一、引言

近年来随着消费金融市场的快速发展，各类贷款产品层出不穷。作为一家持牌消费金融机构，网贷金融的贷款产品受到了广泛关注。本文将围绕网贷金融逾期年利率展开分析，探讨其是不是过高，以及是不是符合法律规定。

二、网贷金融逾期年利率概述

1. 合法利息范围

依照我国法律规定，贷款年利率不超过36%即为合法利息。网贷金融作为一家持牌消费金融机构其利率上限自然不会超过这一规定。

2. 网贷金融逾期年利率

在网贷金融的贷款产品中，逾期年利率相对较高。依照查询到的信息，网贷金融消费逾期按年利率54%实施计算而逾期按年利率40%计算。

三、网贷金融逾期年利率分析

1. 逾期罚息

以借款金额5000元为例，逾期罚息计算如下：5000元×365天×(10%÷365)=500元。这意味着，借款人逾期一天，就要支付500元的罚息。

2. 复利计算

以借款金额5000元为例，依据网贷金融逾期年利率54%实施复利计算，3年后的总利息为：5000元×(10.1%×365)^3年-5000元=1650元。

3. 总利息

将逾期罚息和复利计算的总利息相加，得到借款人需支付的总利息：1500元 500元 1650元=3650元。

四、网贷金融逾期年利率是否过高

1. 合法性

依照我国法律规定贷款年利率不超过36%即为合法利息。网贷金融的逾期年利率虽然较高，但并未超过法定上限，于是仍属于合法范围。

2. 行业比较

与逾期年利率40%相比，网贷金融逾期年利率54%确实较高。但需要关注的是，不同金融机构的贷款产品及逾期利率存在差异，这是市场竞争的结果。

3. 逾期处罚

网贷金融消费逾期处罚高于逾期，这也说明网贷金融在逾期管理方面较为严格。

五、结论

网贷金融逾期年利率虽然相对较高但并未超过法律规定上限属于合法范围。与同行业其他金融机构相比，网贷金融逾期年利率较高，但考虑到市场竞争和逾期处罚等因素其逾期年利率并非过高。

在申请贷款时，借款人应充分熟悉贷款产品的利率、逾期利率等信息，合理评估自身还款能力，避免逾期造成不必要的损失。同时金融机构也应加强逾期管理保障消费者权益，促实施业健康发展。