月薪5000的人，到底该先还信用卡还是贷款？崩溃又迷茫，教你一招搞定！

月薪5000的人，到底该先还信用卡还是贷款？崩溃又迷茫，教你一招搞定！

月薪5000的人，到底该先还信用卡还是贷款？崩溃又迷茫，教你一招搞定！

你有没有过这样的时刻？月薪5000，工资一到账，还没捂热乎呢，各种账单就追着屁股来了。信用卡、网贷、、……看着手机里跳出来的数字，心里咯噔一下，这月又要怎么周转？

别急，你不是一个人在战斗。我当初刚毕业那会儿，工资也就四千多，也是被各种债务搞得焦头烂额。有时候真想找个地缝钻进去，感觉全世界都在盯着你的征信报告。

月薪5000，债务缠身是常态？

说实话，月薪5000，在北京、上海这样的城市，确实有点捉襟见肘。房租/房贷、水电煤、交通、吃饭、社交……随便一算，基本就没了。有时候想买件新衣服，或者跟朋友出去聚个餐，都得掂量掂量。

于是，信用卡和贷款就成了很多人的“救命稻草”。今天刷信用卡买了个包，下个月再申请个贷款还上；这个月贷款还了，下个月信用卡又刷爆了……

这种拆东墙补西墙的日子，你是不是也经历过？我敢说，十个年轻人里，至少有七个有过类似的“倒腾”经历。别觉得丢人，这很普遍。

不过虽然都是借钱，但信用卡和贷款，其实差别挺大的。弄不明白，真的可能让你越陷越深。

信用卡和贷款，到底谁更“坑”？

其实，这俩哪个更划算，真不能一概而论。得看你具体怎么用，用了多久。

信用卡：短期周转的“双刃剑”

信用卡最大的好处是什么？是免息期！如果你能在免息期内全额还款，那简直不要太爽，相当于银行免费借你钱用一段时间。

不过你有没有想过，如果你没能全额还款，或者选择了分期呢？那可就麻烦了。

• **循环信用利息**：这个利率，那叫一个高！一般都在日息万分之五左右，换算成年化利率，轻轻松松超过15%！比很多贷款都高。
• **分期手续费**：看着分期手续费率不高，比如0.6%一期的样子，但算下来，实际年化利率可能高达13%、14%甚至更高！而且，分期期间，你还必须支付利息，即使你还了部分本金。
• **其他费用**：取现手续费、逾期罚息……这些小钱加起来，也是一笔不小的开销。

信用卡这东西，用好了是神器，用不好就是陷阱。我见过太多人，因为一张信用卡没还上，又去办另一张，最后滚成了雪球，越滚越大。

贷款：长期用钱的“正规军”

相比之下银行贷款就显得“正规”多了。利率相对透明，还款方式固定，比如等额本息、等额本金什么的。

特别是银行的信用贷款，如果你征信好，利率可能只有年化4%-8%左右，比信用卡的利率低多了！

而且，贷款的额度通常比信用卡高，适合长期、大额的资金需求。比如你想买辆车，或者装修房子，贷款可能是更合适的选择。

不过贷款也不是没门槛。银行对借款人的征信、收入要求都比较高。而且，贷款记录会显示在你的征信报告上，可能会影响你未来申请其他贷款或信用卡。

我有个朋友，因为之前申请了笔大额贷款，虽然按时还款，但征信上显示的贷款记录太多了，后来想办张额度高点的信用卡，居然被拒了！你说尴尬不尴尬。

项目	信用卡	银行贷款
利率/手续费	高（循环利率>15%，分期年化>10%）	相对较低（年化4%-8%常见）
额度	通常较低	通常较高
期限	短期为主（分期一般不超过36期）	可中长期（几年甚至几十年）
征信影响	大额、多卡、频繁使用影响大	有记录，过多可能影响其他申请
灵活性	高（随时可用额度）	低（一次性）

你看，信用卡和贷款各有优劣。那月薪5000的你，到底该先还哪个呢？

月薪5000的“还款优先级”法则

这个问题，其实没有标准答案。但根据我自己的经历和一些理财知识，我总结了一个比较通用的方法，你可以参考一下：

1. 先还高利率的债务

   这个道理很简单，就是“先杀鸡，后放牛”。哪个债务的利息最高，就先把它还掉。

   一般来说信用卡的循环信用利息和分期手续费，都比银行贷款的利率高。优先还信用卡欠款，尤其是那些已经产生了高额利息或者正在分期的欠款。

   你想想，同样是1万块钱，放在信用卡里按循环利率算，一年利息可能上千；但如果是银行贷款，可能才几百块。先还利息高的，能让你少花很多冤枉钱。

2. 考虑债务总额和还款压力

   不过有时候情况比较复杂。比如，你有一笔小额高息信用卡欠款，和一笔大额低息贷款。

   虽然信用卡利率高，但金额小，可能很快就还清了。而贷款金额大，每个月还款额也高，压力大。

   这种情况下，你可以考虑先还掉那个让你压力最大的债务。比如，先集中火力还清信用卡，减轻心理负担；或者先还掉贷款，减少每月固定支出。

   

   这有点像“雪球法”和“ avalanche法”的结合。前者是先还最小额的债务，建立信心；后者是先还利率最高的债务，省钱。你可以根据自己的性格和实际情况选择。

3. 

