关联方不得向银行发放信用贷款：合规与风险的双重视角
商业银行在贷款业务中必须严守合规底线，其中一条核心原则就是：关联方不得获取信用贷款。这一规定旨在防范利益输送、维护金融公平，并降低信贷风险。下面我们就来详细聊聊这个话题。
核心规定：为何禁止向关联方发放信用贷款？
根据《人民商业银行法》第四十条，商业银行不得向关系人发放信用贷款。这意味着，在没有担保或抵押的情况下，商业银行不能向这些关联方提供贷款。比如银行的董事、监事、高级管理人员及其近亲属，或者那些能影响银行决策的自然人、或组织，都属于“关系人”范畴。
| 禁止行为 | 合规替代方案 |
| 向关联方发放信用贷款 | 提供有担保的贷款，且条件不得优于其他借款人 |
担保贷款的条件限制
其实，商业银行可以向关系人发放担保贷款，但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。这是为了防止商业银行通过优惠条件向关系人输送利益，损害银行或其他借款人的利益。比如，同样的贷款产品，不能给关联方更低的利率或者更长的还款期限。
- 关联方贷款必须提供足额担保
- 贷款利率、期限等条件需与市场持平
- 审批流程需保持性，避免利益冲突
关联方的具体范围
关联方的具体范围由监管部门明确规定。一般来说包括：
- 银行的董事、监事、高级管理人员及其近亲属
- 上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织
- 与银行有控制关系或重大影响的或非组织
法律依据
《商业银行法》第四十条明确规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”这一条款的核心目的是防止银行内部人员利用职权谋取不当利益。
违规案例警示
比如，齐齐哈尔银保监分局曾对拜泉县农信联社开出80万元罚单，主要违法违规事实就包括“违规向关系人发放信用贷款，违规向关联方发放无担保贷款”。这提醒我们，金融机构必须严格遵守相关规定，否则将面临严厉处罚。
关联方借款的注意事项
在进行关联方借款时，除了要确保借款行为的合法性外，还需要注意以下几点：
- 借款合同应当采用书面形式，明确关键条款
- 关注税务问题，避免因关联交易被认定为避税行为
- 确保贷款用途合法合规，避免被认定为违规信贷资金
常见误区
不过有些银行可能会误以为“只要手续齐全就可以向关联方发放信用贷款”。这是完全错误的！无论手续多么完善，只要是无担保的信用贷款，且借款人是关系人，就属于违规行为。
为什么这样规定？
其实，这一规定的背后有深层考量：
- 防止利益输送：避免内部人控制，防止公司高层或内部人员利用职权之便，将贷款用于个人或关联企业的利益，从而损害公司和股东的利益。
- 维护公平竞争：确保贷款资源不被特定关联方独占，以维护市场竞争的公平性。
- 控制信贷风险：关联方贷款往往缺乏足够的性和透明度，增加违约风险。
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值得注意的是，《商业银行法》修改建议稿中，删除了“商业银行不得向关系人发放信用贷款”的条款，改为要求“商业银行开展关联交易应当基于公平的交易条件”。不过这并不意味着银行可以随意向关联方发放信用贷款，特别是与资产管理公司关联方仍然不能做信用融资。
测试你的理解
商业银行不得向___发放信用贷款
A:自然人 B:关系人 C:关联人 D:个人
（提示：根据《商业银行法》第四十条，正确答案是B）
总结
关联方不得向银行发放信用贷款是金融监管的重要原则。商业银行在贷款业务中必须严格遵守相关法律法规，确保贷款的合法性和合规性。任何试图绕过规定的行为都将面临严厉的法律后果。
记住：合规经营才是长久之道！
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责任编辑：萧锋-已上岸的人
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