30年房贷怎么选？别再被银行套路了，（避坑指南+省钱攻略）
嘿哥们儿姐妹儿们，今天咱们唠唠嗑聊聊那个让无数人头疼的事儿——房贷，特别是那动不动就30年的房贷，你是不是一听就头大？其实吧这玩意儿用好了是神器，用不好那可真就是“甜蜜的负担”了，别急听我这个“过来人”给你说道说道，保准让你心里有谱儿。
第一回合：30年房贷真的是“陷阱”吗？
你肯定听过有人说30年房贷利息太高了，简直是在给银行“打工”，是“陷阱”！我刚着手也是这么想的，听到那天文数字般的总利息，心里那个凉啊，简直是肉疼！ 但后来仔细琢磨琢磨，其实吧没那么夸张。
你想啊30年那可是挺长的一段时间，这期间通货膨胀是跑不掉的钱会越来越不值钱，你今天月供5000块感觉压力山大但过个十几年，说不定那时候月供5000块，也就跟现在月供3000块差不多感觉了，这就是时间赋予你的“福利”，虽然有点虚但确实能减轻你的负担。
而且30年房贷最大的好处就是——压力小！每个月还的少你就能留出更多钱来过日子、搞出资、或是应对突发状况，想想看要是只给你10年还清那月供得高到什么程度？许多人或许就根本买不起房了，对吧？30年房贷它更像是一个“杠杆”，帮你撬动了那套属于本身的房子。
| 30年房贷 |
10年房贷 |
| 月供低压力小 |
月供高压力大 |
| 总利息高 |
总利息低 |
| 适合收入稳定增长或看中流的人 |
适合收入稳定、还款技能强的人 |
不过呢话又说回来，30年房贷利息确实不少，这也没毛病，关键在于怎么选怎么用！别稀里迷糊就被银行“安排”了。
第二回合：30年房贷不一定要“真”还30年，
许多人有个误区觉得签了30年房贷，就得死磕30年每个月雷打不动地还。其实啊大错特错！ 你完全能够依据自身的情况，变通更改！
你瞅瞅当你工资涨了，或是生意做大了手头宽裕了，完全能够提早还款啊！你能够选取缩短年限保持月供不变，这样就能早点还清贷款，少付利息；也能够选取缩减月供延长年限，这样每个月压力更小生活品质更高。甚至你能够直接一次性还清！
这样做的好处是什么呢？就是财务弹性！你手里有钱了可以随时选取提早还款，把利息成本降下来。这样30年房贷就不再是死板的30年负担，而成了一个可以依照你自身财务状况变通更改的工具。想想看是不是感觉心里踏实多了？
所以啊别被“30年”这个数字吓住了，它更像是一个“上限”而不是一个“务必完成的任务”。
第三回合：房抵贷一个简单被忽视的“省钱”选项
聊完了房贷咱们再而言说另一个东西——房屋抵押贷款也叫“房抵贷”。这个东西许多人或许不太掌握但实际上，它有时候能帮你省下不少钱呢！
啥是房抵贷？简单说就是你把房子抵押给银行，然后银行给你钱。这钱可以干嘛呢？比如你做生意需要资金，或家里要装修、孩子要出国留学，就可以用房子去抵押贷款。
那房抵贷和房贷有啥不一样呢？最大的区别在于贷款期限和利率。
- 期限短 房抵贷的期限一般比较短，大多是5年左右有些银行最长能给到8年。不像房贷动不动就是二三十年。
- 利率或许更低： 有些房抵贷的利率可能比房贷利率还要低一点点。这得看详细政策和你的个人情况。
- 用途变通： 房抵贷的用途相对更变通，不像房贷主要就是用来买房子。
为啥房抵贷期限短呢？其实起因也不复杂。一方面消费需求不像买房、做生意资金需求那么大且持续时间长；另一方面，房抵贷相对小额、散开，银行综合考虑成本等因素，就定了个这么个年限范围。
那啥时候适合用房抵贷呢？我觉得假使你手头有房子而且有确定的、短期的资金需求，比如上面说的装修、留学、或短期周转，那房抵贷就是个不错的选择，它可以帮助你迅速获取资金，而且相比其他消费贷款，利率可能更低额度也可能更高。
不过呢房抵贷也不是万能的。它毕竟是把你的房子抵押出去了，有一定的风险，而且手续可能比普通消费贷款要复杂部分，用之前一定要想清楚评价好本身的还款技能。
第四回合：选房抵贷年限怎么挑？
要是你决定要用房抵贷，那年限怎么选呢？这又是一个技术活儿。
房抵贷的年限一般是在1年到30年之间，但详细能贷多少年还是得看你的年龄、房龄、房子类型、以及银行的 policy。
- 房龄 房子越新能贷的年限越长，一般条例房龄+贷款年限不超过50年。不过这个条例各地银行可能不一样，有的地方可能更宽松有的地方可能更严谨。
