三年前，我像很多人一样，选择了农行贷款买房。当时觉得利息低、服务好，是不错的选择。如今三年过去了，看着每月的还款单，心里总有些痒痒的——要不要提前还？其实，这事儿没那么简单。下面，我结合自己的经历，聊聊其中的门道。
你算过吗？我贷款100万，30年等额本息，年利率4.9%。三年下来，光利息就交了差不多15万。其实，前几年还的都是利息多，本金少。比如第一年，利息占比高达90%以上。不过如果你提前还，能省下不少。不过农行提前还款要收违约金，一般是剩余本金的1%-2%。比如你还剩90万，要交1万8的违约金。这么一算，省下的利息和违约金对比，到底划不划算？
| 还款方式 | 总利息 | 提前还款违约金 |
| 30年等额本息 | 91.07万 | 1万8（按1.8%计算） |
| 提前还款后剩余利息 | 约75万 | - |
其实，提前还款没那么简单。我上周去农行网点，想咨询提前还款的事。结果排了半小时队，结果柜员说，要提前预约。我当时就懵了，这不是折腾人吗？后来了解到，农行提前还款确实需要提前一周预约，而且只能还10万或20万的整数倍。这规定，确实让人有点无语。不过这也是为了银行管理方便吧。
你有没有这种感觉？手里有点闲钱，不知道是还贷款还是存起来。其实，我也有同样的纠结。我手头有20万，是还贷款还是理财？现在银行理财收益也就3%-4%，而贷款利率是4.9%，看起来还贷款更划算。不过万一家里有急用，这笔钱不就动不了了？资金流动性也是个问题。其实，这事儿没有标准答案，全看个人情况。
贷款利率4.9% vs 理财收益3%-4%，你选哪个？
其实，不只是农行，其他银行也有类似规定。比如建行，提前还款违约金是0.5%-1%。而工行，有些地区甚至不收违约金。这么一对比，农行的政策确实不算宽松。不过农行网点多，服务也相对好一些。选哪家银行，还得看个人需求。其实，现在很多年轻人选择互联网银行，手续简单，利率也低。
| 银行 | 违约金 | 预约要求 |
| 农行 | 1%-2% | 提前7天预约 |
| 建行 | 0.5%-1% | 无需预约 |
| 工行 | 部分地区免违约金 | 部分网点无需预约 |
上周末，我和邻居聊天，他正好提前还了贷款。他告诉我：“其实，我提前还了30万，省了十几万利息，但违约金交了6千。不过心里踏实多了。”我问他为什么这么决定，他说：“因为利率涨了，现在再贷就贵了。”其实，每个人的情况不同。比如我，觉得手里的钱更灵活，暂时不还。
邻居说：“提前还款，心里踏实多了！”
你有没有想过，未来利率会不会更低？其实，现在一直在降息，未来房贷利率可能还会下调。比如，有些城市已经降到3.8%了。这么一看，现在提前还款，可能不是最优选择。不过这也只是预测，谁也不敢保证。其实，最重要的还是根据自己的实际情况，别盲目跟风。
当前利率：4.9%
未来预测：可能降至3.8%-4.5%
其实，还贷还是投资，一直是个争议话题。有些人觉得，贷款利率高，早点还清省利息。不过也有人认为，手里的钱应该用来投资，赚更多。比如，我朋友就把钱用来买基金，一年收益6%。这么一比，还贷款就不划算了。其实，这就像选择题，没有绝对的对错。
朋友说：“我还不如拿钱买基金，收益更高！”
其实，经过一番思考，我决定暂时不提前还款。手里的20万，我准备先存起来，看看未来利率。如果明年利率真的降到4%以下，再考虑提前还也不迟。不过这也只是我的选择，你呢？其实，每个人情况不同，适合的才是的。
我的决定：先观望，再决定。
