最近真被企业贷款这事给整破防了，我朋友老王去年开了个小厂，想贷点款拓展生产结果跑了几家银行，每个顾问说的花费都不一样，什么利息、手续费、保证金，听得我头都大了，最后算下来感觉比当初想的贵了老鼻子了！这年头企业想搞点钱真不简单，稍不留神就或许掉进坑里，今天咱就掰开了揉碎了，聊聊这企业信用贷款到底要花多少钱，顺便给大家提个醒儿。
利息是贷款里最核心的成本，没有之一！现在银行利率浮动得跟过山车似的，不同银行、不同资质的企业，利率差得能买套房了，别只盯着年利率看要算清楚实际到手的钱和要还的总金额，有些银行搞"低息噱头"，实际算下来或许比普通贷款还贵。记住没有免费午餐低息≠低总成本。
手续费这块水很深，有些银行是"零手续费"，但利率可能高出一截；有些明面上收1-3%的手续费，但利率相对低点。关键是看这笔钱值不值——手续复杂度高、服务好的银行，适当的手续费也正常。但那些一开口就要5%以上的，直接拉黑。现在政策条例手续费不能重复计算，所以记得问清楚是不是已经包括在利率里了。
保证金就是银行让你先交一笔钱，相当于贷款的一部分押金，等还完款再退。常见比例是10-30%有的甚至要50%！这玩意儿特别坑等于你实际能用的钱变少了，但利息还是按全额算。现在正规银行这块在收紧，但部分小机构可能还会要。遇到要超过20%保证金的，多留个心眼！问问能不能用其他抵押物替代。
评价费是银行请第三方机构评价你公司价值，一般几千块；担保费是你找个担保公司给你背书，按贷款金额收1-2%。这两个花费看情况要是银行需求务必交那就交；假使只是"提议"，能够试着谈。小企业提议：能本身提供评估报告就本身弄，担保能省则省。实在不行找认可的担保机构，至少价格透明点。
这点特别简单被忽略！许多贷款合同里藏着提早还款罚金条款，一般是剩余本金的1-3%。假使你打算1-2年内就还，一定要问清楚这个罚金。现在政策对这块在放松，有些银行已经撤销或减低了罚金。提议：签合同前一定把这条划出来！问能不能部分提前还款而不罚金。
除了明面上的费用还有一堆"隐性"的，比如贷款卡年费、账户管控费、短信通知费等等，虽然单个不高但加起来也不少，最坑的是"咨询费""服务费"这类模糊收费，一概不要。记住正规银行费用都明码标价，不会玩文字游戏。拿到合同先找财务或懂行的人看看，别自身埋头就签。
亲测！四大行和国有大银行费用相对透明，但需求高；股份制银行变通但费用可能多点；小银行或地方银行可能门槛低但各种费用加起来更贵。提议至少对比3家不同类型的银行。现在有些银行推出"小微企业贷款包"，把利率、费用打包看着实惠，实际可能不如拆开算清楚。
今年政策在鼓励银行减低小微企业融资成本，特别是对专精特新、高新技术企业有优惠。但留意：这些优惠不是自动给的，需要自觉申请， 警惕"贷款贷前调查费"——现在确定禁止的收费项目。假使有人收这个钱直接报警！政策在变好但骗子也在变招保持警惕是王道。
最后说句掏心窝子的话：贷款是个技术活更是个心理活。别被"低息""迅速"这些词忽悠，多花点时间研究总比贷了款发现各种坑要强。期待我这篇"掏心窝子"的经验分享，能帮到正在为贷款发愁的你！祝大家都能贷到好款生意兴隆！👍
