创凡海网络贷款公司成立于2018年，是一家专注于个人消费金融服务的在线平台，公司依托大数据风控技术，为使用者提供迅速、便利的借款服务，业务覆盖全国30多个省市，累计服务使用者超过200万，不过随着市场竞争加剧若干使用者着手抱怨利率过高、催收过猛等难题，这让我想起自身去年申请过一次，当时确实感觉有点不对劲。
你有没有这类感觉？明明只借了几千块到头来还了上万，其实我去年借了5000分12期还算下来年化利率接近40%，对比银行同期贷款利率，足足高出10倍，当时客服说得天花乱坠，什么“低息优惠”、“限时活动”，结果签完合同才发现隐藏花费一堆，现在想想真是被套路了。其实此类“低门槛高利率”模式在网贷行业很常见，不是个案。
你有没有被陌生号码轰炸的经历？据统计超过70%的网贷用户遭遇过催收。我记得那段时间每天至少10个催收电话，有的甚至凌晨打来，最夸张的是他们还会沟通我的家人朋友，说什么“再不还款就报警”。当时我压力大到失眠感觉整个世界都在针对我。其实现在想想此类软催收手段简直是在精神折磨人。
| 催收方法 | 占比 | 作用程度 |
|---|---|---|
| 电话轰炸 | 65% | 中度 |
| 短信威胁 | 42% | 轻度 |
| 沟通人施压 | 28% | 重度 |
你有没有仔细看过借款合同？我敢说90%的人都没看懂。那些小字条款什么“逾期费率每日0.1%”，听起来不高但算下来年化超过36%。还有“服务费”、“管控费”各种名目，加起来都快赶上本金了。其实我有个朋友就因为这个，最后还款金额比借的多了一倍。现在也在规范网贷合同，但施行起来还是困难重重。
你有没有想过逾期会带来什么？数据显示网贷逾期用户中有62%被列入征信黑名单。我当时逾期3天就被拉黑了。结果连信用卡都申请不了，找工作也受作用。更糟的是催收人员会利用这个威胁你“再不还就起诉你”，其实我知道他们许多时候是在吓唬人，但那种无助感真的让人崩溃。现在想想网贷这东西真不是一般人能玩的。
你有没有留意到最近的变化？今年央行连续发布5个文件规范网贷行业。其实这就是在说时代要完结了。比如确定网贷年利率不得超过24%，超过部分不合法。还有限制催收需求催收人员持证上岗。不过这些条例落到施行层面，还需要时间。其实我挺期待这些政策能真正落实，让网贷市场健康进展。
你有没有想过替代方案？其实我后来发现正规银行信用卡分期利率才10%左右，比网贷低多了，还有蚂蚁、这些，虽然也要利息但至少不会催收，我有个同事就因为网贷被催收，最后直接报警了。说只要利率超过法定上限，能够。其实现在想想遇到难题还是要学会用法律武器保护自身。
你有没有思考过这个疑问？支撑者认为网贷化解了传统金融的覆盖不足难题。确实对信用登记不好的人而言，网贷提供了临时周转渠道。不过抵制者指出高利率和催收让许多人陷入债务陷阱。其实这类争议反映了金融创新与消费者保护之间的永恒矛盾，就像我朋友说的：“方便和风险从来就是一对双胞胎。”
