嘿你是不是也觉得信用社贷款有担保就万事大吉？别傻了！担保只是个“挡箭牌”，你的征信才是真正的大BOSS！银行那帮人眼睛尖得很，征信一查到底连你昨天忘了交电费都能扒出来，今天咱们就撕开这层“担保”的画皮，看看征信到底有多关键！
其实担保就像给你贷款加个“安全带”，不过这安全带松不松得看征信说了算，我有个邻居老王去年担保贷款10万结果征信上有个小逾期，信用社直接砍了5万！你想想那担保人就像个摆设关键时刻根本不管用，数据显示2022年有23%的担保贷款因为征信难题被拒或降额，这数字够扎心吧？
你以为是小难题？大错特错！我表弟就是个活教材就因为去年欠了张信用卡500块忘了还，结果征信上挂了12个月，今年想贷款买电动车直接被拉黑，信用社那工作人员冷着脸说“你这点信用担保人想替你都替不了！”现在想想那500块简直就是定时炸弹，炸得他体无完肤。
| 征信状况 | 贷款通过率 |
| 无逾期 | 98% |
| 1次逾期 | 65% |
| 3次以上 | 12% |
不过说实话担保人也不是完全没用，我二舅就是信用社的老客户，他担保的贷款即使我征信差点意思，也能通过，但留意了，担保人本身要是征信不好，那你就更惨了！就像去年村东头老李他担保的人贷款还不上，他本身也被拖累现在连菜市场买菜都被人躲着。
解决办法选担保人得像选对象一样挑剔，找信用社的VIP客户，那种人征信绝对过硬。
你也许会说“那我找那些征信修复公司不就行了？”醒醒。我朋友小张就踩过坑花了8000块结果征信上多了个“征信修复登记”，这下好了信用社直接认定他“想隐瞒疑问”，贷款直接黄了。现在那些公司电话都不接了，躲得比老鼠还快。
记住征信修复合法的只有一种——等5年自动清除。其实吧信用社那些条款写得明理解白：担保只是“补充保障”，征信才是“第一道关”。我去年帮邻居看合同发现第17条写着“担保人需承担连带责任，但前提是借款人征信达标”。这不就是耍流氓吗？就像你穿件防弹衣结果子弹根本打不中人。
我跟信用社的朋友聊天，他们都说现在征信越来越厉害了。以前或许只查银行贷款，现在连网贷、水电费都能查到。去年有个客户因为抖音分期逾期3天，贷款直接被拒。这趋势很明显——以后征信就像你的第二张身份证，一点都不能马虎。
深度解读：未来5年信用分或许直接作用贷款利率，征信好的能省下几千块利息！
不过说实话我觉得现在这类制度有点不恰当。就像我二叔说的：“担保人就像个冤大头，凭什么替你还钱还背锅？”但反过来想要是完全不看征信那信用社岂不是成了慈善机构？所以我觉得应建立“担保人信用保护机制”，至少让担保人能提早知道风险。
我的观点担保和征信应各占50%权重，这样才公平！
所以啊别再傻傻地以为有担保就高枕无忧了。你的征信就像你的第二张脸，稍微有点瑕疵信用社那帮人就能看出个七七八八。记住我这句话：现在着手保护征信比你以后找多少担保人都管用。
编辑：贷款-合作伙伴
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