嘿哥们儿姐们儿，今天咱们来唠唠银行贷款这事儿，你是不是也遇到过此类情况明明觉得自身收入还行，名下还有点小存款结果一去银行申请贷款，就被无情地拒了？心里那个堵啊感觉像吃了苍蝇一样恶心，对吧？其实啊这里面门道多着呢，尤其是关于外债和负债率这块儿，银行那帮人看得可严了。
说到外债负债多少银行会谢绝贷款，这还真没有一个全国统一的、板上钉钉的数字，为啥？因为每个银行都有本身的小九九，不同贷款产品需求也不一样，不过呢咱们能够依据大多数情况，给你画个大概的轮廓让你心里有个底。
银行最关心的不是你到底欠了多少钱，而是你欠的钱占你收入的比例，也就是负债率，这个概念其实挺简单的，就是你每个月需要还的各种债务（房贷、车贷、信用卡、网贷等等）加起来，占你每个月稳定收入的比例。
你能够这样算负债率 = 每月需还款总额 / 每月稳定收入 × 100%
举个例子老王每个月工资加奖金稳定到手1万5，但是他房贷要还5千信用卡分期要还3千，网贷要还2千那他每个月需要还的钱加起来就是1万，他的负债率就是 10000 ÷ 15000 × 100% ≈ 66.7%。
这个负债率啊就像银行心里的“警戒线”，一般而言若是你负债率超过了50%，那就危险了， 许多银行这时候就会着手皱眉头了，觉得你每个月还款压力太大了，万一哪天收入不稳定了，还不上贷款的风险就高了，所以也许会谢绝你的贷款申请，有的银行需求更严恨不得负债率超过40%就不给贷了，真是“苛刻”得一批。
不过也有相对“宽松”的银行，或许把警戒线设在了70%，但记住这70%可不是什么“安全区”，更像是悬崖边踩上去摇摇晃晃的，一旦超过70%那基本就是“高危人群”了，银行大概率会直接给你亮红灯，拒贷，拒贷，拒贷，关键的事情说三遍，有些银行甚至说超过70%就“必拒”一点商量都没有，想想都让人窒息对吧？
其实啊我有个朋友，月收入2万但房贷+车贷+信用卡，每个月要还接近1万5负债率75%，他去银行申请一笔创业贷款，结果你猜怎么着？直接被拒了，气得他差点把银行大门给踹了，所以啊负债率这东西真不是闹着玩的。
当然啦凡事都有例外，你想想要是你资产过亿年收入上千万，就算你负债率高达90%银行看到你这一身“土豪金”，可能也会心软觉得就算你负债率高，但资产那么多风险还是可控的，说不定就给你批了呢？毕竟谁会跟钱过不去呢？不过此类“壕”咱普通人也就只能想想了，嘿嘿。
别以为银行只看负债率，那太天真了！银行那帮人精会从多个角度来评价你的还款技能，除了负债率还有这些方面：
你的收入这个最关键了收入得稳定，还得足够高能覆盖你现有的债务，还能有结余来还新的贷款。倘使你收入忽高忽低或是很低那就算负债率不高，银行也可能觉得你风险大，不给你贷。
你的信用登记：这个简直太关键了！假如你信用登记良好没逾期，没失约那银行就觉得你靠谱，就算负债率稍微高一点点，也可能给你通融。但！倘使你信用登记糟糕经常逾期甚至有“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期）的记录，那对不起不管你负债多少，银行大概率都会直接拒掉你，让你连申请的机会都没有。我现在一想到那些因为信用不好被拒的人，心里就替他们着急唉。
你的资产假如你名下有房、有车、有存款、有股票啥的，银行会觉得你资产实力强，就算负债率高一点也有点“底子”，风险相对小一点。资产也得是能证明出来的，不是你嘴上说有就有。
负债类型：银行还看你欠的到底是什么钱。比如房贷、车贷此类“优良”贷款，银行可能不太在意。但假如你欠了一堆信用卡债、消费贷、网贷，尤其是那些小贷公司的钱，银行就会特别警惕觉得你消费习惯可能不太好，风险更高。特别是网贷现在银行管得特别严。
说到网贷那真是个“雷区”，现在银行对网贷这块儿的审查越来越严了，简直到了“闻网贷色变”的地步。为啥？因为网贷平台鱼龙混杂，利率高，管控乱许多借款人就是因为网贷才负债累累，甚至“爆雷”。
现在许多银行都有确定条例：
更狠的是央行征信中心现在也跟上了，要求所有网贷平台接入征信。这意味着银行可以随时查到你名下有多少网贷、欠了多少钱、有没有逾期。而且银行会实时监控你的“总负债收入比”，也就是前面说的负债率。倘使这个比例超过了你年收入的50%，直接给你“判死刑”拒贷！这简直是“一刀切”啊，让人有点喘不过气来。
留意！留意！留意！关键的事情再说三遍！2025年着手这些网贷新规也许会全面执行！假使你有网贷特别是笔数多、总额高的，现在就得赶紧想办法应对了，不然以后想贷款买房买车可就难了！
其实吧我个人觉得，网贷这东西能不用就不用。确实方便但风险也大。很多人起初只是想借点小钱周转一下，结果越滚越多最后把自身搞到负债累累，征信也毁了真是得不偿失。
除了网贷信用卡也是银行关注的一个重点。很多人觉得信用卡额度就是我的钱，想怎么花怎么花反正又不用马上还。但你想过没有信用卡采用率太高也是银行很忌讳的。
