旧房抵押还新房贷款_2025省钱攻略|避坑指南
嘿老铁们！今天咱来唠唠嗑关于用老房子抵押贷款买新房这事儿，说实话我当年也琢磨过差点一头扎进去，后来扒拉了好多资料总算摸出点门道，这年头房价蹭蹭涨谁不想改善下居住环境？可钱包又不太给力咋办？抵押老房子就是个不错的选取，但里面水多深你可得听我细细道来。
一、先搞懂基本盘抵押贷款还房贷到底咋回事？
说白了就是你手里有套房，不管是全款买的还是还有贷款，都能够拿它去银行或其他贷款机构抵押，借出一笔钱，这笔钱能够干啥呢？比如你想买套更大的新房但首付不够，就可以用老房子抵押贷出来的钱凑首付，这得看你老房子的价值够不够，还有贷款机构给不给批。
其实这事儿分两种情况：
- 老房子还有贷款没还完这类情况叫“二次抵押”，你还得继续还老房子的贷款，同时还得还新房的贷款，压力可想而知得掂量掂量自身的钱包，
- 老房子是全款买的没有贷款此类情况就好多了，抵押贷款后你就按新的合同还抵押贷款的本金和利息，不存在还房贷这回事，相对而言压力小点，
不过你可得记住了，这可不是随随便便就能办的，银行也不是得看看你的老房子值不值钱，你有没有还钱的技能还有你的信用怎么样等等，这些条件都得满足才能顺利拿到贷款。
💡 要紧提示： 抵押贷款的利率往往会比普通房贷高若干，这点你得有心理筹备， 贷款年限也或许短部分，新房最长30年二手房一般不超过20年，还有贷款额度也不是你想贷多少就贷多少，一般是房产评价价的70%左右，详细还得看银行的条例。
二、省钱攻略怎么才能少花钱？
省钱？这可是大家最关心的难题了，谁不想花最少的钱办最大的事儿呢？不过话说回来这事儿还真得动动脑筋。
1. 选对贷款机构利率能省不少
银行、信托公司、互联网金融平台，这些地方都能做抵押贷款，但它们的利率可不一样，一般而言银行的利率相对较低但需求也高；信托公司利率高部分，但或许门槛低点；互联网金融平台就更变通了，但风险也得留意。
我的提议是多跑几家，多问问比较一下利率、手续费、还款途径等等，选个最实惠的，别嫌麻烦这钱省下来够你吃好几顿大餐了。
2. 提升老房子估值贷款额度更高
抵押贷款的额度是跟老房子的估值挂钩的，估值越高你能贷到的钱就越多，在抵押之前你可以稍微装修一下老房子，或是把房子收拾得干净整洁，这样评价师也许会给出更高的估值。
不过也别指望能翻倍增值，那是不或许的，但稍微提升一下还是有可能的，比如换个门、刷个墙、换个地板，这些小改动成本不高但效果可能不错。
3. 选择合适的还款方法，月供压力小点
抵押贷款的还款途径主要有两种：
- 等额本息：每个月还的钱一样多涵盖本金和利息，这类办法的优点是月供压力小，适合收入不太稳定的人，
- 等额本金：每个月还的本金一样多，利息随本金缩减而递减，此类途径的优点是总利息少，适合收入稳定的人，
你依据自身的情况选择就行，假使你担忧以后收入不稳定，就选等额本息；要是你收入稳定，且想少还点利息就选等额本金。
4. 利用政策红利比如小微企业扶持政策
你知道吗？倘若你有营业执照还可以考虑企业经营贷。现在对小微企业有扶持政策，利率可能比个人抵押贷款还低，大概在4%到5%左右。不过这得看你有没有营业执照，还有你的企业经营状况怎么样。
比如你可以一个空壳公司，然后开具实际经营证明，再用空置房做抵押申请经营贷。不过这事儿得谨慎别弄虚作假，不然结果很严重。
🚨 风险提示： 空壳公司开经营贷，这事儿风险挺大的一旦被查出来，轻则贷款被收回重则可能构成犯罪。你可得掂量掂量别为了眼前的利益毁了本身的信用。
三、避坑指南这些坑你得躲开！
说了这么多省钱的方法，现在该说说避坑了。这年头坑太多了一不小心就掉进去了。你得睁大眼睛看清楚了。
1. 过桥资金成本别小看
