无抵押信用贷款你真的熟悉吗？

最近听说朋友老王想贷款买个货车跑运输结果因为没房子没车当抵押银行直接拒绝了他。这事让我想起本人当年创业时的经历当时也是因为没东西抵押差点被贷款拒之门外。后来才知道还有无抵押信用贷款这类东西但申请起来也不是那么简单。今天就聊聊这个话题看看它到底适合谁。

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借钱为啥非得有“抵押”？

以前总觉得贷款必须要有房子或车子作担保不然银行不放心。但后来发现无抵押信用贷款其实挺常见的。比如我有个同事小李去年创业开奶茶店就是靠无抵押贷款搞定启动资金的。他说：“银行说只要我的收入证明靠谱，就能借到钱。”不过小李也提醒我说：“他们查得很细不是随便谁都能通过的。”

其实，很多中小企业主都面临类似的难题——手里有项目缺资金，但又不存在足够的资产抵押。这类情况下，无抵押信用贷款就像一根救命稻草。但疑惑来了，这根稻草结实吗？

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申请门槛到底有多缚

说起来简单，但申请无抵押信用贷款可不是件轻松的事儿。我记得第一次申请时，银行问了好多私人难题，比如月收入多少、工作年限多久、有木有信用卡之类的。后来才明白，这些都是为了评估你的信用风险。数据显示，国内大部分银行对无抵押贷款的需求还挺高的，平均年利率在10%-15%之间，比普通房贷高不少。

有个朋友张叔，之前做装修生意，想去贷款扩大规模，结果因为负债率太高被拒了。他抱怨说：“我就欠了几万块信用卡账单，怎么就不能信我一次？”后来我发现，银行不仅看你的收入，还会查你的负债情况，甚至会调取你的消费记录。所以啊申请前先梳理下自身的财务状况。

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贷款额度和期限怎么定？

聊起额度，很多人都会纠结。我认识一个开网店的朋友阿明，他第一次申请无抵押贷款只拿到了两万块，根本不够进货。后来他又申请了一次，才拿到五万。为什么差别这么大呢？原来银行会依照你的信用评分来决定额度，而评分又跟你的还款能力挂钩。

我也有过类似经历，第一次申请时只批了三万，后来还清一部分后才追加到八万。说实话，此类“试探性”的方法让人挺无奈的。不过我觉得额度低点也没关系，关键是先建立信任，慢慢提升额度才是正道。

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利率和风险，你怎么看？

说到利率，很多人心里都会打鼓。毕竟无抵押贷款的利息普遍偏脯像我第一次申请的时候，年化利率居然达到了18%，想想都觉得肉疼。不过也有例外比如部分互联网平台提供的小额贷款，利率可能更低些，但手续更复杂。

我有个邻居阿姨，去年找了个网贷平台借钱，结果利息高得吓人，最后连本带利翻倍了。她后悔地说：“早知道就不贪图方便了。”所以啊，大家申请时一定要搞清楚费用明细，别被那些花言巧语骗了。

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未来趋势：无抵押贷款会更普及吗？

其实我觉得，随着大数据技术的发展，无抵押信用贷款可能将会越来越常见。比如现在支付宝、都有类似的业务，只要你平时用得好信用记录不错，就有可能快速拿到钱。不过我还是有点担心，万一有人滥用此类便利，引起坏账率上升怎么办？

无抵押贷款虽然方便，但也需要谨慎对待。期待以后银行能更人性化若干，别让创业者和普通人太为难。毕竟，谁能保证一辈子不遇到点困难呢？

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