小额贷款与互联网借贷P2P和网络借贷的区别
嘿你有没有过这样的经历？急需用钱的时候发现银行贷款手续繁琐，等拿到钱或许黄花菜都凉了？这时候各种「网络借贷」的广告是不是就跳出来了？P2P、网络小贷、贷……眼花缭乱，到底哪个靠谱？哪个是坑？别急作为一个「过来人」今天就跟你唠唠这些借贷方法的区别，帮你理清思路避免踩坑，😅
咱们得知道现在网络借贷主要就两大类P2P网络借贷和网络小额贷款，听起来都差不多但里面门道可多了去了。
P2P网络借贷个人之间的“互联网红娘”
你想想，P2P全称是「Peer-to-Peer Lending」翻译过来就是「点对点借贷」，说白了就是有闲钱的人（出借人）想找个地方出资，有资金需求的人（借款人）想借钱，但是双方不认识怎么办？这时候P2P平台就出现了它像个「红娘」，把双方撮合到一起。
- 特点平台只负责搭桥不自身放贷，你把钱投给平台上的某个借款人，平台从中收取服务费，
- 资金流向你的钱直接给了借款人，中间没有平台垫付，
- 监管P2P属于民间借贷范畴受《民法典》和《民间借贷司法解释》约束，留意，这里的最高年利率是「4倍LPR」，不是以前说的36%了，这个LPR啊就是贷款价利率，会变动的你得自身查查最新的是多少，
其实早期许多P2P平台挺野性的，啥都敢做结果许多都「暴雷」了，害了不少出资人，现在监管严多了很多平台都关了剩下的也在整改。
留意！ P2P平台只是中介它不保证你还本付息，假如借款人跑路了你的钱或许就打水漂了，选取平台一定要擦亮眼睛！
网络小额贷款：持牌机构的“线上放贷”
网络小额贷款简称「网络小贷」，这个跟P2P可不一样了。网络小贷公司是经过地方金融监督管控局批准的，有合法的放贷资质说白了，就是认证的「放贷机构」！
- 特点：本身有钱本身放贷。它不是撮合而是直接把钱借给你。
- 资金流向：网络小贷公司的钱直接借给你，它收利息。
- 监管：受到金融监管部门严谨监管，有资本需求比如对同一借款人的贷款额度有限制（比如第十四条提到的，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十五）。
- 业务范围：主要做小额贷款业务服务个人和小微企业。
举个例子你刷信用卡，或在若干APP上借钱比如、，很多就是由银行或是网络小贷公司提供的。
网络小贷还有个特点就是能够利用互联网技术，比如大数据风控来更高效地评价你的信用，审批速度多数情况下比传统银行快很多。
两者大PK到底谁更香？
聊了这么多咱们来个直观对比吧！
| 方面 |
P2P网络借贷 |
网络小额贷款 |
| 定义 |
个人对个人的网络借贷 |
持牌机构通过互联网放贷 |
| 平台角色 |
信息中介撮合交易 |
放贷机构直接 |
| 资金出处 |
个人出资者 |
自有资金或银行等机构资金 |
| 借款人 |
个人或小微企业 |
个人或小微企业 |
| 监管 |
民间借贷法规最高利率4倍LPR |
金融监管有资本和业务限制 |
| 风险 |
平台跑路风险、借款人失约风险 |
相对较低但仍有借款人失约风险 |
| 优势 |
或许利率较低（取决于平台和借款人） |
审批快、额度相对变通 |
看到没？最大的区别就在于平台角色和资金出处！P2P是撮合网络小贷是直接放贷。
你适合哪种借贷方法？
-
若是你是出借人（出资人）：
选取P2P平台要极其谨慎！现在市场已经萎缩很多，合规平台很少。而且投资有风险即使平台合规借款人失约的风险也一直存在。我个人是不太提议现在再去投P2P了，风险太高了！
-
若是你是借款人：
假使确实需要借钱能够考虑网络小贷。
- 额度：网络小贷对单户用于消费的贷款余额一般不超过20万元，用于生产经营的不超过1000万元。你要借的金额符合这个范围吗？
- 利率：网络小贷的利率常常会比银行高，但比若干不正规的低。一定要看清合同上的年化利率（APR），别只看日息、月息算起来可能高到你惊掉下巴！
- 资质：确认你选取的网络小贷公司是正规持牌的，能够在地方金融监督管控局的上查。
其实不管是哪种借贷办法，都记住一句话：量力而行谨慎选取！不要借了你还不起的钱，不要被低门槛、高额度冲昏头脑。
监管变化：P2P的没落与小贷的规范
这几年对网络借贷的监管越来越严了。你看看2019年11月监管层就下发文件，需求P2P平台转型为小额贷款公司，还对资本提出了要求（省级区域经营的小贷资本不低于0.5亿元，全国经营的小贷公司的资本不低于10亿元）。
这就意味着很多不合规的P2P平台难以继续经营，只能退出市场。这也是为什么现在P2P平台越来越少了。
而对网络小贷监管也在强化。比如要求其回归小额、散开的本源，限制单一借款人的贷款额度，强化资金出处和用途的监管等等。
这些监管措施其实是为了保护咱们普通人的利益，让借贷市场更规范、更安全。
小心那些“挂羊头卖狗肉”的！
不过现在市场还是鱼龙混杂的。有些平台可能打着网络小贷的旗号，做着P2P甚至非法集资的勾当。比如有些网贷平台虽然名义上是信息中介，但实际上可能自身成立或入股了网络小贷公司，然后通过小贷公司放贷，再在平台上募集资金这就有点复杂了。
你在选取任何借贷平台时，都要多留个心眼。
- 看资质：确认平台或其背后的公司是不是持有合法牌照。
- 看模式搞清楚资金流向是平台直接放贷还是撮合交易。
- 看利率：计算清楚实际年化利率，是不是合规。
- 看评价：多搜索一下其他使用者的评价和反馈。
网络借贷虽然方便但水也很深。咱们做为一个普通使用者，一定要擦亮眼睛学会辨别，保护好本身的钱袋子！
写在最后
说真的现在想找靠谱的借贷渠道不简单。P2P风险太高，网络小贷虽然相对规范，但也得仔细甄别。其实的途径还是恰当规划自身的财务，量入为出尽量避免不必要的借贷。
倘使你确实遇到了困难，需要借钱周转优先考虑银行贷款或是正规的持牌消费金融公司。实在没办法了再考虑网络小贷但一定要看清条款，计算好利息保证本身有技能偿还。
记住天上不会掉馅饼，掉下来的可能是陷阱。😉
🙏 期待这篇文章能帮到你，让你在面对各种借贷选择时，多一份清醒少一份焦虑！
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