假使你的老房子还有贷款没还完，想要抵押贷款就得先还清老贷款，解除抵押这叫“解押”。解押需要钱这笔钱就是“过桥资金”。过桥资金的利息可不低，日息可能在0.1%左右十天就是0.7%。这笔花费加起来也是一笔不小的数目。
在抵押贷款之前你得先算好这笔账，看看自身能不能承担得起。倘若承担不起那就得考虑其他的办法了。
2. 资金采用效率别浪费
你抵押贷款贷出来的钱，是干嘛用的？是用来买新房的首付还是用来还旧贷款？你得想清楚。假使你是用来买新房的首付，那得看看这笔钱够不够。比如按三成首付计算贷350万，就能撬动1000多万的新房。但是月供也得跟着涨可能一个月就得还8万。你家的月收入能不能覆盖这个月供？银行一般要求月供不超过家庭月收入的50%。
你得仔细算算账别把老本都搭进去，到时候还不上月供房子都可能被收走。
3. 抵押物风险老房子价值别跌了
你抵押的是老房子老房子的价值可不是一成不变的。倘使房价下跌了老房子的价值也跟着下跌，那贷款机构可能就不安全了。这时候你可能就会被要求提早还一部分贷款，或重新评价抵押物。
在选择抵押贷款的时候，你得考虑一下当地房价的。要是房价波动比较大或是有下跌的风险那你就得慎重考虑了。
4. 特殊产权房不能抵押
有些房子是不能抵押的，比如小产权房、商住公寓等等。这些房子的产权不完整，或有其他限制银行是不接纳抵押的。假使你手里有这类房子，那就别指望用它来抵押贷款了。
不过这也不完全是坏事。毕竟这类房子本身就不太适合居住，用来出资的话风险也很大。假如你有这类房子还是早点应对掉比较好。
📊 数据说话： 据统计像东北某三线城市，2022年抵押贷款失约率高达17%，处置周期长达18个月。在选择抵押贷款的时候，一定要考虑当地的房价和风险。
四、实操指南：详细步骤一步步来
说了这么多你可能还是有点懵。别急下面我就给你详细说说，详细该怎么做。
1. 筹备材料一样都不能少
你得准备好这些材料：
- 身份证、户口本、婚姻状况证明（已婚的需要夫妻双方都提供）
- 收入证明（比如单位开具的收入证明、银行流水等）
- 老房子的房产证、土地证（倘使有）
- 老房子的贷款合同（假如有贷款）
- 新房的购房合同（若是你已经签了购房合同）
- 假如委托别人还需要提供授权委托书和受托人的身份证
这些材料都得准备齐全，缺一样都不行。你提前得把这些材料都准备好，免得到时候手忙脚乱。
2. 提交申请耐心等待审批
材料准备好了就可以提交申请了。你可以直接去银行也可以通过网银、手机银行提交申请。提交申请后就得耐心等待银行审批了。银行会审查你的材料评估你的老房子还会调查你的信用登记等等。
这个过程可能需要一段时间，短则几天长则几周。你得有耐心别催得太紧。
3. 签订合同关注条款细节
要是你的申请通过了银行就会跟你签订贷款合同。这时候你可得仔细看合同条款，特别是关于利率、还款途径、失约责任等等，这些条款直接关系到你的利益，你可不能马虎。
要是有什么不理解的地方，一定要问清楚。别觉得不好意思这可是关系到你自身的钱袋子。
4. 抵押登记解押老房子
合同签了就得抵押登记了。你需要带着相关材料去不动产登记中心抵押登记。抵押登记办好了你的老房子就正式被抵押给银行了。
假如你老房子还有贷款，这时候就得先还清旧贷款，解除抵押也就是“解押”。解押之后你才能用老房子抵押贷款。
5. 拿到钱
抵押登记办好了银行就会把贷款放给你。你可以通过银行转账的方法拿到钱。这时候你就可以用这笔钱买新房了。
五、还款指南按期还款别逾期
钱拿到了接下来就是还款了。还款这事儿可马虎不得。你可得按期还款别逾期。
1. 确认还款方法选最适合你的
前面说过还款办法主要有等额本息和等额本金两种。你依照自身的情况选择合适的还款形式。等额本息月供压力小等额本金总利息少。选哪个你本身决定。
2. 准备还款资金别到时手忙脚乱
