嘿老铁们。今天咱们来聊聊房贷那点事儿，你是不是也还了8年房贷，最近手头有点闲钱琢磨着要不要提早还一部分？别急听我给你唠唠这里面门道可多了。
其实啊提前还款这事儿，说到底就俩起因：
不过我告诉你，这提前还款还真不是啥时候都合适的，得挑个“黄道吉日”才行。
先给你泼个冷水：你已经还了8年了这时间点说早不早说晚不晚。到底划不实惠？得看你当初贷款多少年。
我给你举俩例子：
假若你当初贷的是20年那现在提前还其实还算是比较实惠的。为啥？因为20年期前三分之一就是差不多6年半，你都快到这个时间点了，再不还就有点晚了。
假使你当初贷的是30年：嘿那你现在提前还那可就太合适了。30年的话前三分之一是10年。你才8年正当时呢。
为啥要分这个期限呢？因为银行那利息算法真不是闹着玩的。
你肯定有这个感觉：刚贷款那几年感觉每个月还的钱大部分都打水漂了，本金才还了那么一点点，没错这就是“等额本息”还款法的“坑”！
简单说就是银行先收你利息，后收你本金。前几年你每个月还的钱里，利息占大头。你想想利息是按你欠银行的钱算的，刚着手欠得多利息自然就多。
所以啊若是你在贷款的前三分之一时间内提前还就能省下后面一大笔利息！这钱要是能省下来干啥不好啊？
不过也有一种还款办法叫“等额本金”，这个就好多了，每个月还的本金一样多，利息是越来越少，此类情况下提前还款的“时机”或许就要往后推一推了。
我给你总结个简单的“口诀”，方便你记住：
这个口诀里的“XX年之前还”，指的是在贷款的第XX年之前提前结清最实惠。你也能够选取部分提前还款效果也是有的，就是省利息少一点。
你看看你自身的情况是不是正好在这个“黄金时间”里？
光看时间还不够提前还款这事儿，还得综合考虑：
你可得问清楚银行提前还款收不收失约金？有些银行就爱搞这一套，特别是你才还了没几年的，他们也许会收点手续费。这笔钱要是太高就得算算划不划得来了。
一般情况还贷满一年之后，失约金就会少许多甚至不收。至少也得等一年再说。
提前还款少则几万，多则几十万，这可不是小数目！你得掂量掂量你手里的闲钱够不够？要是提前还款了会不会作用你平时的生活，或别的出资计划？
比如你本来打算用这笔钱做生意，或是买点理财产品。你要是提前还了房贷那别的计划或许就得泡汤了。得想清楚！
现在这年头放银行里吃利息，那点钱还不够塞牙缝的。许多人都会考虑别的出资途径，比如买点股票、基金什么的。
你想想要是你的房贷利率是4%，而你能找到的出资理财，年化收益率能到6%甚至更高，那你还不如把钱拿去出资呢！
投资有风险这个你得自身掂量，要是你胆子小怕亏钱那提前还房贷也无可厚非。
不过依照我掌握到的信息，2024年中国股市平均年化回报率能达到2%，这已经比许多房贷利率要高了。倘使你手头有闲钱能够考虑投资理财看看能不能覆盖掉房贷的利息支出。
有些地方对首套房贷款利息支出，还能提供个税减免。你要是提前还了房贷这部分税收优惠或许就没了，你得打听清楚自身是不是能享受这个政策。
我给你举个真实例子你就理解了：
北京的张先生2023年8月贷款120万，30年期年利率3%。到了2025年3月他觉得时机到了就提前还了50万。
结果呢？因为正好满5年银行没收失约金只收了2000块手续费。这一下子他每月月供就少了1670块，30年下来能省下差不多46万的利息！
46万啊！够买多少东西了？够你孩子上学了？够你养老了？
所以啊提前还款这事儿，还真得好好算算！
也不是所有人都适合提前还款。比如刘先生银行经理就提议他能够部分提前还款比如还30万，然后让银行缩短贷款期限而不是缩减月供。
这样既能减轻债务负担，又能留有足够的流动资金，以备不时之需，此类做法也挺机灵的你可以参考参考。
说了这么多到底该怎么选呢？我给你总结几条：
看看时间对照我上面说的那个“口诀”，看看你本身的贷款期限，是不是在“时机”内。若是是那可以考虑提前还款。
问问银行：提前还款有没有失约金？收多少？问清楚这些心里才有底。
掂量掂量钱：你手里的闲钱够不够？提前还款会不会作用你的生活和其他计划？
想想投资有没有比房贷利率更高的投资理财？假使有可以优先考虑投资。
打听税收：你能不能享受个税减免？假使能提前还款就得慎重了。
考虑部分还款：要是你不想一下子还太多，或是想留点流动资金可以考虑部分提前还款同时缩短贷款期限。
提前还款这事儿没有绝对的“时间”，只有相对的“更合适”，你得结合本身的实际情况，综合考虑各方面因素才能做出最明智的选取。
期待我的这些分享能帮到你！倘若你还有其他难题欢迎留言讨论哦。
| 贷款期限 | 等额本金提前还款时间 | 等额本息提前还款时间 |
| 20年 | 第5年之前 | 第6年之前 |
| 30年 | 第7年之前 | 第8年之前 |
记住提前还款省下的都是你的血汗钱！
你还在等什么呢？赶紧算算吧！
