你有没有用过京东小金库？最近很多人在问，这到底是理财还是贷款？今天我来聊聊我的亲身经历。
之前看到朋友推荐京东小金库，说能借钱、还能理财。我就试试看，结果发现利息比信用卡还高。你有没有也这样？其实我一开始以为是理财，后来才知道可能涉及贷款。
我查了下资料，京东小金库确实有“借钱”功能。但和传统贷款不同，它更像是一种信用额度。不过利率不低，而且还款方式有点复杂。你要是没注意可能会被收高额利息。
我试过借了1000块，一个月后还了。结果征信报告里没显示，但京东的账单却一直有记录。你可能觉得不影响，但长期来看，可能会影响你的信用评分。
根据央行规定，只要涉及到借贷行为，就算贷款。京东小金库虽然包装成理财产品，但本质还是借贷。你要是没搞清楚，可能就掉进坑里了。
我做了个对比表，发现京东小金库的年化利率比银行高1-2个百分点。而且没有线下网点，只能通过APP操作。你要是着，可能得权衡一下。
| 项目 | 京东小金库 | 传统银行贷款 |
| 利率 | 约8%-12% | 约4%-6% |
| 审批时间 | 几分钟 | 1-3天 |
| 还款方式 | 自动扣款 | 手动还款 |
我第一次用的时候，看到“理财”两个字，还以为是稳赚不赔。结果用了几次，才发现其实是借款。你要是不懂，很容易上当。建议你先了解清楚再用。
我有个朋友，用小金库借了5000块，结果忘记还，被收了高额滞纳金。她说：“我以为只是理财，没想到这么麻烦。”你是不是也有类似的经历？别大意。
第一，能不能借到钱？第二，会不会影响征信？第三，是否符合贷款定义？你要是能回答这三个问题，就能明白小金库到底是不是贷款。
现在对互联网金融监管越来越严格，以后这类产品可能会更透明。你要是想用，一定要多留个心眼。
**最后提醒你一句：别只看表面，多查查资料，别让小金库变成你的负担。**
