信用贷款利息4厘8，真的划算吗？（揭秘实测）

信用贷款利息4厘8，真的划算吗？（实测）

嘿，哥们儿姐们儿，今天咱们来唠唠嗑，聊聊那传说中的“信用贷款利息4厘8”，这玩意儿到底香不香？听上去好像挺便宜，4厘8，听着就少，但真到了你口袋里，它到底是个啥样？别急，咱慢慢道来，我这儿可是有“一手”经验，绝对干货满满，不掺水！

**注意：** 这里的“4厘8”咱们先默认是指月息哈，也就是每个月利息是本金的0.48%。这跟年息是两码事，千万别搞混了，否则那数字可就吓人了！后面我会详细算给你看！

啥是“4厘8”？先给你捋捋清楚

先别嫌我啰嗦，得先把概念搞明白。咱们平时说的利息，有年利率、月利率、日利率，单位还老变，百分比（%）、千分比（‰）、还有这个“厘”。“厘”这个说法，在民间借贷或者一些消费贷里挺常见的，1厘就是0.1%，10厘就是1%。 “4厘8”的月息，就是0.48%的月利率。明白没？

打个比方，你要是借了100块钱，月息4厘8，那一个月利息就是 100 * 0.0048 = 0.48块钱。不多是吧？

“4厘8”月息，换算成年利率，吓不吓人？

光看月息可能没感觉，咱们把它换算成年利率，心里就有谱了。

换算公式很简单：年利率 = 月利率 × 12

“4厘8”的月息，年利率就是：0.48% × 12 = 5.76%。

**哇塞！**

是不是感觉一下子就不一样了？5.76%的年利率，听起来是不是比“4厘8”要“肉疼”一点？但说实话，在现在的市场行情里，这个年利率水平，尤其是在一些线上消费信贷或者信用贷里面，其实还算可以接受的。这得跟你平时接触到的其他贷款或者信用卡分期比。

实测！借20万，一年利息多少？

光说数字不直观，咱们来个“实测”。就按你借20万，月息4厘8（年化5.76%）来算，看看一年得还多少利息。

利息 = 本金 × 月利率 × 月数

利息 = 200,000 × 0.0048 × 12 = 11,520 元

一年下来，光利息就是11,520块！

加上本金，一年后你总共得还 200,000 + 11,520 = 211,520 元。

是不是感觉这个数字有点“扎心”？这还没算可能需要支付的其他费用呢！

还款方式不同，压力天差地别！

这里要敲黑板了！上面的计算，咱们默认是到期一次性还本付息的情况。但实际上，信用贷款的还款方式多种多样，最常见的有：

1. 等额本息： 每月还款金额固定，包含一部分本金和一部分利息。前期利息占比较高，后期本金占比较高。这种方式的月供压力比较平均，但总利息会比等额本金高一点点。
2. 等额本金： 每月偿还的本金固定，利息随剩余本金减少而减少，所以每月还款总额是逐月递减的。这种方式前期月供压力较大，但总利息相对较少。
3. 先息后本： 期间每个月只还利息，到期一次性偿还本金。这种方式前期月供压力最小，但到期还本的压力巨大，而且总利息也不少。咱们之前计算的11,520元利息，就是“先息后本”模式下，一年期的利息。
4. 随借随还： 有些信用贷支持随借随还，用一天算一天的利息。这种灵活，但要注意很多“随借随还”的贷款，虽然名义上是按日计息，但实际操作中可能存在“循环授信、按期计息”的情况，得仔细看合同。

所以你看，同样是“4厘8”的月息，还款方式一变，你每个月需要掏多少钱，压力完全不一样！

举个栗子，同样是借20万，年化5.76%，分一年期：

你看，是不是很不一样？别光盯着那个“4厘8”，一定要问清楚还款方式！

别被“低利率”迷惑，小心“坑”和“套路”

