# 金融借款纠纷罚息与违约金的计算规则

## 一、罚息与违约金的基本概念及作用

在金融借款合同中罚息和违约金是两种常见的经济制裁措施用于约束借款人的履约表现。罚息是对借款人未能按期归还本金而施加的经济惩罚其本质是额外的利息支出。违约金则是针对违反合同约好条款所设定的赔偿性费用，旨在弥补因违约行为给债权人造成的损失。

从功能上看，罚息和违约金都具有预防违约的作用。罚息通过增加借款成本促使借款人尽快履行还款义务，而违约金则直接对违约行为作出经济补偿。两者共同构成了金融机构保障自身权益的要紧手段，在维护金融秩序方面发挥着积极作用。

## 二、罚息的计算方法与法律规范

（一）罚息的定义及性质

罚息是指借款人在借款期限届满后仍未归还本金的情况下，需支付的额外利息。它体现了对违约行为的经济制裁属性，同时也是对债权人资金占用损失的合理补偿。罚息的计算多数情况下以逾期本金为基数，依照合同协定的罚息利率逐日累加。

（二）罚息的计算公式

罚息的计算公式为：罚息=逾期本金×罚息利率×逾期天数。其中，逾期本金指截至计算当日尚未归还的借款余额；罚息利率由借款合同明确约好，一般高于正常借款利率；逾期天数为实际逾期天数。

例如，某笔借款合同约好的罚息利率为日万分之五，借款人当月应还款5000元，但逾期一天未还，则产生的罚息为5000×0.0005×1=2.5元。

（三）罚息的法律限制

依照《更高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干疑问的规定》，金融借款合同中预约的罚息利率不得超过合同标的额的36%。若超过该标准，则超出部分无效。罚息的计算起点一般为借款期限届满后的次日，而非宽限期结束之日。

## 三、违约金的计算办法及其法律边界

（一）违约金的定义及种类

违约金是借款人在违反合同约好时需向债权人支付的赔偿性费用。违约金可分为固定金额型和比例型两类。固定金额型违约金指合同中明确规定具体金额，如约好违约金为1万元；比例型违约金则以借款金额或逾期金额为基数，按一定百分比计算如协定违约金为借款金额的5%。

（二）违约金的计算公式

对固定金额型违约金，其计算方法简单明了，直接依据合同约好金额确定。而对比例型违约金，则需依照以下公式计算：

违约金=基数×违约金比例

例如，借款合同预约违约金为借款金额的5%借款人逾期未还本金10万元，则违约金为10万×5%=5000元。

（三）违约金的法律限制

依照我国相关法律规定，违约金的收取标准原则上不得超过合同标的额的30%。这意味着即使合同中协定了较高的违约金比例超出部分也将被视为无效。同时违约金的计算应综合考虑实际损失情况，避免过高损害借款人利益。

违约金与罚息存在一定的叠加关系。在司法实践中，往往会将两者合并考量，保证总和不超过法定上限。例如若合同协定的违约金和罚息总额超过合同标的额的30%则超出部分不予支持。

## 四、罚息与违约金的司法实践

（一）案例分析

案例一：某银行与张某签订了一份借款合同，协定借款金额为20万元，借款期限一年，年利率8%罚息利率为日万分之五。张某在借款到期后未准时还款逾期一个月。经计算，罚息为20万×0.0005×30=3000元，违约金为20万×5%=1万元。最终认定罚息与违约金合计1.3万元未超出合同标的额的30%，予以支持。

案例二：李某与某小额贷款公司签订借款合同，协定借款金额10万元，借款期限半年，罚息利率为日万分之六。李某逾期三个月未还，小额贷款公司主张罚息和违约金共计2万元。认为罚息利率已超过年化36%的标准，超出部分无效，最终判决罚息为1.08万元，违约金为5000元。

（二）裁判要点

在金融借款合同纠纷中一般遵循以下裁判原则：

1. 合法性审查：严格审查合同条款是不是符合法律法规，特别是罚息利率和违约金比例是不是超标。

2. 公平性考量：综合考虑借款人的违约情节、实际损失等因素，避免过度加重借款人负担。

3. 合并计算限制：将罚息与违约金合并计算保证总和不超过合同标的额的30%。

## 五、总结与建议

金融借款合同中的罚息与违约金是保障债权实现的必不可少机制，但其适用必须严格遵守法律规定。借款人应充分熟悉合同条款，避免因疏忽引发不必要的经济损失；而金融机构则应在合同上兼顾合理性与合法性，避免因条款设置不当引发争议。

在应对金融借款纠纷时各方当事人均应秉持诚信原则，依法依规行事。只有这样，才能实现各方利益的更大化，促进金融市场健康稳定发展。