小额贷款如今是许多人应急的首选，但还款形式五花八门选不对或许让你多掏不少冤枉钱，理解清楚各种还款途径的特点，能帮你省下不少利息也能避免逾期带来的麻烦，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，对吧？
你有没有此类感觉？刚拿到小额贷款的时候，看着各种还款办法一头雾水，最后随便选了个结果发现利息高得吓人，其实我当时也是这样后来吃了亏才理解不同的还款途径差别真的很大，比如等额本息和等额本金，听起来差不多但算下来利息能差几千块呢。
等额本息就是每个月还的钱都一样，包括本金和利息。这类形式的优点是每月还款压力均匀，适合收入稳定的上班族，不过缺点也很明显前期利息占比高总利息会比等额本金多不少，数据显示同样10万元贷款5年还清，等额本息比等额本金多付约3000元利息。我朋友小张就选了这类，他说每个月固定还款数字心里踏实，但后来算账才发现利息有点高。
等额本金是每个月还的本金一样，利息随剩余本金缩减而递减。这类途径前期还款压力大，但总利息明显更少。还是以10万元5年期贷款为例，等额本金比等额本息能省下约3000元利息。不过刚着手第一个月要还4000多元，后面每月递减。我表哥做生意选了这类，他说虽然开头有点难但省下的利息够请客户吃好几顿饭了。
先息后本听起来很诱人，前期只还利息到期再还本金。此类办法适合短期周转，比如装修、创业初期资金紧张的情况。不过要留意这类途径总利息最高而且最后一个月还款压力巨大，我邻居李姐就因为这个，最后一个月差点资金周转不过来，还是我帮她垫了一部分，数据显示同样10万元1年期贷款先息后本比等额本息多付约2000元利息。
随借随还是最变通的形式，用多少还多少按日计息。适合不确定用款时间的借款人。不过要留意虽然变通但实际利息或许更高，因为计息办法复杂，我同事王哥就因为频繁借贷还款，最后算下来日利率累积比固定利率还高。他说：“当时觉得方便后来发现根本算不清账，”数据显示随借随还实际年化利率可能比标称利率高出50%以上。
按期付息是每季度或每半年还一次利息，到期还本金。适合有固定收入出处的人，比如公务员、教师等。我二舅就是教师他选了季度付息他说这样和发工资时间匹配，不会作用生活。不过这类途径总利息介于等额本息和等额本金之间，不是最优选取。数据显示同样条件下比等额本金多付约1500元利息。
其实各种还款方法没有绝对好坏，只有适合不适合。假使你收入稳定又想省利息选等额本金；若是收入一般但想每月还款压力小，选等额本息；短期周转选先息后本，但要做好最后还本的筹备。我总结了各种形式的对比表格，你能够参考下：
| 还款形式 | 月供特点 | 总利息 | 适合人群 |
| 等额本息 | 每月相同 | 中等 | 收入稳定者 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 最低 | 能承受前期压力者 |
| 先息后本 | 前期低后期高 | 最高 | 短期周转者 |
| 随借随还 | 灵活多变 | 视情况而定 | 用款不确定者 |
其实现在小额贷款的还款办法越来越个性化了，许多平台着手提供定制化方案。比如依据你的收入曲线还款计划，或是提供阶段性还款优惠。不过无论怎么变核心还是那句话看清合同算清利息选取最适合你的办法。记住天下没有免费的午餐任何"灵活"的途径背后都可能隐藏着更高的成本。
最后分享个小口诀收入稳定选本息想要省钱选本金；短期周转先息后用款不定随借还，记住贷款前多算算比事后后悔强多了。
