持卡人信用卡还不起时，首要方式是主动联系发卡银行，表明自身还款困难的实际情况，并提出停息挂账申请。这是最直接且关键的步骤，银行会根据持卡人的陈述和提供的资料，初步评估是否受理申请。例如，持卡人小王因突发疾病住院治疗，导致失业且医疗费用高昂，无法按时偿还信用卡欠款。小王在意识到还款困难后。