   特殊情况的特殊处理

   还有一些特殊情况需要考虑。

   • **逾期风险**：如果哪个债务马上就要逾期了，或者已经逾期了，那不管利率高低，都要优先处理，避免产生更严重的后果，比如被催收、上征信黑名单。
   • **罚息和违约金**：有些贷款合同里，提前还款可能会有违约金。这种情况下，要算清楚利弊，别因为违约金反而亏了。
   • **信用卡的最低还款**：千万别只还最低还款额！虽然能让你喘口气，但剩下的部分会全额计算利息，而且免息期也结束了。这会让你越欠越多。

月薪5000，如何才能走出债务困境？

光知道先还哪个还不够，还得有计划地一步步来。月薪5000，想要还清债务，确实不容易，但也不是不可能。关键在于开源节流和制定计划。

1. 严格控制支出，做好预算

月薪5000，刨去房租/房贷、基本生活费，可能就没多少了。每一分钱都要花在刀刃上。

试试记账吧，虽然有点麻烦，但真的很有用。看看你的钱都花到哪里去了，哪些是必要的，哪些是可以省下来的。

根据自己的收入和债务情况，制定一个切实可行的预算。比如，每月固定存多少钱用来还债，多少钱用于生活，多少钱用于娱乐（给自己留点空间，不然容易崩溃）。

记住，“省下来的就是赚到的”。少喝两杯奶茶，少买一件衣服，可能就能多还一笔债务。

2. 寻找额外收入来源

光靠省钱不够，还得想办法多赚点。月薪5000确实不高，但你可以利用业余时间做点，或者发展点副业。

比如，你可以试试：

• 周末做做家教、翻译、等
• 在平台上接点任务，比如写作、剪辑视频
• 如果你有特长，比如会烘焙、会做手工艺品，可以尝试在闲鱼、淘宝上卖卖看
• 或者，只是简单地跑跑外卖、做做代驾

不一定非得赚大钱，能多增加一点收入，就能多还一点债，减轻压力。

3. 与债权人沟通，寻求帮助

如果你确实遇到了暂时的困难，还不上钱了，千万不要躲着不接电话。

主动联系银行或者贷款平台，说明你的情况，看看能不能申请延期还款或者协商分期。

特别是信用卡，有些银行有“个性化分期”业务，也就是常说的“停息挂账”，可以把你欠的款分成几期甚至几十期还，而且可以停掉利息和违约金！虽然不是所有情况都能申请成功，但值得一试。

我有个同事，之前欠了信用卡好几万，实在还不上了，就找银行协商，最后分了48期还款，而且利息和违约金都免了。虽然每个月还款额也不少，但总比利滚利要好太多了。

记住，银行也不希望你还不上，他们更愿意和你协商一个双方都能接受的方案。

4. 保持积极心态，坚持就是胜利

也是最重要的，就是心态。

欠债还钱，天经地义。但欠债了，不代表你就是一个失败者。很多人都会遇到暂时的困难。

不要自暴自弃，不要被债务压垮。制定好计划，一步一个脚印地去执行。可能过程会很艰难，但每还掉一笔债务，你都会离自由更近一步。

你想想，等你把所有债务都还清了，那种轻松和自由的感觉，多好！

总结一下

回到最初的问题：月薪5000，到底该先还信用卡还是贷款？

优先偿还利率更高的债务，通常是信用卡的欠款，尤其是已经产生高额利息或者正在分期的部分。这样可以减少利息支出。

但也要考虑债务总额和还款压力，选择一个更适合自己的还款顺序。

最重要的是，不要只盯着还债，还要开源节流，增加收入，减少不必要的支出。

同时要主动与债权人沟通，寻求可能的帮助。

保持积极的心态，坚持下去。

月薪5000的你，虽然起点不高，但只要方法得当，肯努力，一样可以慢慢走出债务困境，实现财务自由。相信自己，你比你想象的更强大！

希望我的这些经历和想法，能对你有点帮助。祝你好运！