分期付款和小额贷款看似都是借钱，实则差别不小，前者多用于购物后者更变通，每年有数亿人选取其中一种，但真正掌握的人并不多，选错或许多付利息甚至作用信用，今天咱们就来聊聊这两者的真实区别。
“当时买手机分期付款还是小额贷款？纠结了好几天，”
信任你也有过类似经历，明明是同样的金额为什么感觉差别那么大？其实许多人只是凭感觉选根本没搞懂背后的规则，这可不是小事弄错了或许让你多掏几百块。
比如你买5000元的手机分12期付款，每月还416.67元。看起来压力小了对吧？不过算下来你或许多付了500多元利息。其实这就像“先尝后买”，适合确定要买的东西。不过利率不透明是个大难题有的商家会玩文字游戏。
小额贷款更变通比如借5000元应急，或许分3-6个月还。但利率常常更高。年化利率或许达18%比分期付款贵不少，不过它适合临时周转比如交房租、看病。我朋友去年借%******个月还清多付了600多元利息，心里挺不是滋味。
同样是借5000元分期付款年化利率约12%，小额贷款或许18%。按12个月算：
分期总利息600元
小额贷款总利息900元
差距不小吧？其实分期付款更实惠但前提是你务必看清利率。许多人只看“月付多少”，忽略了总成本。
买大件商品（手机、家电），分期付款更合适。比如我去年买分12期每月压力小。但假如是临时周转小额贷款更快。不过你得问本身：真的需要吗？我见过邻居因为冲动借款，结果还款压力巨大天天唉声叹气。
有些商家打着“免息分期”的旗号，其实还是小额贷款。比如某电商平台宣传“12期免息”但仔细看合同，发现是和银行合作的小额贷款产品。这类套路太常见了。一定要看合同细节，别被“免息”二字迷惑。我表哥就吃过亏以为免息结果发现手续费高得吓人。
正规平台（银行、持牌机构）都可靠。但要留意：
未来分期付款可能更透明，小额贷款利率会受监管，不过个人信用越来越关键，倘若你信用好银行分期更实惠；信用一般，小额贷款可能被拒，理性消费才是王道。记住借来的钱最后都要还的。
| 分期付款 | 小额贷款 |
| 适合购物利率较低 | 变通但利率高 |
| 总成本可控 | 总成本可能翻倍 |
无论选哪种记得：量力而行。借钱一时爽还款场啊！
