😰 这年头，谁还没点网贷？
最近刷到一条新闻，一个年轻人因为网贷欠了20多万，最后走投无路。看到这消息，心里咯噔一下，现在网贷这东西太普遍了，很多人一开始觉得"就借点小钱，应该没问题"，结果越滚越多，最后发现自己被套牢了。我身边就有朋友经历过这种事，一开始几千块，后来滚到十几万，最后真是欲哭无泪。这种压力真的太大了，感觉天都要塌了，每天被催收电话轰炸，晚上睡不着觉，白天没精神上班，整个人都。今天就想跟大家聊聊，如果真的欠了20多万网贷还不上，到底会发生什么？又该怎么自救？
网贷欠20多万确实是个大数目，很多人不知道该怎么办。这里整理了几个大家最关心的问题，给大家说说我的看法。
不是所有网贷不还都会上征信！
这个要看你借的是不是正规平台。像支付宝、微粒贷这种大平台，肯定会上征信，不还的话会变成"老赖"，影响以后贷款、高铁飞机票啥的。但很多小贷公司、贷平台可能不上征信，或者只上自己的。不过现在管得严了，很多平台都在接入征信。所以建议还是先查查自己借的哪个平台，如果已经逾期，赶紧联系平台说明情况，看能不能分期还款。我有个朋友就是这样，及时沟通后平台给了他6个月分期，避免了上征信。
征信记录很重要，一定要珍惜自己的信用！
可以扰，但有个度！
根据《催收行为规范》，催收人员确实可以联系你的紧急联系人，但不能过度扰。比如天天打电话、发恐吓短信给家人朋友就不对。但很多人不知道的是，这个规定执行起来比较难，很多催收公司根本不管。我朋友就遇到过，催收天天给他爸妈打电话，搞得他爸妈都不敢接陌生电话了。遇到这种情况，可以收集证据（录音、截图），然后向银监会投诉。不过说实话，投诉效果不一定好，毕竟催收公司有的是办法。最靠谱的还是赶紧还钱，或者联系平台协商还款方案。
| 可以做的事 | 不可以做的事 |
|---|---|
| 联系紧急联系人提醒 | 威胁家人朋友 |
| 告知家人借款情况 | 泄露个人给第三方 |
年利率超过24%就不太靠谱了！
规定，民间借贷年利率超过36%的部分是无效的，24%-36%之间是自然债务（意思是还了也不能要回来），24%以下是受保护的。很多网贷平台玩文字游戏，比如"服务费"、"管理费"，其实都是变相利息。我建议你把所有费用加起来算一下，如果超过24%，可以尝试跟平台协商，只还本金加合理利息。有个案例，有人借了10万，算下来年利率40%，最后通过法律途径只还了本金加18%的利息。所以记账很重要，把每笔费用都记下来，说不定能省不少钱！
记住：是违法的！
可以，但要看平台！
现在很多正规平台都有协商分期的可能，尤其是逾期后。不过小贷平台可能比较难。我建议先联系平台客服，说明自己确实没钱一次性还清，看能不能分期。有时候平台会给你一个"停息挂账"的机会，就是暂时不计算利息，只还本金。有个朋友欠了8万，跟平台协商后分了36期还，每个月还2000多，压力小多了。不过要注意不是所有平台都这么好说话，有些可能要求一次性还款。如果协商不成，可以考虑找专业的债务咨询机构，他们可能有更多经验。
协商分期是自救的好方法！
一般不会，除非你成了"老赖"！
普通网贷逾期不会影响子女上学，只有当你被列为失信被执行人（也就是大家说的"老赖"）后，子女可能不能上高收费私立学校。学校一般不受影响。所以只要不是恶意欠款不还，只是暂时还不上，不用太担心孩子上学问题。我见过有人因为网贷逾期，孩子上学被歧视，其实这是误解，学校不会查你父母的征信。不过如果被列入失信名单，可能会影响自己贷款买房买车，所以还是尽快解决债务问题为好。
孩子上学优先级高，先解决自己的债务问题！
正规平台很少上门，小平台可能！
大平台像银行、支付宝这些，基本不会上门，主要通过电话短信催收。但一些小贷公司或者"套路贷"可能会派人上门。上门催收要注意几点：1.他们不能威胁你，更不能；2.可以拒绝他们进门；3.如果他们有行为，可以报警。我有个亲戚就被上门催收过，吓得不轻，后来报警处理了。所以如果遇到上门催收，保持冷静，不卑不亢，该报警报警，该录音录音。记住，正规催收不会上门，如果上门了，很可能是违法的。
遇到催收要勇敢说"不"！
目前不行，未来可能可以！
中国目前没有个人破产制度，所以不能像那样申请破产保护。不过民法典已经规定要建立个人破产制度，未来可能会有可能。现在唯一的选择是协商还款或者慢慢攒钱还。我认识一个律师说，可以尝试向申请"个人债务调整"，但这操作起来比较复杂，成功率也不高。所以目前的办法还是自己努力赚钱还债，或者找家人朋友帮忙。虽然过程痛苦，但这是唯一的出路。记住，逃避解决不了问题，积极面对才是正道。
不要相信"黑中介"说能帮你破产！都是骗局！
欠网贷20多万确实是个大问题，但不是世界。我的建议是：
💪 债务问题可以解决，关键是别放弃！
最后想说，网贷这东西，能不用就不用。我经历过，真的很痛苦。希望大家都能理性借贷，量力而行。如果已经陷入困境，别怕，找对方法，一定能走出来！
孔令烨-上岸先锋
2025-06-07
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