在还款日之前你得准备好足够的还款资金。你可以通过银行转账、网银、手机银行等形式存入还款账户。别等到还款日才想起还款，那时候可能就来不及了。
3. 按期还款保持良好信用
最最关键的一点就是准时还款，别逾期。逾期不仅会发生罚息还会作用你的信用登记。信用记录很关键它关系到你以后能不能再贷款，能不能申请信用卡等等。
你可得珍惜自身的信用记录，按期还款做个守信用的人。
4. 遇到困难按时沟通
若是你遇到了特殊情况，比如失业、疾病等等引发短期还不上款，别慌也别躲。这时候你应按时跟银行沟通解释情况，寻求化解方案。比如你可以申请展期也就是延长还款期限。
银行常常也会理解你的困难，给你提供若干帮助。但若是你不跟银行沟通，银行可能将会采用部分强制措施，比如拍卖你的房子。
💰 省钱小贴士： 假使你手头比较宽裕，可以考虑提前还款。提前还款可以减少你的利息支出，不过有些银行对提前还款有限制，比如要求还款满一年才能提前还款，或是提前还款需要支付一定的失约金。你提前得理解清楚。
六、旧房抵押还新房贷款，你得这么办
说了这么多旧房抵押还新房贷款，你得这么办：
- 先搞清楚基本盘理解抵押贷款还房贷的具体情况。
- 研究省钱攻略选择合适的贷款机构、提升老房子估值、选择合适的还款途径、利用政策红利。
- 关注避坑考虑过桥资金成本、资金采用效率、抵押物风险、特殊产权房等疑问。
- 依照实操指南一步步准备材料、提交申请、签订合同、抵押登记、拿到钱。
- 按期还款保持良好信用，遇到困难按时沟通。
旧房抵押还新房贷款这事儿有利有弊，你得权衡利弊依据本身的实际情况做出选择。别盲目跟风也别被眼前的利益冲昏头脑。记住房子是用来住的不是用来炒的。
我想说买房这事儿，不是小事得慎重考虑。要是你还有疑问可以咨询专业人士或是寻求法律援助。别自身瞎琢磨免得后悔。
期望我的这些经验能帮到你，祝你在买房的路上一切顺利。
旧房抵押还新房贷款流程表
| 步骤 |
内容 |
关注事项 |
| 1 |
准备材料 |
身份证、户口本、收入证明、房产证等 |
| 2 |
提交申请 |
选择合适的贷款机构理解利率、还款办法等 |
| 3 |
签订合同 |
仔细阅读合同条款特别是利率、还款方法、违约责任等 |
| 4 |
登记 |
去不动产登记中心抵押登记，假如老房子有贷款需要先解押 |
| 5 |
|
银行将贷款放给你你可以用这笔钱买新房 |
| 6 |
还款 |
按期还款保持良好信用，遇到困难及时沟通 |
常见难题解答
Q1 我的老房子还有贷款没还完，可以用它来抵押贷款买新房吗？
A1： 可以但这类情况属于二次抵押，你得继续还老房子的贷款，同时还得还新房的贷款。压力比较大得考虑清楚。
Q2： 抵押贷款的利率是多少？
A2 抵押贷款的利率一般比普通房贷高若干，具体利率得看贷款机构和你的情况。一般而言利率会在基准利率的基础上上浮10%到40%。
Q3： 抵押贷款的额度是多少？
A3： 抵押贷款的额度一般是房产评估价的70%左右，具体得看贷款机构的条例。
Q4： 若是我还不上下个月的月供怎么办？
A4： 假使你还不上下个月的月供，应及时跟银行沟通解释情况，寻求应对方案。比如你可以申请展期延长还款期限，
写在最后
买房是人生大事旧房抵押还新房贷款，更是需要慎重考虑。期望这篇文章能给你部分帮助，让你在买房的路上少走弯路。记住，理性消费量力而行祝你早日住上心仪的新房。
2025年让咱们一起加油，奔向更美好的生活！
精彩评论
韩雪-资深顾问
2025-07-25
莘玲-信用修复英雄
2025-07-25
宦诚-经济重生者
2025-07-25
萧杰-已上岸的人
2025-07-25
沈超-债务顾问
2025-07-25
眭磊-债务助手
2025-07-25
龚嘉诚-律师助手
2025-07-25