去银行组合贷款？别慌过来人教你一步步搞定，
嘿老铁，是不是在看房的时候售楼小哥姐跟你安利了个“组合贷款”？听着高大上但心里直打鼓“这玩意儿到底怎么弄啊？”别急别急谁还不是从一脸懵逼过来的呢？今天我就以一个“踩过坑、走过流程”的老司机的身份，跟你唠唠嗑把这组合贷款的流程、时间、资料、方法给你掰扯清楚，保证让你心里有谱少走弯路。
先搞懂啥是组合贷款？
简单而言组合贷款就是公积金贷款和商业贷款的结合体，你想想公积金贷款利率低，但是额度或许不够；商业贷款额度够，但利率高，那咋办？咱就各取所需公积金能贷多少贷多少，剩下的商业贷款补上这不就两全其美了嘛。
不过这组合贷款也不是谁都能申请的哦，你得同时满足公积金贷款和商业贷款的条件才行，公积金缴存要达标征信要良好还得有稳定的收入，这个门槛，嗯不算低但咱奋力够一够还是没难题的。
组合贷款流程一步步带你走，
光知道概念没用得知道详细怎么操作啊，其实流程说复杂也复杂，说简单也简单你跟着我说的来，一步步走肯定没疑问。
第一步咨询掌握心中有数
在你决定要申请组合贷款之前，一定要做好功课，别一头雾水就跑去银行，那纯粹是浪费时间。
- 去建行或是其他你打算贷款的银行网点问问，或是打个电话、上查查，理解清楚他们家商业贷款的需求和利率，
- 再去公积金中心（能够通过网站、电话或直接去网点），掌握公积金贷款的政策、额度、利率等，
这一步真的非常要紧，知己知彼百战不殆嘛！把两家机构的要求都搞理解了，你才能知道本身符不符合条件，心里也有个底知道接下来要筹备什么，我当初就是没做足功课，跑了两趟冤枉路，唉血泪教训啊！
第二步筹备材料这是关键，
搞清楚要求了接下来就是准备材料，材料这玩意儿就像盖房子的砖瓦少了哪一样都不行！而且组合贷款需要准备的材料比纯商业贷款或是纯公积金贷款都要多，因为两边都要提交嘛。
一般而言你需要准备以下这些“硬菜”：
| 序号 | 材料名称 | 备注 |
|---|---|---|
| 1 | 身份证 | 借款人及配偶的身份证原件及复印件 |
| 2 | 户口本 | 同上原件及复印件 |
| 3 | 婚姻证明 | 已婚的需要结婚证未婚的需要未婚证明，离异的需要离婚证和未再婚证明 |
| 4 | 收入证明 | 这个很要紧！银行要判断你有没有技能还款，一般要求月收入是月供的2倍以上，格式银行会提供但内容要真实别瞎编！ |
| 5 | 公积金缴存证明 | 去公积金中心开具证明你缴存公积金的情况 |
| 6 | 购房合同 | 原件及复印件这是证明你买房用的 |
| 7 | 首付款证明 | 银行转账登记或是收据，证明你已经付了首付 |
| 8 | 征信报告 | 这个也很关键！银行和公积金中心都要查你的征信，提议提早本身查一下看看有没有难题。有不良登记那基本就凉凉了。 |
| 9 | 其他银行或许要求的材料 | 比如社保证明、工作证明等等，详细问银行 |
看到这么多材料是不是有点头大？别慌慢慢来。提议你列个清单一项一项准备准备齐全了再去找银行，效率会高许多！我当初就是手忙脚乱少带了一样又跑回去拿，唉你说气不气人！
小提示 不同银行、不同地区的具体要求也许会有点小差异，所以还是提前跟银行确认一下，免得到时候白跑一趟！
第三步提交申请着手审批
材料准备好了接下来就是提交申请了。这一步你需要跑两个地方：
- 去公积金中心提交公积金贷款的申请，把材料交上去。
- 去银行提交商业贷款的申请同样把材料交上去。
提交申请的时候记得要填写申请表。表上的信息要如实填写，别瞎写更别！银行和公积金中心审查起来还是很严谨的，一旦发现你那结果就比较严重了，轻则拒贷重则作用征信。
提交申请后就是等待审批了。这一步说实话有点煎熬。你会不断地刷手机想看看审批进度怎么样了，是不是有点小激动又有点小紧张？别急审批是需要时间的耐心等待就好！
第四步等待审批结果
公积金中心和银行会分别对你的贷款申请实行审批，他们主要看你的征信怎么样、收入够不够、房子值多少钱等等。
一般来说公积金贷款的审批时间会比商业贷款长一点，因为公积金中心的流程相对复杂若干。不过现在很多银行和公积金中心都实现了信息共享，审批速度也快了不少。
审批结果出来后他们会通知你。假若都通过了那恭喜你你离拥有自身的小家又近了一步。假如有一边没通过那也没关系能够问问具体是什么起因，看看能不能补救。不过补救的机会不大大概率是需要更改贷款方案了。
留意： 组合贷款需要两边都审批通过才能继续下一步，所以一定要保障两边都符合要求！