什么叫信用卡利用率？就是你信用卡每个月用的金额，占你总额度的比例。比如你信用卡总额度10万，一个月用了8万那你的采用率就是80%。
一般而言要是你的信用卡利用率超过了70%，银行就会觉得你资金紧张，可能缺钱了还款能力存疑。 特别是要是你信用卡采用率超过80%，那银行就会更加警惕了，觉得你离“爆雷”不远了。这时候你去申请贷款银行大概率会认为你风险太高，直接拒绝你的申请。
而且啊有些银行还会看你信用卡近半年甚至一年的利用情况。假如你信用卡长期高负债，比如每个月都用掉大部分额度，那银行会觉得你消费习惯不好，还款压力大也会作用你的贷款审批。
哥们儿姐们儿信用卡能不用就不用，非要用的也尽量控制一下利用率，别太高。每个月尽量还掉一部分，保持一个良好的利用记录。这样不仅对申请贷款有好处，对保护你的信用记录也有帮助。
看到这里你可能有点懵了，这么多限制那倘若我负债40万，还有期望贷款吗？别急咱们来详细分析一下。
首先得明确负债40万本身并不是一个绝对的标准，能不能贷款还得看你详细情况。
| 情况 | 概率 | 银行考虑因素 |
|---|---|---|
| 月收入2万负债40万（主要是房贷），无网贷信用良好 | 可能获批 | 负债主要是房贷属于优良负债；收入高，负债率在可接纳范围；无网贷风险；信用良好 |
| 月收入5千负债40万（信用卡、网贷），有逾期记录 | 大概率拒贷 | 收入低负债率高；负债类型差（信用卡、网贷）；有逾期记录，信用差 |
| 月收入1万5负债40万（消费贷、车贷），无网贷信用良好 | 不确定需具体评价 | 收入尚可但负债类型一般；负债率可能偏高；无网贷风险；信用良好 |
从上面这个表格（只是个大概的例子，实际情况更复杂）就能看出来，负债40万能不能贷款差别很大。
我有个同事月收入1万2，但欠了信用卡和网贷加起来快40万了。他想买车去银行申请车贷结果你猜怎么着？直接被拒了！银行说他的负债太高还款压力大风险太大。我听了都替他捏把汗这日子以后可怎么过啊？
若是你发现本身负债率太高，或是网贷笔数、总额超标了，别慌现在意识到疑问还不晚，赶紧想办法“自救”吧。
第一步盘点负债理解现状。把你所有的债务都列出来，包括房贷、车贷、信用卡、网贷等等，看看总共欠了多少钱每个月要还多少钱。这是应对疑问的第一步，只有理解清楚现状才能设定对策，这感觉就像打仗前先侦查敌情一样，务必做到心中有数。
第二步：奋力赚钱增长收入。这是最根本的化解办法。想办法增强你的收入比如找份或搞点副业，增加流。收入上去了负债率自然就下来了。这说起来简单做起来难，但总得试试吧？为了能贷款为了能摆脱困境也得拼一把不是？
第三步：削减开支强制储蓄。该省的省不该花的别花。制定一个严谨的预算控制你的消费。能不买的东西就不买能少花的钱就少花。每个月强制本身存下一部分钱，用来还债或作为备用金。这个过程也许会很痛楚，但想想未来的美好生活，持续一下就过去了。
第四步：优化债务结构缩减成本。看看你的债务结构能不能优化一下？比如有些网贷利率很高能不能想办法转成利率低一点的信用贷？有些信用卡分期利息不低，能不能一次性还清？有些债务能不能找亲友周转一下？想办法缩减你的利息成本，减轻还款压力。不过这个操作要谨慎别从一个坑跳到另一个坑。
第五步：保持良好信用避免逾期。这一点非常要紧！无论怎样都要保持良好的信用记录，千万不要逾期。一旦逾期那对你的贷款申请就是致命打击。一定要恰当安排还款保障每个月都能按期还款，这就像保护你的“护身符”，千万不能丢了。
央行征信中心数据显示，2023年上半年因为连续三个月逾期或累计六次逾期（“连三累六”）而被银行拒贷的案例，同比上升了27%。这数据是不是有点吓人？哥们儿姐们儿一定要珍惜自身的信用啊。
假若你负债比较多比如40万，那提议你优先应对近两年内发生的逾期记录。可以通过部分“以贷养贷”的过渡方案（这个要非常非常谨慎操作，风险很大！）逐步修复你的信用评分。要想办法让银行重新对你“刮目相看”。
说到底银行贷款这事儿，真不是光靠“脸皮厚”就能搞定的，你负债多少负债率多高收入怎么样，信用好不好这些都会作用银行的判断。
哥们儿姐们儿平时一定要管控好本身的财务，量入为出不要过度负债。网贷能少碰就少碰信用卡也要恰当采用。只有这样当你真正需要贷款的时候，才能顺利通过银行的审查，拿到你想要的资金。
倘使你确实负债比较高，也别灰心绝望。只要你能证明自身有稳定的收入出处，有良好的信用记录有足够的还款能力，并且愿意采用措施优化自身的负债结构，银行也有可能给你一个机会的。
记住财务自由不是一蹴而就的，它需要你用心经营。现在开始管好自身的钱袋子规划好本身的财务，为未来打下坚实的基础吧！加油！💪
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