在这个房价高企的时代许多家庭都面临着“有房贷和抵押贷款？高负债下的以房养老和资产负债困局”的挑战。房贷和抵押贷款成为了购房者和投资者的必不可少选择但哪种形式更划算，哪种更适合本身，却是一个让人纠结的难题。
房贷利率低但限制多抵押贷款灵活但成本浮
据央行2024年6月数据，房贷利率大约为75%，而抵押贷款利率则高达8%，差距超过2倍。房贷主要用于购房，伴随着较低的利率和长期还款计划，但专款专用，不能挪作他用。相比之下抵押贷款以现有房产作为抵押，贷款金额可以用来消费、投资、经营等多种用途，灵活性更高。不过这类灵活性往往伴随着更高的成本。
房贷（按揭贷款）是购房者的首选。它常常具有较低的利率，尤其是公积金贷款利率更为优惠。商业房贷利率虽然会因市场情况和政策调整而有所波动，但整体上相对稳定。房贷的还款期限较长，适合长期稳定的还款计划。不过房贷也有其局限性比如购房合同和首付款是必要条件且专款专用。
抵押贷款则更加灵活。借款人可现有房产作为抵押贷款金额能够用于多种用途。抵押贷款的首付比例相对较脯且利率往往在基准利率基础上上浮一定比例，高于房贷利率。不过假使借款人信用状况良好且抵押房产价值较脯也有可能获得利率优惠。
利率对比：房贷75%vs抵押贷8%
利率是衡量贷款成本的关键指标。房贷利率相对较低但抵押贷款利率则较高。以央行2024年6月数据为例，房贷利率大约为75%，而抵押贷款利率则高达8%。这意味着，同样贷款金额，抵押贷款的利息支出将远高于房贷。
房贷的还款期限常常较长，适合长期稳定的还款计划。而抵押贷款的还款期限则相对灵活，能够依照借款人的需求实施调整。在贷款额度方面，房贷往往依据购房者的收入和房产价值来确定，而抵押贷款则依据抵押物的评估价值来确定。
银行经理透露，以下三类人更适合抵押贷款：
1. 需要大额资金的投资蘸抵押贷款能够提供较大的贷款额度，适合需要大额资金的投资者。
2. 房产价值较高的借款人：倘使借款人的房产价值较高能够通过抵押贷款获得更多的贷款金额。
3. 信用状况良好的借款人：信用状况良好的借款人能够获得更低的利率优惠。
假设借款人需要贷款100万元，房贷利率为75%，抵押贷款利率为8%。倘使选择房贷30年还款期限下，总利息约为70万元。而假如选择抵押贷款，同样期限下总利息则高达120万元。这意味着，选对贷款方案，最高可省下10万元的利息支出。
有房贷的房子还能抵押贷款吗？
实际上即使房屋已有房贷，仍然能够实行二次抵押贷款。这类贷款方法多数情况下被称为“房屋二次抵押”或“再抵押贷款”。不过需要留意的是，并非所有银行或金融机构都提供此类服务，且申请条件相对严格。
房贷和抵押贷款各有其特点和优势，哪个更划算取决于个人的购房需求、还款能力和财务状况。在选择贷款之前，需要综合考虑本人的财务状况、市场环境及贷款条件，以保证能够合理规划本身的财务，实现购房目标。
在这个高负债的时代合理选择贷款途径，不仅能够减轻财务压力还能为未来的生活提供更多保障。无论是房贷还是抵押贷款，只要选对方案，都有可纳为你财务规划的有力工具。不过记住，谨慎决铂避免过度负债，是保障财务健康的关键。
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