想象一下你每月工资刚发，还没捂热就被银行催收电话追得团团转，5万块逾期两年，利息滚成雪球征信黑得像锅底，更可怕的是你根本不知道下一步该往哪走。这绝不仅仅是钱的疑问，这是压在你心口的一块巨石，让你连晚上睡觉都翻来覆去。
以过来人的身份跟你说，当初我看着手机里密密麻麻的催收短信，手心都在冒汗，其实你肯定也经历过那种感觉明明想奋力还钱可窟窿越来越大越陷越深，不过今天咱们就来把这事儿掰开了揉碎了说清楚。
你肯定没想过5万块逾期两年，利息能翻到多少吧？平安信用卡日息一般是万分之五，折合年化利率18%左右。两年下来光利息就能滚到接近2万块。更别提那些失约金和滞纳金，就像滚雪球一样越滚越大。其实我朋友就是这样刚着手欠3万两年后账单直接飙到8万，差点没把他吓晕过去。
| 项目 | 金额(元) |
| 原始欠款 | 50,000 |
| 两年利息 | 17,520 |
| 失约金 | 约5,000 |
| 总计 | 约72,520 |
其实最扎心的是你每个月还的钱，大部分都进了利息的口袋。不信你看看账单明细是不是这样？
你肯定也查过本身的征信报告，看到那个"逾期登记"就像看到阎王帖一样吧？不过告诉你征信不是铁板一块！依照《征信业管控条例》，逾期登记最长保留5年。也就是说只要你着手还钱5年后这条登记就自动消失了。我表哥就是这样的例子，持续还款3年后来买房贷款居然批下来了！
其实最关键的还是行动！征信修复不是等出来的，是做出来的。
你肯定试过打电话给银行客服，结果要么转接不到人工，要么一开口就被怼回来吧？不过告诉你个小秘密：平安银行的客服电话95511转人工后，说要"协商个性化分期"，他们才会重视你。其实我去年就是这么干的，直接说"我最多能还每月2000"，结果居然谈成了分36期还款，利息还减免了30%！
不过记住第一次谈或许不会达成，多打几次电话换不同客服试试！
你肯定纠结过：是一次性还清实惠还是分期还？其实这要看你的实际情况。假如你手头刚好有5万，那当然是尽快还清，能省下不少利息，不过要是手头紧分期是唯一选取。依据我的计算分24期还款每月约还2600元；分36期，每月约还1600元。我朋友选取分36期虽然利息多交了点但压力小了许多。
其实最关键的是选一个你能持续的还款计划，不然又成了新的逾期。
你肯定想过：找别家银行借点钱先把平安的欠款还了？不过我强烈提议你不要这么干！我有个同事就是这样从借了5万还信用卡，结果又多了一笔新债务。更可怕的是现在银行之间数据共享，你这类操作很简单被判定为"拆东墙补西墙"，引发所有贷款都下不来。
借新还旧就像饮鸩止渴，只会让情况更糟！
其实的办法还是面对现实，跟银行好好谈。现在许多银行都有"容时容差"政策，比如还款日延迟3天不算逾期，差几块钱不算逾期，你打电话问清楚这些细节，也许能争取到喘息的机会。
你肯定听说过"债务重组"这个词，但详细是啥或许不太清楚。简单说就是把你所有债务整合起来，重新设定还款计划。比如你除了平安信用卡还有其他贷款，能够找专业机构帮你谈判，或许把利率降到10%以下。不过这类服务要收费一般是总债务的10%-15%。
债务重组的争议焦点：
其实这类服务适合债务总额超过10万的情况，你才5万可能不太实惠。
你肯定担忧过：银行会不会起诉我？其实信用卡欠款5万银行起诉的概率不大，依照统计只有欠款超过10万且拒不还款的，银行才会考虑起诉，不过一旦被起诉你可能要面临诉讼费、律师费等额外支出。我有个邻居就是这么被起诉的，最后不仅还了本金还多交了1万多元的诉讼花费。
其实最有效的法律武器是你本身：保留所有沟通登记证明你一直在尝试还款。
你肯定也有过这样的时刻：晚上睡不着满脑子都是催收电话；白天不敢接陌生来电，生怕又是银行。不过告诉你这类焦虑化解不了任何疑问。其实我也有过连续一周吃不下饭的时候，后来发现只有行动起来，心情才会慢慢变好。
其实债务难题就像感冒，越拖越严重。早点行动才能早点康复！
从今天着手别再让5万块逾期债务压得你抬不起头！记住最可怕的不是债务本身，而是你面对债务的态度。现在就拿起电话沟通银行；开启电脑计算分期方案；或是整理文件，筹备债务重组。无论你选取哪条路关键是迈出第一步，明天太阳升起时你将不再是那个被债务追着跑的人，而是自觉掌控自身财务命运的主宰者！
