随着互联网金融的发展，网络借贷（简称“网贷”）成为许多人解决短期资金需求的必不可少手段。由于缺乏对贷款风险的认知或因经济状况恶化，部分借款人可能无法按期还款造成贷款逾期。一旦逾期时间过长，不仅会带来沉重的经济负担，还会对个人信用记录、生活及未来产生深远的作用。
当贷款未能准时偿还时借款人将首先面临高额罚息的压力。依照《人民民法典》第六百七十六条规定，借款人未依照协定的期限返还借款的，应该依照协定或有关规定支付逾期利息。许多网贷平台为了弥补损失，常常会在合同中设置较高的罚息比例，甚至超过央行规定的基准利率上限。例如，若干平台的罚息率可能高达每日千分之一至千分之五这意味着逾期一天就可能产生数十元甚至上百元的额外费用。部分平台还会收取违约金，进一步加重借款人的经济负担。
假设某借款人借入1万元，年化利率为24%按月计息。要是该笔贷款逾期3个月，仅罚息一项就可能达到数千元，加上违约金后总成本接近本金的一倍。这类情况下，原本小额的借款迅速演变为难以承受的巨大债务。
除了直接的经济损失外，长期逾期还可能造成个人信用记录受到严重损害。在我国，所有正规金融机构的信贷表现都会被纳入中国人民银行的个人。一旦出现逾期记录，无论金额大小，都会被上传至并保留长达5年的时间。在此期间任何金融机构都有权查询该记录，从而影响个人申请信用卡、房贷、车贷等其他金融服务的机会。
更为关键的是不良信用记录不仅会影响个人的职业发展，还可能波及家庭成员。例如，在某些地区，银行也许会拒绝向有逾期记录的人士提供贷款，即使其配偶或子女并无过错。从长远来看，逾期表现不仅限于当前的经济损失，而是会对整个家庭的财务状况造成连锁反应。
假如借款人长期拖欠贷款且拒绝履行还款义务，贷款机构有权通过法律途径追讨欠款。依照相关法律规定，借款人需要承担相应的法律责任。贷款机构可向提起诉讼，需求强制实行还款；若借款人名下有可供施行的财产（如房产、车辆），有权查封、拍卖这些资产以抵偿债务； 若借款人恶意逃避债务情节严重的还可能被追究刑事责任。
值得留意的是，近年来我国针对“老赖”现象出台了多项法律法规，旨在维护金融市场的正常秩序。例如《更高人民关于限制被施行人高消费及有关消费的若干规定》明确指出，对拒不履行生效裁判文书确定义务的被施行人，可选用限制其乘坐飞机、高铁等交通工具，甚至限制其子女就读高收费私立学校等措施。这些严厉的惩罚机制无疑增加了逾期借款人的心理压力和社会成本。
除了上述客观结果外网贷逾期久拖不决还会对借款人的心理健康和个人关系产生深远影响。面对巨额债务和持续增长的利息许多人会感到焦虑、抑郁甚至绝望。尤其是在亲友面前，借款人往往羞于提及本身的困境，担心被误解或嘲笑。长此以往，这类孤立无援的状态可能引发人际关系破裂甚至引发家庭矛盾。
同时部分借款人有可能选择拆东墙补西墙的形式应对危机，即不断从新的网贷平台借款来偿还旧债。此类形式无异于饮鸩止渴最终只会让债务雪球越滚越大。据统计，超过80%的多头借贷者最终陷入更深的财务泥潭，甚至丧失偿还能力。
怎样去妥善解决逾期难题？
面对网贷逾期带来的多重困境借款人应尽早选用行动，避免疑惑进一步恶化。以下是若干建议：
1. 主动沟通：及时联系贷款机构，说明自身困难并协商解决方案。部分平台也许会提供分期付款或减免部分利息的优惠方案。
2. 制定还款计划：依据自身的收入水平，合理规划每月的还款金额，优先偿还利息较高的债务，逐步减轻负担。
3. 寻求助：如有必要，可咨询专业的法律顾问或债务管理机构，理解合法合规的 途径。
4. 提升信用意识：在未来借款时，务必谨慎评估自身的还款能力，避免盲目追求高额度或低门槛的产品。
网贷逾期久拖不决所带来的结果是多方面的，既涵盖经济上的巨大损失，也涵盖信用记录、法律风险及心理健康的深刻影响。借款人应充分认识到逾期行为的危害性，积极采纳措施化解危机。只有理性对待债务疑问，才能有效避免不必要的麻烦，重新获得生活的掌控权。
傅仙韵-法务助理
2025-04-29
林香洁-律师
2025-04-29Copyright © 2000 - 2023 All Rights Reserved.
