救命！中邮消费贷款怎么贷？我的血泪申请经历！
最近真是被房贷、车贷、信用卡搞得头大，手头紧得像被五花大绑的猪仔🐷。同事老王说他去年申请了中邮消费贷款，分分钟就到账了，我寻思着也去试试？结果网上信息乱七八糟，各种"必看""攻略"看得我眼花缭乱，差点就交了智商税。好不容易折腾了好几天，终于摸清了门道，今天必须把我的血泪经验分享出来，希望能帮到同样在"钱荒"边缘徘徊的兄弟姐妹们！
申请中邮消费贷款前必看知识点
- 申请条件有哪些？
- 需要准备什么材料？
- 申请流程到底几步走？
- 利率和手续费怎么算？
- 还款方式有哪些选择？
- 哪些情况会被拒贷？
- 如何提高审批通过率？
知识点1：申请条件有哪些？
这个嘛，其实不复杂，但确实有点门槛。首先你得是成年人，身份证别过期了；其次要有稳定工作，不是那种今天还在明天就"卷铺盖走人"的；然后就是征信不能有太大问题，别像我的信用卡一样，差点因为忘记还款日被拉黑名单。 有固定住址，别今天在这租房子明天就打包去火星🚀。
记住：年龄22-55岁，在职满6个月，月收入3000+，征信良好，基本就没问题。
知识点2：需要准备什么材料？
别以为只需要身份证！我刚开始就天真了，结果被怼了回来。除了身份证，你还得有银行卡（别问我怎么知道的，问就是被坑了），工作证明（工资条、劳动合同都行），收入证明（银行流水最靠谱），还有住址证明（水电费单子就行）。最最最重要的是，手机号得实名制，别用那种随时会停机的"临时号"。
| 材料类型 | 备注 |
|---|---|
| 身份证 | 有效期内的正反面 |
| 银行卡 | 储蓄卡，别用信用卡 |
| 工作证明 | 劳动合同或工资条 |
知识点3：申请流程到底几步走？
讲真，现在网上申请真的比想象中简单。第一步，中邮钱包APP（别下错了，别问我怎么知道的）；第二步，，人脸识别（这个有点吓人，感觉像在拍谍战片）；第三步，填写基本信息，上传材料；第四步，等待审核（心惊肉跳环节）；第五步，签电子合同（仔细看！别像我一样差点点错了）；最后一步，提款到账（那一刻真的想哭）。全程大概1-3天，比等还让人焦虑。
- APP
- 认证
- 填写信息
- 等待审批
- 签订合同
- 提款使用
知识点4：利率和手续费怎么算？
这个最坑了！我刚开始以为年化利率就是总利息，结果被客服姐教育了一顿。中邮消费贷款年化利率大概在10%-18%之间，具体看个人资质。注意！这还不是全部，还有手续费，一般是0.2%-0.5%每月。别小看这几个点，我算了一下，借1万块一年，利息加手续费能到1500左右，心疼得我饭都吃不下了。记住：一定要看清楚是"年化"还是"日息"，别被"低至0.02%"这种话术骗了。
小贴士：尽量选择等额本息还款，虽然总利息高点，但压力小。
知识点5：还款方式有哪些选择？
这个选择多，但各有各的坑。等额本息就是每个月还一样多，适合我这种数学不好的；等额本金是前期还得多，后期少，适合手头宽裕的；还有一种先息后本，就是前期只还利息，适合短期周转。我个人觉得第一种最省心，虽然利息高点，但不用天天算账。千万别选那种"随借随还"的，看似灵活，实际手续费高得吓人。我同事就因为选错了，现在每个月还款都肉疼。
警告：自动扣款一定要确保银行卡有钱，别像我一样被罚了滞纳金！
知识点6：哪些情况会被拒贷？
这个得重点说说，免得大家像我一样白忙活。征信有逾期记录的，基本GG；负债率过高的，比如我刚开始申请就被拒了，因为信用卡刷了7成；工作不稳定或者收入证明不实的，别想着，现在查得很严； 申请过于频繁的，我试过一天申请三家，结果全被拒了，银行觉得你 desperation mode 了。还有，如果你是黑名单上的，那就算了吧，别浪费时间了。
常见拒贷原因：
- 征信不良
- 负债过高
- 工作不稳定
- 信息
- 频繁申请
知识点7：如何提高审批通过率？
这点我研究了半天，终于有点心得。第一，提前查好征信，别有逾期；第二，准备好真实完整的材料，别省事；第三，选择工作日申请，周末处理慢；第四，适当提高申请额度，但别太离谱；第五，保持手机畅通，随时接电话；第六，别同时申请多个平台，显得你很缺钱；第七，填写信息时，工作单位写全称，别瞎编。我试了这些方法，第二次申请就成功了，虽然额度不高，但总比被拒好。
✓ 征信良好 ✓ 材料完整 ✓ 工作稳定 ✓ 收入达标 ✓ 信息真实
✗ 负债过高 ✗ 频繁申请 ✗ 信息 ✗ 工作跳槽