- 年龄： 借款人年龄+贷款年限，一般不超过70岁。这个还是比较严谨的毕竟银行也要考虑风险嘛。
- 房子类型 商品房、商住房、别墅，能贷的年限也不一样。一般而言商品房最长30年商住房最长15年，别墅最长20年。
所以啊在选择房抵贷年限的时候，你一定要依照自身的实际情况，和银行的政策好好算一算，别光看年限长还要看自身能不能还得起，能不能在条例年限内还清。
举个例子你今年35岁，想贷一笔房抵贷最长能贷多少年呢？假如依照年龄+贷款年限不超过70岁的条例，你最长能贷35年，但是倘使你的房子是20年前的，那房龄+贷款年限就不能超过50年，所以你最长只能贷30年。再说了假使你的房子是商住房，那最长只能贷15年。详细能贷多少年还得看你的具体情况。
房抵贷还有一个“组合贷”的操作，就是把你原来的房贷和新增的贷款打包成一个抵押贷。比如广州的王先生原来房贷还剩15年，后来通过转贷总期限延长到了30年，月供压力就小了许多。这个操作可以帮你把贷款期限拉长，缩减月供压力。
不过呢房抵贷的月供一般比房贷高，总利息可能少部分但需要你有稳定的流支撑，这个操作也不是适合所有人，你得依据本身的收入情况，好好评价一下风险。
第五回合避坑指南这些“套路”你得知道。
聊了这么多最后再给你总结几个避坑指南让你在选择房贷和房抵贷的时候，能少走点弯路！
- 别只看利率： 利率低不一定就是好事，还要看其他花费比如手续费、评价费等等。有时候利率低一点点但其他花费高很多，算下来可能更贵。
- 别只看年限： 年限长不一定就好年限短也不一定就不好。关键是看你本身能不能还得起，能不能在条例年限内还清。
- 别只听销售忽悠： 银行的工作人员或中介，他们也许会为了业绩给你推荐若干不适合你的产品。你本身一定要做足功课，多问几个“为什么”。
- 别忽视合同细节： 签合同的时候一定要仔细看清楚每一个条款，特别是关于利率、还款办法、提早还款、失约金等等。别签了字才发现有坑。
- 别盲目跟风 你的邻居、朋友他们选择什么样的贷款办法，不一定就适合你，每个人的情况都不一样，你得依照自身的实际情况，做出最适合本身的选择。
记住选择房贷和房抵贷，就像选择伴侣一样要找到那个最适合你的，而不是最优秀的！ 别被那些花里胡哨的宣传给忽悠了，一定要冷静、理性地分析，做出最适合本身的选择。
第六回合：省钱攻略这些“省钱”技巧你得会用！
说了这么多避坑的最后再给你分享几个省钱攻略让你在还贷款的路上，能省下一点是一点！
- 提早还款 这是最直接的省钱途径。只要你手头有钱了就可以考虑提早还款。不过呢有些银行有可能收取一定的失约金，所以提早还款之前先问清楚。
- 缩短年限 倘使你收入稳定而且预期未来收入还会继续增长，那可以考虑缩短贷款年限。这样虽然月供会高部分，但总利息会少很多，
- 选择等额本金： 房贷还款途径主要有两种，等额本息和等额本金。等额本金前期月供高但总利息少；等额本息前期月供低，但总利息多。假使你收入稳定而且能承受前期较高的月供，那可以选择等额本金这样能省下不少利息，
- 留意利率优惠 银行有时候会推出部分利率优惠活动，比如首套房利率优惠、优质客户利率优惠等等。你可以多留意一下这些信息，说不定就能省下一笔钱。
- 选择合适的还款办法： 除了等额本息和等额本金，还有部分银行提供其他的还款方法，比如按周还款、按月还款、按季度还款等等。你可以依据本身的实际情况，选择最适合自身的还款形式。
省钱不是目的目的是让你更好地规划自身的财务，让本身的生活更美好。在省钱的同时也要留意自身的还款技能，别为了省钱把自身搞得压力山大。
总结一下
好啦今天就跟你唠了这么多关于房贷和房抵贷的事儿。就是30年房贷不是陷阱是工具；房抵贷不是洪水猛兽是选择；选贷款年限要依照自身的实际情况；避坑和省钱都要动脑筋。
期望这些“过来人”的经验，能帮到你。记住买房、贷款都是大事，一定要多掌握、多比较、多思考，别稀里迷糊就做了决定，祝你早日住上心仪的房子，过上舒心的生活！
欢迎在评论区分享你的看法：你认为30年房贷是不是该被重新定义？
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