做小额贷款客户经理这些年，天天打交道的就是缺钱的人和着急的银行。看着无数双焦虑的眼睛，听着各种理由的借款需求，感觉自己就像个“资金摆渡人”。每天处理的数据多到眼花缭乱，但最让我心惊的，还是那些因为贷款问题差点崩盘的家庭。
每次看到客户愁眉苦脸的样子，我就忍不住想：你真的了解自己的还款能力吗？其实很多贷款人，连自己每个月能还多少都算不清，更别提那些突然冒出来的意外开销了。比如去年那家夫妻，贷款买车后孩子突然生病，月供压力直接把生活压得喘不过气。
你看看这组数据：我们去年处理的2000笔贷款里，有12%的人因为收入波动逾期。其实这比例不算高，不过想想，每个月多出来的几百块罚息，对普通家庭就是雪上加霜。记得有个客户，工资条上写5000，但实际到手不到4000，结果贷款一还，生活直接从“小康”变“温饱”。
“经理，我这月多借点，下月肯定还”——这话我听了不下百遍。每次都像听到警钟，其实真到了下月，又有几个能准时还呢？
比如小张，前年找我借了5万做小生意。当时看着他的计划书，感觉挺靠谱，结果不到半年，因为生意黄了。其实他要是只借3万，留点备用金，结局可能完全不同。现在他每个月还贷压力，感觉像胸口压着块石头，连饭都吃不香。
| 借款金额 | 月供占比收入 | 逾期率 |
| 3万以下 | 20%以下 | 2.1% |
| 5万以上 | 30%以上 | 8.7% |
其实每天听到的故事都差不多。比如那个卖早餐的老王，贷款买了个三轮车，结果被罚了2000块，你说这钱够他卖多少份包子？我听他打电话，那声音抖得，就像手在发抖。不过后来他调整了还款计划，现在反而轻松多了。
说实话，现在贷款越来越难了。你看银行的风控，动不动就因为芝麻大的问题拒贷。其实这倒不是坏事，至少能过滤掉一些冲动贷款的人。不过最让我担心的，是那些已经贷款的人，万一遇到点意外，后果真的不堪设想。
“贷款一时爽，还款场”——这话糙理不糙。
你真的需要这笔钱吗？其实很多情况，稍微等等，或者换个思路，钱的问题都能解决。比如我有个客户，本来想贷款装修，后来自己动手搞，居然省了3万多。不过最关键的，还是算清楚自己的底线，别让贷款变成压垮生活的最后一根稻草。
做这行久了，越来越觉得“量力而行”四个字有多重要。你想想，每个月看着银行短信提醒还款，那感觉就像定时炸弹。其实有时候，少借点钱，多留点余地，生活反而更踏实。不过说到底，贷款这事儿，真得三思而后行。
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