现在各种贷款广告满天飞，动不动就“低至4厘8”，听着很诱人。但你得擦亮眼睛，小心其中的“坑”：

• “4厘8”是日息还是月息？ 这是最常见的陷阱！日息4厘8，那年化就是 0.48% × 365 ≈ 175.2%！这妥妥的啊！签合同前，一定问清楚，是日息还是月息，然后自己换算成年化利率看看。
• 手续费、管理费、服务费... 有些贷款机构，表面利率不高，但会收取各种名目的费用。这些费用虽然不是直接算在利息里，但也是你实实在在要掏的钱，等于变相提高了你的综合融资成本。一定要把这些费用都算进去，看清楚合同条款。
• 提前还款罚息。 你想，借了钱，用了一段时间，发现利息太高，想提前还了，结果发现要交一大笔罚息，那得多郁闷？提前还款是否收费，收费多少，也要问清楚。
• 强制销售。 比如买车贷，号称“0利息”，但要求你买保险，或者买指定的理财产品。这些额外的费用，加起来可能比明面上的利息还高。就像那个4S店的车贷例子，听着“月息4厘”，结果一堆费用加起来，年化利率轻松超过10%。

记住一句话：天下没有免费的午餐！ 利率低得离谱的，多半有猫腻。

4厘8的月息，真的划算吗？我的看法

回到咱们最初的问题，信用贷款利息4厘8（月息），真的划算吗？

说实话，得看情况。

1. 跟谁比？

   如果你平时用的信用卡分期，年化利率动不动就15%、18%甚至更高，那相比之下年化5.76%的信用贷，简直是“天使”了，那肯定划算啊！

   但如果你能申请到公积金贷款（年化3%多）或者一些银行低息活动（年化3%-5%），那这个5.76%就显得有点“鸡肋”了。

2. 借来干嘛？

   如果你是用于投资，那得看你的投资回报率能不能覆盖这个利息成本。如果借来炒股、炒币，那风险可就太大了，别到时候利息没赚回来，本金都亏进去了。

   如果只是应急，比如家里人生病、或者临时周转一下，那在万不得已的情况下，这个利率还算可以接受。

3. 你的还款能力？

   别光看利率低，得算算你每个月的月供压力。要是月供占你收入的比重太高，影响正常生活，那就算利率再低，也得慎重点。别最后“贷”走了自由，“贷”来了焦虑。

4. 有没有更好的选择？

   在你决定借“4厘8”的信用贷之前，能不能先找找亲戚朋友周转一下？或者能不能申请一下银行的正规消费贷、或者抵押贷款（如果你有资产的话）？多比较几个平台，多问几家银行，别急着就签合同。

我个人觉得，信用贷款这东西，真不是啥好东西，能不用尽量不用。 它就像一个“温柔”的陷阱，利息可能不高，但不知不觉中，你的债务可能越滚越多。而且，过度依赖信用贷，对个人征信也不好。

不过话又说回来，生活有时候就是这么无奈，总有那么一些时刻，手头紧，需要钱周转。这时候，如果确实需要借钱，那“4厘8”月息（年化5.76%）的信用贷，在当前环境下，确实不算特别离谱的。但前提是：没有其他隐藏费用，还款方式你能接受，你的还款能力没问题。

借之前必看 checklist！

好了，说了这么多，咱们来个简单的总结，下次你再看到“4厘8”的信用贷，可以对照着看看：

1. 确认是月息还是日息！ 月息4厘8（0.48%）年化5.76%，日息4厘8年化约175%！天壤之别！
2. 问清楚还款方式！ 是等额本息、等额本金、先息后本还是随借随还？计算好每个月要还多少钱，能不能承受？
3. 算上所有费用！ 除了利息，还有没有手续费、管理费、服务费、保险费？把这些都加起来，算个综合年化成本。
4. 了解提前还款政策。 能不能提前还？有没有罚息？
5. 评估自己的还款能力。 月供占收入比例多少？会不会影响正常生活？
6. 比较其他选择。 有没有更低利率的贷款产品？能不能向亲友求助？
7. 看懂合同！ 最重要的一点！所有条款都要看清楚，特别是关于利率、还款、违约、提前还款的部分。别大字不识一筐就签字画押！

我想说，贷款这事儿，真不是闹着玩的。利率低一点，风险小一点，但也不是完全没有风险。借钱要谨慎，量力而行，别让“低利率”冲昏了头脑，做出让自己后悔的决定。

希望这篇“实测”能帮到你，让你在贷款这件事上，多一份清醒，少一份糊涂！祝大家都能合理规划财务，远离不必要的债务！😊

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责任编辑：祁嘉诚-债务逆袭者