当银行贷款利率超过36%，首先需要确认是否为合法合规操作。我国法律对民间借贷利率有明确规定，而银行通常不会轻易突破这一底线。如果发现利率确实过高，建议与银行协商调整，同时保留相关证据并咨询专业律师，必要时可通过消费者协会或银保监会投诉。
根据《最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年化利率超过36%的部分被认定为无效。这意味着超出此范围的利息无需偿还，且放贷方可能面临法律责任。 当贷款利率超过36%时，借款人有权拒绝支付超额部分。
LPR（Loan Prime Rate，贷款价利率）是目前中国利率市场化改革的重要参考指标之一。根据最新司法解释，以LPR的4倍为上限，即2023年的上限约为14.8%（假设一年期LPR为3.7%）。若贷款利率高于该数值，则可能违反法律规定。这一标准旨在保护借款人权益，同时兼顾金融机构的利益。
若贷款利率超过法定上限，不仅可能导致合同条款失效，还可能使放贷机构受到行政处罚。例如，罚款、吊销营业执照等措施。可能会判定超额利息无效，并支持借款人追讨已支付的超额款项。对于严重违法行为，责任人甚至可能承担刑事责任。
判断贷款利率是否合法，需结合当前LPR水平及司法解释进行计算。可以通过查询央行发布的LPR数据，以及查阅最新的法律法规来确定上限值。值得注意的是，不同类型的贷款产品（如房贷、车贷）可能适用不同的规则，因此需具体情况具体分析。
面对问题，借款人可以采取以下步骤：首先收集相关合同、支付凭证等证据；其次向当地金融监管机构或投诉；最后通过诉讼途径维护权益。在此过程中，建议寻求专业律师的帮助，确保合法合规地解决问题。
设定利率上限的主要目的是防止过度剥削借款人，避免因高额利息导致债务危机和社会不稳定。同时这也体现了对金融市场秩序的维护和对消费者权益的保护。通过限制利率上限，能够有效遏制非法集资、等现象的发生。