第五步：签订合同抵押
两边都审批通过了那就进入最激动人心的环节了——签订合同！
你会和银行签订借款合同、抵押合同等一系列文件。签合同的时候一定要仔细看清楚合同条款，特别是关于利率、还款办法、失约责任等部分，别稀里迷糊就签了！
签完合同接下来就是抵押手续了。你需要把你买的房子抵押给银行，作为还款的担保。这一步一般需要你、开发商（要是是期房）、银行一起去房管局。
抵押手续需要若干时间，具体多久看当地房管局的工作效率。不过别担忧这一步银行会协助你的。
第六步：等待喜提新房
抵押手续办妥了就只剩下最后一步了——！
银行会把公积金贷款和商业贷款的款项一起打给开发商（若是是期房）或卖房人（倘使是二手房）。 你就能够坐等收房开启你的新生活啦！
的时间一般不会太长，快的几天就能到账慢的也就一两周。具体时间还是要看银行的安排。
🎉🎉🎉
恭喜你终于搞定了组合贷款！是不是感觉一身轻松？不过别高兴得太早接下来你还有个大BOSS要面对——准时还款！
组合贷款需要多久？
这个难题问得很好！毕竟时间就是金钱谁不想快点拿到贷款，早点住进新家呢？
一般来说组合贷款的整个流程，从提交申请到需要的时间大概在1-3个月左右。不过这个时间并不是固定的，会受到很多因素的影响。
- 你的材料准备得是不是齐全：若是你材料准备得齐全，一次性提交上去那审批速度就会快很多。倘若你材料不齐来回补材料那时间肯定就长了。
- 银行和公积金中心的审批效率：不同银行、不同地区的审批效率是不一样的。有些银行审批速度很快，有些就比较慢。公积金中心的审批速度一般会比银行慢一点。
- 你申请的贷款额度贷款额度越高审批时间或许会越长，因为需要评价的房产价值越高，流程就越复杂。
- 当时的政策环境：有时候政策调整也会影响审批速度。比如在楼市调控比较严谨的时期，审批或许将会慢若干。
你问具体需要多久我只能说，大概在1-3个月左右但具体时间还要看你的具体情况。不过你也不用太焦虑只要依照流程一步步来，耐心等待总会搞定的！
小贴士： 在等待审批的进展中，你可以时不时地打个电话给银行或是公积金中心，理解一下进度这样心里也有个谱。
组合贷款的优缺点
说了这么多流程你也许会问，为啥我要选取组合贷款呢？它到底有啥好？
其实组合贷款就像一个“混血儿”，它既有公积金贷款的优点，又有商业贷款的优点但也存在部分缺点。下面咱们就来详细说说它的优缺点。
优点
- 利率较低：这是组合贷款最大的优点！公积金贷款的利率比商业贷款低不少，所以组合贷款可以帮你省下一大笔利息。这对咱们普通老百姓来说，真的是一笔不小的数目啊！
- 额度较高：公积金贷款的额度有限，有时候不够用。而商业贷款的额度相对较高，组合贷款可以弥补公积金贷款额度的不足，让你能够贷到更多的钱。
- 还款方法变通：组合贷款的还款办法可以和银行协商，相对比较灵活。
缺点
- 流程复杂：这是组合贷款最大的缺点！因为它涉及到两个机构，流程比纯公积金贷款或纯商业贷款都要复杂，需要跑两个地方提交两份申请，等待两次审批比较麻烦。
- 审批时间较长：因为流程复杂所以审批时间也比纯公积金贷款或是纯商业贷款要长。
- 政策限制较多：公积金贷款的政策限制比较多，比如贷款额度、贷款年限等，这些都会影响你的贷款方案。
组合贷款适合那些公积金缴存较高但贷款额度不够，同时又想享受公积金低利率优惠的购房者。倘若你符合这些条件那么组合贷款确实是一个不错的选取。
不过倘若你觉得流程太复杂，或是对政策不太理解也可以考虑其他的贷款办法，比如纯商业贷款。毕竟适合本身的才是的！
组合贷款值得拥有！
好了关于组合贷款的流程、时间、资料和方法，我就跟你唠叨到这里了。期待能对你有所帮助。
其实组合贷款并没有想象中那么难，只要你提前做好功课准备好材料，依照流程一步步来耐心等待，肯定能顺利搞定的！
记住买房是大事，贷款更是大事一定要谨慎对待，不要马虎！
祝你在买房的路上一切顺利，早日住进自身梦想中的小家！
💪💪💪
精彩评论
龚嘉诚-律师助手
2025-07-14
叶宇辰-律助
2025-07-14
尤飞-诉讼代理人
2025-07-14
高驰-债务代理人
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责任编辑：温涛-律界精英
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