根据央行2024年小微企业信贷指引，借款主体需具备连续12个月以上的稳定经营记录。以某地支行2023年拒批案例为例，一家月均流水波动超过30%的奶茶店因经营不稳定被直接驳回。银行风控会通过税务报表、水电费缴纳记录等多维度交叉验证经营真实性。企业成立时间至少要在3年以上，近3个月没有任何的贷款逾期且企业的负债率不能超过60%，没有偷税漏税或其他违规行为，可以尝试信用贷款。 担保贷款 如果名下没有抵押物的话，可以请实力雄厚的个人或企业做担保人，为借款人提供承担连带责任的保证，如果企业无法按时还款，担保人需要按合同约定，承担还款的责任。