大家好我是老王，一个在银行干了十年的信贷经理，最近好几个朋友都来问我同一个疑问“我那信用卡分期，还有支付宝的、的经常今天借明天还，会不会把征信搞坏了？”
这个疑问确实挺常见的，现在大家手里都有几个信贷产品用起来方便，但用多了、用乱了，心里就犯嘀咕，今天我就用大白话，跟大家聊聊这事儿。
简单说，就是你想借就借想还就还，不用像以前那样必须一次性借完或一次性还清，比如你的信用卡额度是5万，你能够今天借1万，明天还了，后天再借2万完全自由。
“我去年装修房子，就经常这样操作感觉就像本身的‘电子钱包’。” —— 小李，我的邻居
这类办法的优点很明显变通。特别是遇到临时用钱的时候，比去银行排队方便多了。
这是大家最关心的。我的回应是会但影响大小取决于怎么用。
征信报告主要登记你的“借钱”和“还钱”情况。每次你借款，都会在征信上留下一条登记；每次你还款也会登记，若是频繁借款又频繁还款征信上就会显示你“经常借钱”这也许会让银行觉得你：
这些印象在银行审批贷款时，确实会成为一个参考因素。
我见过太多案例了。这里分享两个：
小张是个自由职业者，收入不稳定。他有个习惯：每个月初借一笔信用贷款（比如1万），月底发了稿费就立刻还上。这样操作了半年，他想贷款买房结果银行拒了。
为什么？银行看了他的征信发现他每个月都有新的借款记录虽然都准时还了，但银行觉得他“太依赖借贷周转”，风险太高。
小张的教训：即使准时还款，频繁借款也可能被银行视为风险信号。
老李是个生意人，经常需要临时周转资金。他的做法是：只借一次，额度用满（比如5万），然后分6个月等额还款。期间他不再借其他贷款，征信上只显示这一笔借款记录。
后来他贷款买车，银行审批得特别顺利。
老李的智慧借款次数少，但金额大，还款记录稳定，银行更放心。
依照我的经验，给大家几个提议：
记住：征信不是用来“刷”的，而是用来“养”的。
| 利用办法 | 征信记录 | 银行可能的看法 | 风险等级 |
|---|---|---|---|
| 一次性借款分批利用 | 1条借款记录多次还款记录 | 恰当利用，负债可控 | 低 |
| 频繁借款、还款 | 多条借款记录 | 资金周转紧张，风险高 | 高 |
| 长期保持借款余额 | 1条借款记录，持续有余额 | 有负债，但稳定 | 中 |
很多朋友问，信用卡分期算不算频繁借款？其实不算，因为分期是银行自觉给你做的，征信上只显示一笔借款记录（比如1万分期12期）不会因为你每个月还几百块就多一条记录。
信用卡分期相对安全，但要留意：
最后，用几句话总结我的看法：
💡 小提示：你可以每年免费查询两次征信报告（中国人民银行征信中心），看看自身的记录是不是符合预期。
期望这些分享对你有帮助。记住，信用是本身的一定要爱惜，有什么详细难题欢迎留言讨论！
本文仅代表个人观点，不构成专业提议。
