2020小额贷款全面解析：如何省钱避坑？最新攻略与秘籍必看！
嘿，哥们儿，最近是不是手头有点紧？或者想买个啥，又不想跟亲戚张口？我懂你，谁还没个周转不开的时候。当年我刚出来工作那会儿，不也差点因为租房押一付三，直接把第一个月工资掏空？要不是那时候借了笔小额贷款，真不知道咋整。
先说说我的“血泪史”
那时候脑子一热，看到网上那些“无抵押”、“秒到账”的小额贷款广告，觉得简直是救星。想着就借个几千块，下个月发了工资立马还上，应该没啥问题。结果呢？
- 第一个坑：利息比银行高！高到你想骂娘。合同上写的年利率看着不高，但算下来月利息吓死人。
- 第二个坑：各种手续费、管理费、服务费……加起来又是一笔不小的数目。
- 第三个坑：还款方式坑爹！等额本息听着好听，算下来利息比先息后本还多。
当时真是傻，觉得几百块利息，咬咬牙就过去了。结果一发工资，一大半都填进去了，后面几个月过得那叫一个“紧巴巴”。后来跟几个朋友聊起，发现不少人都有类似的经历。今天咱就来好好说道说道，2020年想借小额贷款，到底该怎么省点钱，怎么避开那些坑。
第一步：别急着动手！先搞清楚这几点
- 为啥要借？ 先问问自己，这钱到底用在哪？是刚需还是冲动消费？比如，救急、看病、必要的培训，这些可以理解。但如果是买最新款手机、跟风旅游，那就得好好掂量掂量了。能不借尽量不借，这是的省钱方法。
- 能借多少？ 量力而行！别想着借一万，结果自己下个月工资才五千，那压力直接拉满。借的钱，是你下个月工资扣除生活费后，还能轻松还款的额度。
- 啥时候还？ 一定要明确还款日期。选择发工资那天或者前后几天还款，避免忘记还款导致逾期。
* 想当年我借的那笔钱，就是因为没仔细算好还款日，结果逾期了几天，不仅罚息，还上了征信黑名单，影响了好一阵子。朋友们，一定要记好日子！*
第二步：找谁借？渠道拼
现在借钱的地方多了去了，银行、互联网平台、小额贷款公司……眼花缭乱。咱们一个个来捋：
| 渠道 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 利率低，正规 | 门槛高，流程慢 | 信用好，时间充裕 |
| 互联网平台（支付宝、等） | 方便快捷，额度灵活 | 利率相对高，需注意甄别 | 紧急周转，额度需求不大 |
| 小额贷款公司 | 门槛相对较低 | 利率高，风险大，需谨慎 | 实在没办法，且额度不大 |
我个人强烈推荐优先考虑银行的线上贷款产品，或者支付宝、里的信用贷。虽然有时候申请可能有点麻烦，但利息是真的香。我后来有一次，在支付宝借了笔钱，利息确实比之前那个坑爹的小贷公司低多了。
**注意：** 网上那些“只要身份证就能借”、“当天”的广告，多半不靠谱，要么利息高得吓人，要么就是骗子的陷阱。千万别贪图一时方便，掉进坑里！
第三步：货比三家，算清楚这笔账
别看到一个平台说利息低就立马下手。一定要多对比几家！
1. 看利率
记住一个公式：年利率 = 月利率 × 12。规定，民间借贷利率的上限是LPR（贷款价利率）的4倍，超过这个标准的，法律不予保护。2020年LPR大概是4.85%左右，所以年利率超过19.4%的就有点高了，得慎重。
有些平台喜欢用日利率或者月利率来迷惑你，一定要换算成年利率再比较。比如日利率0.05%，看起来不多，但年利率就是0.05% × 365 ≈ 18.25%，这个还可以接受。但如果日利率是0.1%，那年利率就是36.5%，这就超出了合理范围。
2. 看费用
除了利息，还要看有没有手续费、管理费、服务费、提前还款违约金等等。这些费用加起来，可能比利息还高！
比如，有的平台会收一笔“砍头息”，就是的时候先扣掉一部分利息或者手续费，比如你借1000块，到手可能只有800块，但你还是要按1000块来还利息。这种就是典型的“”操作，一定要远离！
3. 看还款方式
常见的还款方式有：
- 等额本息： 每月还款金额相同，包含本金和利息。前期利息占比大，后期本金占比大。这种方式总利息相对较高。
- 等额本金： 每月偿还的本金相同，利息随剩余本金减少而减少，所以每月还款总额逐月递减。这种方式总利息较低，但前期还款压力大。
- 先息后本： 每月只还利息，到期一次性还本金。这种方式前期压力小，但总利息也不低。
根据自己的实际情况选择合适的还款方式。如果你收入稳定，能承受前期压力，优先选择等额本金；如果收入不稳定，或者希望前期压力小一点，可以选择先息后本或者等额本息。
第四步：签合同，擦亮眼
拿到贷款合同，别急着签字！仔细看，特别要注意以下几点：
- 借款金额： 确认到手金额和合同金额是否一致。
- 利息和费用： 所有费用都要列清楚，利率也要明确。
- 还款方式： 确认还款方式、每期还款金额、还款日期。
- 逾期后果： 看清楚逾期罚息、违约金是怎么算的。
- 其他条款： 比如是否需要授权扣款、个人信息如何使用等等。
有不明白的地方，一定问清楚！别怕麻烦，这关系到你的钱袋子。我当时就是没仔细看合同，结果被收了一笔莫名其妙的管理费，气得我直拍大腿。
💡 小贴士：如果实在看不懂，可以拍照发给懂行的朋友帮忙看看，或者去咨询一下专业人士。
第五步：拿到钱，别忘了这些“潜规则”
钱到手了，别高兴得太早，还款可不能忘！
1. 设好提醒
用手机日历、闹钟或者专门的记账APP，把还款日标记出来。提前几天就提醒自己，避免临时手忙脚乱。
2. 准备好资金
还款前，一定要确保账户里有足够的钱。提前存好，避免因为卡里余额不足导致逾期。
3. 避免逾期
逾期后果很严重！罚息、上征信、影响以后贷款、甚至被催收……千万别逾期！
* 我有个朋友，因为一次逾期，被催收电话轰炸了好几个月，工作都差点丢了。朋友们，一定要按时还款！*
4. 考虑提前还款
如果手头宽裕，可以考虑提前还款。但要注意有些平台不支持提前还款，或者提前还款要收违约金。所以在签合同的时候就问清楚。
再啰嗦几句
2020年，经济形势确实有点难，很多人都会遇到资金周转的问题。小额贷款确实能解燃眉之急，但一定要理性借贷，量力而行。
- 借钱前，多想想，是不是真的有必要。
- 借钱时，多比较，选择最划算的渠道。
- 借到钱，多注意按时还款，避免逾期。
希望这篇“过来人”的经验分享，能帮到正在或者即将需要小额贷款的你。记住，借钱是为了解决问题，而不是制造新的问题。祝大家都能顺利度过难关，早日上岸！
2020年，我们一起加油！
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责任编辑：杨泽昊-法务助理
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