大家好，今天我想聊聊消费贷款里的那些事儿，尤其是那个35%的利率。**说实话，这年头真不容易**，尤其当你发现身边的朋友都在享受低利率的时候，自己却得面对这么高的利息，心里肯定不是滋味。
"年化利率35%到底是不是？" 这个问题让我想起去年的一个朋友，他因为急需资金周转，选择了某平台的贷款，结果一看利率傻眼了——35%！他问我：“世钦哥，这算不算？”说实话，我当时也没太明白，后来查了一下才发现，这确实是个敏感话题。
先来看看现在的消费贷市场。**现在银行的消费贷利率普遍在5%左右**，像四大行的年化利率甚至能低到2%左右，简直不要太香！但你要是去某些小平台或者不正规的机构，那利率就可能飙升到35%，甚至更高。而且别忘了，这些利率的背后，还可能藏着各种隐藏费用和服务费，这样一来，实际成本就更高了。
| 机构 | 年化利率范围 |
|---|---|
| 国有大行 | 5%-8% |
| 互联网银行 | 10%-18% |
| 消费金融公司 | 10%-24% |
| 某民营消费金融公司 | 35% |
从上表可以看出，不同机构的利率差距很大，但像35%这样的利率，明显是偏高的。
根据我国法律规定，年化利率超过36%的贷款是不受法律保护的。年化利率35%虽然还没完全触碰这条红线，但也已经非常接近了。一旦超出36%，合同可能就无效，借款人甚至可以拒绝偿还这部分利息。
其实，面对这种高利率贷款，的办法还是尽量避免。如果已经贷款了，不妨试试以下几种方法：
最根本的办法还是提升自己的信用，这样以后申请贷款时就能享受到更低的利率了。
作为过来人，我真心希望大家在选择贷款时多留个心眼儿。别只盯着眼前的急需资金，还要想想长远的成本。毕竟，贷款这件事儿，**短期解决燃眉之急可以，但长期背上沉重的利息负担就划不来了**。
最后再说一句，消费贷市场这两年变化挺大的。像2025年3月，监管层把个人消费贷自主支付上限提高了，这对很多人来说是个好消息。但同时也要警惕那些打着低利率幌子的不良平台。
好了，今天的分享就到这里啦！希望对大家有所帮助。如果还有不明白的地方，欢迎随时找我聊聊，我是@广州金融.黄世钦，咱们一起探讨这些问题。
