根据《民法典》规定，普通借款纠纷的诉讼时效为3年。这意味着，如果您的贷款已经逾期两年，贷款机构在法律上仍有权追讨欠款。但值得庆幸的是，只要在诉讼时效内，您主动还款或与贷款方达成还款协议，都会中断诉讼时效，重新计算3年。

**注意**：有些贷款合同可能约定了更短的仲裁时效，具体情况需查看您签署的合同条款。如果贷款机构已采取法律行动，建议您及时咨询专业律师，了解自身权益和应对策略。

主动沟通是解决问题的关键。您可以尝试以下步骤：

1. **准备材料**：整理好您的贷款合同、还款记录和财务状况证明。
2. **制定方案**：根据您的还款能力，制定一个切实可行的分期还款计划。
3. **正式沟通**：通过书面形式（如邮件或正式函件）与贷款机构联系，表达还款意愿并提交您的还款方案。

**小贴士**：沟通时保持诚恳态度，说明您的困难情况，但也要强调您的还款意愿。贷款机构通常更愿意与积极解决问题的借款人合作，而不是采取法律手段。

逾期记录会在中国人民银行征信保留5年。逾期两年意味着您的征信报告上会显示较长时间的负面记录，这将对您未来的贷款、信用卡申请甚至求职产生严重影响。

**好消息**：只要您开始还款并保持良好信用记录，5年后这些负面记录将被自动删除。 尽快制定还款计划至关重要。

在特定情况下，您可以尝试申请债务重组或减免：

• 债务重组：与贷款机构协商调整还款期限、降低利率或调整还款方式。
• 部分减免：对于确实无力偿还且无还款恶意的借款人，部分机构可能考虑减免部分利息或罚息。

**申请条件**：通常需要提供充分的财务困难证明，如失业证明、医疗证明或收入骤减证明。不同机构的政策差异较大，建议直接咨询您的贷款机构了解具体可能性。

面对无法全额还款的情况，您可以考虑以下替代方案：

1. 协商分期：将剩余欠款分期偿还，减轻短期还款压力。
2. 抵押物处置：如果您提供了抵押物，可以与贷款机构协商以物抵债。
3. 第三方调解：寻求专业债务调解机构的帮助，协助您与贷款机构达成和解。

**优先选择**：在所有方案中，协商分期通常是选择，既能保护您的信用记录，又能逐步解决债务问题。建议您优先考虑这一方案，同时积极寻求专业财务顾问的建议。

逾期两年后，贷款机构可能采取多种催收手段：

**注意**：任何形式的催收、威胁或扰都是违法的。您有权要求催收人员出示合法证件，并保留所有催收证据，以便必要时向有关部门投诉。

防止债务问题恶化的关键在于：

• 停止新增债务：立即停止申请新的贷款或信用卡，避免债务雪球越滚越大。
• 制定预算：详细记录每月收入和支出，找出可削减的开支用于还债。
• 增加收入：考虑、出售闲置物品或寻求家人帮助，增加还款资金来源。

当您感到无力应对债务问题时，可以考虑以下助渠道：

1. 法律援助中心：为经济困难者提供免费法律咨询。
2. 消费者保护协会：协助处理与贷款机构的纠纷。
3. 专业财务顾问：提供个性化债务管理方案。

**选择建议**：优先考虑设立的公益机构，如法律援助中心或消费者协会。对于付费服务，务必核实其资质和口碑，避免陷入"以贷养贷"的陷阱。