咱们先说最基础的利息就是本金乘以利率嘛，比如你借1万块月利率1%那一个月利息就是100块。24期就是100×24=2400块利息。
但，重点来了。
小额贷款常常不是到期才还，而是要分24个月还清。这样每个月都在还本金，剩余本金越来越少利息自然也跟着缩减。所以实际利息不会是2400块那么简单。
我当初第一次贷款就懵了，以为就是简单乘法结果到手比算的少多了，心里那个不爽啊。
| 借款金额 | 月利率 | 总利息（估算） |
|---|---|---|
| 5000元 | 1% | 约1200元 |
| 10000元 | 1.5% | 约3500元 |
分期还款就是每月还的本金一样，利息跟着本金缩减而缩减，比如借1万24个月还每月还本金416.67元，第一个月利息100元第二个月本金剩9583.33，利息就是95.83元以此类推。
等额本息呢？就是每月还款金额固定，比如每月还500块这样前期利息占得多，后期本金占得多。听起来好像差不多？但算下来总利息会高不少！
简单说想少付利息选分期还款，想每月压力小选等额本息。
我朋友选了等额本息结果多付了快1000块利息，肠子都悔青了！
表格对比一看就懂：
| 还款形式 | 月供特点 | 总利息 |
|---|---|---|
| 分期还款 | 逐月递减 | 相对较低 |
| 等额本息 | 每月固定 | 相对较高 |
这个绝对是坑点之王！
年化利率看着很低比如12%，但分到24个月实际利率或许翻倍。因为本金是逐月缩减的，但利息是按全部本金算的。
举个例子借1万年化12%按等额本息算24个月总利息约1300元，实际年化利率或许达到18%。
一定要看懂这个公式：
实际年化利率 = (总利息 × 24) ÷ (借款金额 × 12)
用上面的例子(1300×24)÷(10000×12) = 26÷10 = 2.6也就是26%，天呐这比贷款广告上的12%高多了！
所以看到广告上写着低利率，一定要问清楚是啥计算途径！不然就是“文字游戏”陷阱，气人不？
许多小额贷款会收手续费，美其名曰“服务费”其实就是变相利息！
手续费多数情况下有两种一次性收取和分期收取。
最坑的是手续费往往不包括在年化利率里！也就是说你看到的利率是12%但加上手续费，实际成本或许达到20%甚至更高！
避坑指南：
1. 一定要问清楚手续费怎么收
2. 需求对方把手续费计入年化利率计算
3. 比较不同平台的“综合成本”，别只看利率
我有个表弟就被手续费坑惨了，以为利率不高结果加上手续费，实际利率高得吓人！
提前还款？小心被“坑”上加“坑”！
许多平台对提前还款有额外条例：
最坑的是有些平台虽然允许提前还款，但利息还是按原计实惠！也就是说你提前还了但利息一分不少！
提前还款前必问：
1. 是不是收取失约金？比例多少？
2. 提前还款后利息怎么算？
3. 手续费是不是退还？
我有个同事就因为没问清楚，提前还款结果多付了2000块，气得直拍大腿！
那务必的！征信越好利率越低；征信差，利率就高。
比如：
而且征信差的可能还会被需求提供额外担保，或只能借到更少的钱。
要是你征信不好：
1. 多对比几家平台别只看一家
2. 尝试提供更多收入证明
3. 考虑找担保人（但要留意人情债）
我表姐就因为征信有点小难题，多付了快一半的利息真是“信用值千金”啊！
总结一下避坑：
最后送大家一句话：
贷款前多算算比贷款后少还钱！
别让“小便宜”吃了大亏，这道理简单但实用啊！
记住天下没有免费的午餐，任何贷款都是要付出成本的。咱们要做的是找到最实惠的那个，而不是最便宜的那个！
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