3次被催收后我怎么做到协商利率不还钱？（避坑指南+省钱秘籍）

最近真的被催收搞到头大！隔壁老王因为信用卡逾期被催收电话轰炸了3次最后差点把房子都给抵押了。我看着都替他捏把汗现在这年头谁还没个资金周转不灵的时候？关键是遇到这种糟心事咱们普通人到底该怎么办？今天就来跟大家掏心窝子聊聊我是怎么在3次被催收后成功协商利率还不用还全款的。这中间的弯弯绕绕可都是用钱和眼泪换来的经验啊！😭

知识点1：催收电话轰炸算不算违法？

这绝对是催收界的“灰色地带”！法律没有明文禁止催收打电话，但有个关键点：不能扰你的亲友！我朋友就被催收打过几十个电话到单位，最后直接被公司劝退了。记住：催收可以联系你本人，但不能过度扰你的家人、同事或邻居。假使他们打给你亲友或者一天打超过3次，你完全可以录音取证，然后向银监会�%******网络不良信息受理中心投诉。亲测有效！我去年就因为这个让一家催收公司赔了500块精神损失费。记住啦，咱们得有理有据地维权！📞

知识点2：逾期后利息会不会越滚越多？

这简直是“债务雪球”的！是的，会滚！特别是信用卡，逾期后每天万分之五的利息再加上滞纳金，简直是把人往绝路上逼。我算过一笔账：欠1万块钱，一个月下来利息就接近150块，第二个月本金就变�%******了利息也跟着涨！但有个好消息：2020年新规后，信用卡利息上限是年化24%，超过部分可以不用还！所以假若你欠款利息已经高得离谱，比如年化30%以上，完全可以拿着账单去跟银行协商，要求减免超出部分的利息。我表哥就是这么干的，最后成功减免了2万多利息！

知识点3：协商分期一定要找银行吗？

这可把我坑惨过！第三方催收公司说的“分期”基本是套路。我有个远房亲戚被催收忽悠，签了个“个性化分期协议”，结果发现是催收自己搞的“假协议”，根本没银行盖章，最后钱没少还，还被拉黑了。记住：所有正式的债务重组必须由银行或持牌机构操作。倘使你被催收推荐去某个“协商平台”，先问清楚它有没有银保监会备案！ 现在很多银行都有的“协商通道”，比如工行、建行都有线上协商入口，别被催收绕晕了。直接打银行客服电话95开头的那种，才是正道！💰

知识点4：协商时应该怎么谈才能让银行让步？

这绝对是技术活！谈判前一定要做足功课。我总结的“三板斧”：第一，准备好你的困难证明，比如失业证明、医疗单据、收入证明（即使是几千块也行），越真实越好；第二，主动打银行电话别等催收找上门，态度要诚恳但立场要坚定，强调“不是不想还，是实在还不起”；第三学会“二选一”提问，比如“是分24期还是36期比较合适？”而不是问“能不能分期？”我去年就是这么跟招商银行谈的最后从最低还款额2万降到分期12期，每月只还1500，简直不要太爽！🎉

知识点5：债务重组会影响征信吗？

这大概是大家最关心的问题！会！但影响没那么可怕。协商分期后，征信报告会显示“已协商”，但不会直接变成“坏账”。我查过征信报告，显示“N1”（表示逾期1-30天）和“R3”（表示逾期61-90天）确实影响贷款，但倘使你能按时还协商后的金额，3-6个月后征信会慢慢恢复。最关键的是：不协商直接硬扛，最后变成呆账，那才是真的完蛋！所以别害怕征信有瑕疵，现在很多银行对“协商后正常还款”的客户，比“直接违约”的客户更宽容。我有个朋友就是这么过来的，现在又申请到了新的信用卡。

知识点6：如何识别催收的“催收话术”？

这简直是“催收界的相声”啊！😂常见的套路有：第一，“我们是的/的”——假的！催收没执法权；第二，“再不还就告你诈骗”——信用卡逾期是民事纠纷，不算诈骗；第三，“已经联系你单位了”——除非你授权，否则违法；第四，“最后通牒明天来收车”——除非有抵押物，否则吹牛！我有个邻居就被催收吓唬说要上门，结果对方连他住址都不知道。记住：催收说的90%都是吓唬你的，但要注意录音，万一他们真的扰你亲友，就是证据！

知识点7：欠款人有哪些合法权益？

这得给咱自己长长志气！咱不是欠钱不还，是暂时困难。法律规定：1.催收不能24小时不间断打电话；2.不能公开侮辱、威胁你；3.不能捏造事实（比如说你已经还钱了）；4.不能在非工作时间（早上8点前、晚上9点后）打电话。我去年就遇到催收半夜打电话，直接录音后投诉到银监会，对方被罚了5万块！ 假使你有残疾、重大疾病等特殊情况，还可以申请“债务重组优待”，很多银行有绿色通道。记住：咱是弱势群体没错，但法律是站在咱们这边的！👊

知识点8：没钱还的情况下，最低还款额和协商哪个更划算？

这绝对是“穷人经济学”！协商分期比最低还款强100倍！最低还款虽然能让你喘口气，但利息高得吓人，而且会一直显示逾期。我算过，欠5万块最低还款按15%年化利息可能要3年才能还清，多还1万块利息！而假如协商分期24期虽然也有利息，但总额通常比最低还款少30%以上。更关键的是：协商后征信显示正常还款，最低还款一直显示逾期。我同事就是这么选的，现在房贷都批下来了。所以别心疼那点手续费，算总账才知道哪个更省钱！💡

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责任编辑：孔宁-上岸先锋