时还款的重要依据。
• 良好的征信记录：银行会查看你的征信报告。

计算公式：
将贷款本金30万、年利率9%、贷款期限20年代入公式，即可计算出每月还款金额。

等额本金还款法：
首月还款额=贷款本金÷还款月数 + 贷款本金×月利率，之后每月递减。

温馨建议：
签约前对比3家银行的利率和还款政策，使用房贷计算器模拟不同方案（推荐支付宝银行APP工具）。不要盲目追求低月供，需综合考虑总利息成本。

真实案例：
40万贷款20年，不同选择差异多大？（算一下就知道了！）

20年贷款怎么操作？

贷款30年中途是可以改20年的，以下是相关介绍：

• 提前部分还款。操作方式：在还款满一年后，向银行申请提前部分还款，银行通常会提供两种选择，一种是缩短贷款期限月供不变，另一种是减少月供缩短期限。
• 优点：通过提前偿还部分本金，可以减少贷款的本金基数。

“你的房贷合同是否已进入可调整期？不妨先银行手机APP查询还款状态。”

操作流程：从申请到的全链路拆解以某股份制银行为例。

20年等额本息还款技巧

选择合适的还款方式，选择全部提前还清，还是部分提前还款。选择合适的时间周期点，在贷款总周期的1/3时间；适当考虑货币政策和利率发展趋势情况，是先高后低还是先低后高。

等额本息还款法：贷款人每月还一样的贷款本息，先把总利息算出来。

银行贷款20年没还怎么办？为你推荐20年前银行贷款现在还用还吗？（法律分析）

法律分析：

• 如果贷款的时候双方约定了还款日期，还款日期到期后超过三年的话不予保护民事权利，也就是不能再追究其法律责任。
• 二十年已经过了诉讼时效了，不过欠债不还是老赖的行为，只要有证据留下记录。

首套房贷首付比例降至20%（部分城市）
二套房贷首付比例维持30%
新增按日计息还款方式试点

科技赋能趋势：
- 智能还款可自动计算最优提前还款时点
- 区块链技术实现跨银行利率对比

绿色建筑补贴：
- 购买节能认证房产可获最高5万贴息

疑问环节：面对40万20年房贷。（别慌，咱一步步来！）

假设您贷款期限为10年，使用‘气球贷’的还款方式，我们可以按照20年的期限为您计算每期月供，但在最后一期(10年到期后)，您需要一次性偿还所有剩余的本金。

平安银行一位信贷经理向《》记者解释道，和等额本息、等额本金的还款方式相比。

年龄要求：20-60周岁
最高额度：最高20万
贷款期限：授信期最长3年期，借款期最长1年
贷款利率：年化6.5%起（根据风险审批）
还款方式：随借随还，按日计息，按月等额本息

申请要求：客户人群（必须满足以下任一条件）：
①申请人房产抵押或按揭在光大银行，月供3个月以上，越久越好；
②有公积金社保的客户。

最近有粉丝私信问我：“当初贷款买房选了30年，现在手头稍微宽松点了，想改成20年，这能行吗？”（别急，咱今天就来唠唠这个事！）

4小张从银行贷款60万元，采取等额本金的还款方式，20年还清，贷款年利率1%。

借款人20年后还不起钱？没关系。银行可以顺利割韭菜，没收房子高价拍卖。只要房价上涨，银行就稳赚不赔。

买房先息后本，银行就成了最大的炒房客。
①银行先把资金借给散户，赚第一道利息钱。
②散户拿钱买房，炒高房价。
③20年后散户还不起钱，银行没收房产高价拍卖，把散户吃干抹净。

当我们计划贷款30万元购买住房，选择20年还款期限时，每月月供到底需要多少钱？（别急，咱们算一下！）

房贷月供的计算基于复利原理，目前主流的还款方式有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。

两种方式的最终的还款总额与月供金额也会产生区别。

等额本息还款法：每月还款额固定，这种还款方式的特点是每月还款金额相同。

等额本金还款法：每月还款金额逐渐减少。

最后总结一下：
- 银行套路深，别被表面低月供迷惑。
- 多对比几家银行，看清楚条款。
- 不要盲目追求低月供，总利息才是关键。
- 提前还款不是随便说说，得看银行政策。
- 房贷不是小事，签合同前一定要仔细看。

记住一句话：银行不是慈善机构，别被忽悠了！

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责任编辑：杨帆-法务助理